摘要：在当前全球经济形势的背景下，近期美联储降息节奏发生变数，美元融资利率依然高企，跨境人民币融资需求旺盛，出于降低财务成本的目的而将美元贷款进行置换的香港及出海企业，客观上助推了人民币国际化的进程。

对出海商家来说，多元化的支付方式和币种选择已成为提高消费者满意度、留存率，从而驱动营收的必要条件。

文｜吕笑颜

在当前全球经济形势的背景下，近期美联储降息节奏发生变数，美元融资利率依然高企，跨境人民币融资需求旺盛，出于降低财务成本的目的而将美元贷款进行置换的香港及出海企业，客观上助推了人民币国际化的进程。

对于出海企业来说，密切关注汇率走势，适时调整全球业务策略，才能更好地应对汇率波动带来的风险。与此同时，出海企业也可以借助跨境支付机构提供的相关增值服务，以稳住收益。在此背景下，跨境支付行业正以前所未有的速度重塑国际市场交易模式，成为连接各国经济、畅通全球贸易的重要纽带。所谓跨境支付，解决的是资金在不同国家之间的流转、结算问题。

作为全球领先的收单机构之一，Worldpay在进入中国市场后，致力于服务中国商户和企业出海，帮助它们走向全球。

当前，企业出海市场需要什么样的跨境支付？Worldpay中国区总经理施南飞将其概括为三个关键词：全球化、定制化、创新性。

显然，跨境支付市场已逐渐趋于稳定，若想保持竞争力，除了扎实标准化服务，跨境支付机构仍需要不断提高合规和风控能力、覆盖全行业定制化解决方案持续更新能力以及市场快速反应能力。

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跨境支付蓬勃发展：全球化背景下的支付偏好

在全球经济一体化加速的背景下，跨境支付结算需求呈爆发式增长。2024年9月底，中国人民银行发布的《2024年人民币国际化报告》显示，2024年1至8月，银行代客人民币跨境收付金额合计为41.6万亿元，同比增长21.1%。

这背后是越来越多的中国企业正在以新能源、电商等新业态“走出去”。尤其是随着全球数字经济的快速发展，跨境电商成为推动国际贸易的重要力量。根据海关总署最新测算数据，2024年前三季度，我国跨境电商进出口1.88万亿元，同比增长11.5%，高于同期我国外贸整体增速6.2个百分点。事实上，数字技术的发展助力跨境电商进一步打开了空间。海关总署数据显示，我国跨境电商进出口从2018年的1.06万亿元，到2023年增长至2.38万亿元，5年间增长了1.2倍。

中国企业在出海过程中，不仅带去了资金和技术，还推动了科技、知识和智能化的全球传播。既促进了全球经济增长，也在这一过程中不断优化自身的产业链和供应链。

这样的变化也让重点服务于跨境领域的外资机构不断创新，并加大金融科技的服务力度，以更好地支持相关业务的发展。

Worldpay是一家行业领先的支付技术和解决方案公司，其前身可追溯到20世纪70年代。在经历了多次并购、重组后，2024年2月，Worldpay再次发生了股权重大变革，正式由美国私募股权公司GTCR控股55%，并作为独立公司运营，而原股东美国金融科技服务运营商富达国家信息服务公司（FIS）则保留其45%非控股股权。

“独立后，Worldpay能专注在支付领域提供更多增值服务。”施南飞在接受《商学院》杂志访谈时表示。

Worldpay的解决方案不仅能帮助各种规模的企业打破地域限制，在全球市场实现线上线下的收付款业务，还能帮助它们管理支付业务。目前，Worldpay的服务网络已遍布全球146个国家市场，支持135种货币，拥有70个本地收单牌照，年交易量超过520多亿笔。2024年2月，Worldpay开启其独立之路后，加速对产品开发、技术和客户解决方案的投资。

同时，中国企业的传统出口市场主要是欧美，但现在越来越多的企业开始转向东南亚、南亚和南美等新兴市场，尤其是墨西哥和巴西等地区逐渐成为新的出口目的地。中国企业在全球化进程中，已经从传统的欧美市场向多元化的新兴市场拓展，同时在一些关键地区建立生产基地，以适应全球市场变化。

在近日商务部召开的广交会新闻发布会上，商务部中国对外贸易中心主任储士家介绍，在境外采购商中，共建“一带一路”国家占75.7%，金砖国家占20%，经济合作与发展组织（OECD，Organization for Economic Co-operation and Development）成员国占17.7%，《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）成员国占16.4%，中东国家占13.4%，欧美国家占12.5%。

面对不同的市场，消费者的支付偏好也有所不同。“Worldpay从1994年就开始做线上支付，通过多种方式帮助商户。比如，不同地区的主流支付方式是不一样的，成熟的市场用信用卡比较多；而东南亚市场，由于整个商户的生态发生了变化，即从线下交易变成线上交易，而线上交易更多依赖于电子产品，从而在支付方式上会有一些变化。”施南飞介绍，“在东南亚、非洲等地区，由于金融基础设施不完善，很多人都无法获得银行服务，这就给电子钱包或者此类新型支付方式提供了很大的市场空间，使其可以迅速占领市场。所以，在这些地区，数字钱包正在迅速发展。”

不过，施南飞也指出：“从全球来看，信用卡的交易仍然占据较大的交易金额占比，因为很多数字钱包的资金来源仍然是信用卡。我们也看到数字钱包的使用在全球范围内呈现出持续上升的趋势。”

实际上，行业不同的支付习惯也有不同。施南飞表示，在旅游行业，信用卡用的比较多，因为航空公司会提供里程奖励，而且整体交易金额也较大。而数娱行业用得更多的是数字钱包，主要得益于其即时、安全、便捷等特点，用户能够获得更顺畅的体验。

在亚洲细分市场，不同地区人群的支付偏好也大相径庭。“在中国香港，我们看到八达通或者转速快的A2A（账户对账户）支付方式的使用率持续上升，但信用卡方式仍然是当地的支付主力；在日本，现金在本地支付中仍有很大占比，同时能看到银行卡支付的趋势也在上升；在欧洲，大家已经认识到传统信用卡交易可能给商户造成很大的成本，所以当地银行为了摆脱对卡组织的依赖，成立了区域性组织或推行银行A2A支付、建立借记卡网络，从而降低了交易费用。”施南飞介绍。

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跨境支付差异化共存：共建支付生态链

由于跨境支付的业务链条相对复杂，很多跨境支付机构难以独立完成全部的业务流程。在这样的背景下，不同的跨境支付机构开始发挥自身的相对优势，通力合作，帮助海内外的商家和消费者更加高效、安全地完成跨境资金转移。

作为总部位于英国的全球性支付平台公司，Worldpay的一站式平台提供了一套统一而全面的解决方案，为支付的每一个环节提供支持，可帮助商户运营、扩展并实现更多业务目标。多年来，Worldpay一直在帮助跨国企业与中国消费者建立联系，并与支付宝和中国银联建立了长久的合作关系。

事实上，外资支付公司想要进入中国市场，可以通过和本地的支付公司合作，深入了解中国市场的需求，掌握中国用户的支付习惯和特点，推出具有针对性的本地化支付方案。

不同支付公司有各自的优势。对于Worldpay来说，收单领域是其重要的优势项。基于其全球化布局和业务优势，Worldpay可以和支付公司及其他业内合作伙伴的产品及解决方案形成互补，共建支付生态链。

Worldpay中国区解决方案总监段然表示：“我们在全球与很多大型金融机构都有深度战略合作，为其提供解决方案或者进行一些与政策相关的合作。作为中国主流支付方式之一的支付宝也接入了Worldpay整体解决方案中，成为我们全球支付网络的一部分。如果商户想通过我们来接入，我们会提供一站式的接入服务。实际上，这些合作也是促进彼此互相进步的过程。”

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汇率风险管理是必修课：

更聚焦、更精细化提供创新服务

当下，人民币对美元波动成为常态，卖家对外汇保值增值提出新诉求，支付机构为了争夺更多卖家，积极对接银行等合规方，推出新的外汇管理和资金理财产品，帮助企业化解汇率波动的风险。

“汇率波动是一个不可避免的话题，对许多商户的全球交易构成了风险点。”段然表示，“Worldpay提供了相关的汇率解决方案，比如锁汇和缩短结算周期等，帮助客户降低汇率风险。”

对于如何应对汇率波动，段然表示：“从支付公司的角度来看，重点是为商户提供更好的解决方案，实现降本增效和控制风险。Worldpay支持135种货币，凭借这一优势可以帮助客户使用本币支付或多币种交易，以优化货币管理，最大限度节约成本，在全球支付中帮助客户实现最大化的降本增效。”

施南飞指出：“在实践中，很多消费者还是愿意用本币支付，对此，Worldpay能够提供多币种解决方案。”

近年来，跨境支付市场竞争激烈，在通道费费率降无可降的大趋势下，各头部机构的服务愈发精细和多元化。这些机构提供的增值服务涵盖供应链金融、跨境营销、报税退税、物流服务、海关企业备案服务、保税仓服务、海外仓服务、上传海关服务、身份验证服务等等。

而Worldpay的增值服务相对聚焦，也更精细化。施南飞表示：“Worldpay的增值服务因客户而异，取决于具体的企业、行业。Worldpay的拳头产品Multi-Currency Pricing（即MCP，多币种解决方案）在整个收单行业中具有独特性，能够帮助客户显著提升销售效率。通过数据分析，为客户提供在哪些国家和市场使用哪种币种的建议，以提高支付成功率、降低成本，同时也提供不同的锁汇方案。”

关于锁汇产品，Worldpay中国区客户关系总监李征表示：“我们还提供一些平台服务。当客户认为当前汇率不合适时，可以暂时不转账，将款项留在平台上，等汇率合适时再操作。”

更加聚焦、更为精细化的增值服务其实更能满足客户的“刚需”。事实上，尽管支付机构增值服务收益由于利润高于通道费而有所增长，但增速缓慢，只有那些能直接为商户带来效益的刚需增值服务，商户才有付费意愿。

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跨境支付正在回归初心：合规与风控是底盘

在跨境电商的实践中，卖家更关注支付安全性、支付便捷性、汇率稳定性和客户黏性等关键点。而跨境支付服务也正在回归“初心”，满足跨境电商卖家的“刚需”。

在支付安全性方面，主要涉及到数据加密、风险防控、合规要求。根据纳斯达克报告，2023年支付欺诈损失占全球金融诈骗事件的80%，其中就包括企业和商户遭遇的欺诈。以零售场景为例，企业和商户会面临恶意退款、盗刷、网络钓鱼、积分欺诈等风险。段然强调：“随着AI等技术的发展，欺诈手段变得愈发多样且难以被察觉。无论是出于保护金融资产和客户数据，还是维护自身声誉、降低拒付率等目的，防欺诈工具和争议预防解决方案都成为了刚需。”

中小企业出海最为关心合规问题。比如，在越南这样的外汇管制市场，资金的跨境流动面临一定的挑战；在巴西，根据当地法律法规，外国公司需要有当地董事作为公司的主要负责人；在印度，由于政策、法规税收在各省之间存在差异，企业需要对当地的法律、政策和税收体系有深入了解。

在支付便捷性方面，跨境电商卖家关注快捷支付、数字化支付账户体系、支付产品多样。

Worldpay最新报告指出，当商家无法提供消费者青睐的支付方式，可能会遭遇超四成的交易流失。对出海商家来说，多元化的支付方式和币种选择已成为提高消费者满意度、留存率，从而驱动营收的必要条件。

Worldpay业务发展总监赵进认为，提升支付体验需关注支付便利度、多元支付方式和支付授权率。首先，便利为王。一键支付、自动更新卡信息等技术能够有效简化支付流程，让其更顺畅。其次，习惯为先。提供多样的本地支付方式并支持本地货币，在降低支付门槛之余，有助于激发消费欲望。

此外，授权成功率作为衡量业务成功的重要指标，可以通过本地交易处理、部署防欺诈措施等方式进行优化；当支付被拒绝时，企业应迅速提供明确的指导和解决方案，避免弃购和用户流失。

当前，跨境支付市场正逐渐趋于稳定，若想保持竞争力，除标准化服务之外，跨境支付机构还需要不断提高合规和风控能力、全行业定制化产品更新能力以及市场快速反应能力。

尤其是在合规和风控方面，要保持各国牌照的拓展强度，建立风险管理体系，加强风控能力。一方面，每个国家和地区的支付和金融服务法规都有所不同，跨境支付企业需要了解并遵守各国的监管政策，例如支付牌照要求、客户尽职调查、反洗钱和打击恐怖融资等要求，这些因素增加了合规工作的复杂性；另一方面，不同国家对数据保护和隐私的要求也不相同，如欧盟的通用数据保护条例或其他地区的法律。因此，跨境支付企业必须确保客户数据在整个跨境交易过程中得到安全保护，并符合当地的数据隐私法律。

正如施南飞所言：“支付不仅是企业交易的桥梁，更是助力企业商业提升的引擎。出海是一项长期主义的事业，因地制宜的定制化支付工具及增值服务能够帮助企业乘风破浪、克服‘水土不服’、与目标市场的客户及消费者培养长期关系，加固市场竞争力。”

来源：商学院杂志一点号