摘要：还有人说：“交满15年就停缴（本文里的最低年限还是按新规前的15年来比喻，这样好计算，因为实际大部分人的最低年限现都已延长，在这里不做赘述），反正能领养老金，何必多花钱？”
最近直播间里老有人问：“最后几年社保按300%档次缴划算吗？”
还有人说：“交满15年就停缴（本文里的最低年限还是按新规前的15年来比喻，这样好计算，因为实际大部分人的最低年限现都已延长，在这里不做赘述），反正能领养老金，何必多花钱？”
这些说法听起来有道理，但仔细算算账，普通人可能会吃大亏。今天就用大白话聊聊社保缴费的那些“坑”，教你如何省下真金白银。
很多人觉得“多交钱，多领养老金”，但真相是：交得越多，回本越慢，普通人可能等不到“回本日”。
举个例子：假设你50岁退休，最后一年按300%档次交社保（一年交5万），养老金每月多领300元。算回本时间：5万 ÷ 300元 = 166个月，也就是14年。但普通人60岁退休，活到74岁才能回本，要是身体不好，钱可能就白交了。
[烟花]养老金计算“打折”：社保公式里，300%档次的养老金只按实际缴费年限算，平均指数不会暴涨。比如交14年60%档次，最后一年300%，平均指数才0.76，养老金只多179元（如大连案例）。
[烟花]统筹账户的钱“打水漂”：交300%档次，60%的钱进入统筹账户，这部分钱退休后才能通过基础养老金和养老金调整拿回来，但回本周期超长。
[烟花]寿命风险大：2025年中国人均寿命79岁，但60岁退休的人，活到80岁才占30%。要是没活到回本日，钱就打水漂了。
有人觉得“15年保底，多交没用”，但社保的“隐藏福利”被忽略了：
2025年养老金调整，交15年的人每月涨50元，交30年的人可能涨80元（挂钩缴费年限）。
交得久的人，退休后养老金每年多涨的钱，长期积累下来差距巨大。
现在补缴社保要交滞纳金（每天0.05%），比如补交5年社保，滞纳金可能比本金还多。
未来社保政策可能收紧，像上海、广东已试点“社保缴费年限挂钩购房资格”，年限越长，资源越多。
交15年的人，个人账户钱少，继承金额低；交30年的人，个人账户钱多，继承金额高。
2025年山东案例：交30年的人，个人账户钱比交15年的人多4倍，继承金额也多4倍。
普通人建议：交满15年后，能多交1年是一年，尤其是女性（50岁退休，多交1年养老金多领30%）。[爆竹]方法1：经济紧张时，优先拉长年限
案例：月入3000元，按60%档次交社保（月交900元，按大城市的平均值），坚持30年，总缴费21.6万。
对比：月入1万，按300%档次交社保（月交4500元，按大城市的平均值），坚持15年，总缴费54万。
结果：拉长年限的人，养老金比高缴费的人多领30%左右（基础养老金翻倍，个人账户钱更多）。[爆竹]方法2：临近退休时，用“低基数+长年限”替代“高基数”
案例：55岁退休，最后5年按100%档次交（月交1000元），比最后5年按300%交（月交3000元）省10万，养老金差距仅200元。
缴费基数“60%够用”：按60%档次交，养老金足够覆盖基本生活（如山东案例：月领2000元，足够吃穿住行）。
别迷信“300%档次”：高缴费适合高收入人群，普通人交太多可能影响生活质量，甚至因经济压力断缴。
问问大家，现在你们都交了多少年了？打算交多少年呢？
来源：时刻在生活