摘要：平安银行改革转型向纵深推进，积蓄了从量变到质变的势能，这指引改革的方向：从规模驱动转向价值深耕，开辟价值银行新战场。
平安银行改革转型向纵深推进，积蓄了从量变到质变的势能，这指引改革的方向：从规模驱动转向价值深耕，开辟价值银行新战场。
©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸
“血已经止住了，造血还需要过程。”3月17日，在2024年业绩发布会上，平安银行行长冀光恒谈及零售业务时说，“还在爬坡”。
同时，他向外界传递出了一个信号：平安银行正在深度改革，方向明确，目标坚定，将提升经营管理水平，确保业务长期高质量发展。
2024年中国银行业经历了一场深刻的结构性调整，规模趋缓，息差摸底，风险承压等，银行经营模式从规模扩张转向质量红利。
平安银行交出的这份成绩单，背后暗含着这家股份行对行业变局的深刻思考与战略重构。
两年前，平安银行就开始化被动为主动、以改革应变局。2024年初，冀光恒明确“零售转型战略不动摇”，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”经营战略。
平安银行改革转型向纵深推进，积蓄了从量变到质变的势能，这指引改革的方向：从规模驱动转向价值深耕，锻造价值成长内核。
“作为银行来讲，特别在逆周期的时候，我们还能定得下心来，坐得住，要有定力。”冀光恒直言。
01 | 零售从规模扩张转向价值深耕
“过去在整个顺周期、经济高涨的时候，平安银行以较好的方式，较快地把规模、营收都做起来了。当经济出现一些调整的时候，平安银行的产品策略与风险策略调整稍微慢了一些，所以遇到了一些挫折。”
冀光恒解释了为何零售转型势在必行。当时，包括新一贷、信用卡、宅抵贷等中间业务高定价、高利率、高利差、高风险，曾经短期内确实带来高回报，但不可持续。
这些业务经过这一年多的调整，多项指标已呈现出积极的变化，但整个过程无疑是艰难的。当高收益的产品下架，压力很快就传导到业绩。
2024年，平安银行零售金融营收占比为48.6%。
零售营收和利润调整的背后，是资产质量的改善。
平安银行持续优化资产组合，收缩高风险资产规模。同期，增加稳健的个人按揭贷款规模，按揭同比增加7.4%。
这种有舍有得的资产结构调整策略，有效降低了风险敞口。2024年末其零售不良贷款率1.39%，比三季度下降了4个BP，较高风险的信用卡贷款不良率更已连续三个季度保持环比回落，零售不良的生成基本见顶。
零售转型，该行对客户结构、产品体系、渠道能力等进行重塑。
其一，客户结构优化。压降高风险客群占比，聚焦优质客群经营。
通过代发工资、财富管理等场景构建客户分层体系，提升高净值客户渗透率。该行财富客户、私行客户管理是其中的典型代表，这些客户具有资产高、风险相对小、金融需求多元等特点，又不太依赖中介获客。
2024年，该行财富客户、私行客户增速逆势提升，财富、私行达标客户数分别同比增长5.7%、7.3%。客群价值也进一步提高，零售资产管理规模（AUM）、私行资产管理规模（AUM）分别同比增长4.0%、3.1%。
其二，产品体系重构。该行收缩高定价消费贷规模，推出“中风险、中收益”产品。
该行构建以客户为中心的经营体系，做实获客和活客经营，打造具有市场口碑的服务和权益体系。
该行行长助理兼首席风险官吴雷鸣指出，中风险、中收益产品对平安银行的未来是决定性的。
平安银行的产品设计体系摒弃了以前单一贷款产品的做法，真正回归到以客户为中心，并发挥好平安集团的综合金融和科技优势，建立以客户为中心的产品体系，服务好各个风险层级的客户。
目前，该行聚焦消费、小微经营两个领域，分别打造了两款中风险中收益贷款产品。橙e贷以个人信用为核心，主要满足个人消费或者小额经营的需求，现在正在部分分行试点完善，预计很快就会推广和上量。
另一款产品以个人信用叠加小微企业的经营的数据和信用为核心，满足小微企业、个体商户包括农户需求的产品体系，正处于内部测试阶段。
其三，渠道能力重塑。该行降低第三方渠道依赖，构建“线上+线下”自营生态。
“现在还是得咬住牙的时候”。尽管平安银行改革初见成效，但冀光恒认为，零售业务最终得到修复，需要一个过程。
冀光恒坚信，“平安银行依然是一家以零售见长、以零售为主、带有科技基因的银行”。
02 | 补课对公业务，两条腿走路
“没有一家强的银行、大的银行在发展过程中最后是偏科的，没有对公的、全是零售的。”冀光恒直言，对平安银行来说，补课对公业务并非缓兵之计，只充当零售业务的绿叶，而是一项长期战略。
在复杂多变的市场环境中，提升对公业务布局来增强银行抗风险能力的重要性不言而喻。平安银行紧跟这一趋势，从其资产负债表的变动迹象，无论是规模、效益还是资产质量，对公业务都呈现了好的发展态势。
2024年末，平安银行的批发金融业务资产总额同比增长21.9%。其中企业贷款余额1.61万亿元为主要驱动力，同比增长12.4%；企业存款余额2.25万亿元，较上年末增长2.1%。
银行业务最核心的两个环节，是获客与风控。有了零售业务周期性的经验在前，平安银行在推进对公业务时更注重权衡规模与质量。
具体而言，平安银行做了差异化的经营，建立对公客户分层经营和梯度培育体系，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融等特色领域重点发力，逐步提升贷款的定价能力。
同时，平安银行聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，例如在行业选择上，该行重点投了基建民生、高钢制造、能源行业、科技企业为主要增量，该数据接近70%。
财报显示，平安银行对公客户总数达到85.33万户，绝对规模并不算大，和同行相比尚有差距，但胜在增速较高，同比增长13%，存在可观的挖掘空间。
其中，该行通过传统基建稳住底盘，基础设施、汽车生态、公用事业、地产等四大基础行业贷款新发放4424.56亿元，同比增长 35.4%；且在新兴赛道抢占增量，新制造、新能源、新生活三大新兴行业贷款新发放2159.88 亿元，同比增长 41.9%。
再看风控方面，平安银行对公不良率整体平稳，不良生成率从1.89%下降到了1.8%。
通过深耕先进制造、专精特新企业，平安银行既支持了实体经济发展，又绑定了与经济转型升级同频的优质资产，达成风控与规模的良好平衡。
财报显示，对公业务已成为平安银行的增长动能。其批发金融营收贡献由2023年的32.5%上升至43.5%，零售、对公资产规模接近1:1，双轮驱动效应浮现。对公业务对净利润贡献达79.7%。
没有一家大银行是靠单腿走路的，但能双腿走路并不够，还得双腿走得稳健。
平安银行充分发挥集团综合金融的优势，通过商行+投行+投资等一站式服务，为客户提供全方位的服务体验。
再者，平安银行深化公私联动，互相赋能，提升市场竞争力和经营动能。不追求对公业务冲量，而是着力夯实基础，持续沉淀，为构建协同生态蓄力，这是平安银行“补课”的公式。
03 | 重塑增长底层支撑
目前平安银行的零售改革转型已进入关键时期。
前不久，平安银行两位“大将”对调，深圳分行行长王军拟升任总行行长助理，分管零售业务；总行行长助理张朝晖，不再分管零售条线，兼任深圳分行行长。
王军的晋升路径映射出平安银行对“实战派”的倚重，以及善用重用年轻人才的传统。王军刚满48岁，长年深耕一线，是公认的零售改革先锋。
这一人事布局既保障战略延续性，又能推动区域成功模式向全行扩散。
正如冀光恒解释，“发挥王军年轻、有冲劲、战略领域和执行能力强的特点。深圳分行本身就是平安银行最大的粮仓，是银行零售改革策略落地的重要行，张朝晖丰富的经验能更好地发挥老将守根据地的作用，助力零售改革等重点工作在重点分行再上台阶。”
冀光恒表示，从干部梯队建设的角度来看，年龄结构是首要考量因素。
该行高管的平均年龄约在55岁左右，行长本人出生于1968年，副行长兼首席财务官项有志今年61岁，“75后”只有吴雷鸣一个人。
平安银行要增加班子里的“75后”比例，并结合个人特点，做出人事调整。
合理的人事安排到位，平安银行还握有科技基因的底牌。
在数字化浪潮中，科技早已是重塑银行竞争力格局的关键力量，能显著提升投入产出比。
平安银行对此有深刻的洞察与实践，将零售改革与持续迭代升级数字化平台和综合金融平台并行。
在金融科技领域，平安银行持续构建客群+产品+政策+生态经营体系，丰富产品体系，优化风险政策。2024年末，全行的科技企业客户26000户，贷款余额1500亿，较上年末增加将近25%。
在AI浪潮中，该行顺势而为接入DeepSeek，大力推进约138 个 AI 落地场景，致力重构 “AI + 生态” 竞争力，赋能经营管理，提升客户服务体验。
手机银行APP是银行服务用户、优化体验、提升竞争力的载体，也是AI技术的深度融合、精细化运营策略的落地等金融科技实力的体现。
据艾瑞咨询《2024年中国手机银行APP监测报告》显示，平安口袋银行APP的月活表现在股份制商业银行中仅次于招商银行，在全体银行中排名第7。
当然最重要的破局瞄点，还得属平安银行的战略定力。冀光恒有着清醒的认知：“我们判断2025年仍将是充满挑战的一年，但平安银行将聚焦当下、全力以赴，深化各项改革举措落地，延续战略转型良好态势，力争业绩逐步企稳。”
银行的竞争终将回归经营本质——用更低的成本获取更优质的资产，用更高的效率服务更忠诚的客户。
平安银行这场从规模驱动到价值深耕的转型，正是对这一本质的回归。
平安银行不再追求简单的资产负债表扩张，而是通过客户深耕、专业能力构建、科技赋能，在资产端提升风险定价能力，在负债端优化成本结构，在中间端拓宽价值创造场景。
这种转型注定充满阵痛，宁可现在承受转型的代价，也不能把问题留给未来。
这种以价值创造为本的深度调整，或许正是银行业穿越周期迷雾的确定性路径。
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来源：懂财帝