摘要：4月19日，上海交通大学上海高级金融学院(高金)与嘉信理财（Charles Schwab）联合发布第三年度《中国居民金融素养报告》（以下简称“《报告》”），从货币与银行、收支与信贷、储蓄与投资、消费者权利与责任、财务规划、安全与保障六大维度对中国居民的金融知识

记者 陈姗

4月19日，上海交通大学上海高级金融学院(高金)与嘉信理财（Charles Schwab）联合发布第三年度《中国居民金融素养报告》（以下简称“《报告》”），从货币与银行、收支与信贷、储蓄与投资、消费者权利与责任、财务规划、安全与保障六大维度对中国居民的金融知识和技能水平进行量化评估。

《报告》显示，2024年调研的中国居民金融素养整体得分为71.8分（满分100），相比上一年的68.7分继续提升，这一结果可能源于高学历人群占比较往年提高、低分群体补足基础金融知识短板、居民金融风险防范意识提升等多重因素。从群体细分来看，性别、年龄、学历、收入等各个群体的平均得分在过去三年中均有所提高或维持不变，且地区差异逐渐缩小。

高金创院理事长屠光绍表示，金融素养提升是一个渐进、长期、可持续的过程，它不仅有利于个人和家庭的财富健康，更能推动金融行业服务水平的整体提升。

《报告》显示，投资类行为对金融素养的推动作用尤为突出，具有金融投资经验的居民在各维度的金融素养指标均高于全国平均水平。

一方面，长期金融实践对金融素养具有提振作用。证券投资者在全部六个金融素养维度上的得分均高于全国居民样本，在与投资相关的维度以及考察金融实践能力的问题中表现尤为突出。此外，全国居民的金融素养水平在不同年龄、性别和学历群体之间呈现出的差异性在证券投资者样本中明显减弱，表明坚持金融参与可以部分弥合金融素养的群体差异。

与此同时，金融素养提升也有助于投资者践行理性、健康的投资行为。例如，高金融素养人群总体持仓时间更长，高分样本（金融素养问卷总得分排名前20%的受访者）对同一标的持仓超过一年的比例为57%，而低分样本（金融素养问卷总得分排名后20%的受访者）仅为45%。在提升多元化配置、减少投机偏好方面，金融素养得分较高的受访者表现也整体好于较低的群体。

随着个人养老金制度的全面推行，养老规划问题逐渐进入大众的视野。《报告》数据显示，金融素养较高的居民在与养老相关的多个层面均表现出更高的积极性。

例如，金融素养较高的居民对养老准备的认知更充分，在社保缴纳年限等基础养老问题上正确率明显高于金融素养得分较低的群体。同时，高分组受访者对补充养老的必要性和相关途径的认知更为清晰，能够有效通过商业年金、长期投资基金等多元化途径进行养老储备。 此外，高金融素养群体的个人养老金开户和购买行为也更积极。最高分组（80分—100分）中64%的受访者已开立个人养老金账户，41%购买了个人养老金产品，而最低分组（0分—20分）中这两项数据分别仅为12%和8%。

为退休养老做好财务准备离不开以目标为导向的长期财务规划。然而，与中国居民金融参与度和金融素养水平持续向上的趋势相比，长期财务规划仍是其表现较为薄弱的环节。

在2024年的调研中，仅半数受访者表示拥有明确的长期规划，占比较上一年有所下降。从年龄细分来看，18岁以下和65岁以上群体的差距尤其明显，而即便是面临更多元和复杂的财务需求、处在养老准备黄金期的26岁—45岁受访者拥有长期财务规划的比例也仅为55%。《报告》指出，夯实重点群体在财务规划方面的金融素养对于面临老龄化挑战的中国社会具有重要的现实意义。

嘉信理财（上海）总经理Thomas Pixley在《报告》发布会上表示，“财务规划能为个人和家庭的财富健康带来积极而显著的变化，而为养老做准备往往是普通居民关注财务规划的首要驱动力。调研结果向我们传递了积极信号，持续普及金融素养教育能为居民深化以养老等目标为导向的财务规划和投资储蓄打下坚实基础。在此基础上，行业可以优先聚焦青壮年群体的财务规划需求、提升其规划意识，并逐步延伸至一老一少的短板群体。”

来源：经济观察报