摘要：作为内地首部以保险行业为背景的都市民生话题剧，该剧中有不少专业的产品设计，为剧中人物打消顾虑、构筑起风险防线的同时，也让屏幕前的我们大呼——“原来保险还能这么用？！”

近日，热播剧《蛮好的人生》正式收官。剧集以保险销售人员“胡曼黎”（孙俪饰演）的成长为主线，讲述了保险与财富、风险管理的故事。

作为内地首部以保险行业为背景的都市民生话题剧，该剧中有不少专业的产品设计，为剧中人物打消顾虑、构筑起风险防线的同时，也让屏幕前的我们大呼——“原来保险还能这么用？！”

为提升社会对保险保障的认知，打破行业刻板印象，《金融时报》记者挑选了其中几例典型案例，与读者进行分享。

产品篇最后一篇，我们为您解析读者们最关心的话题之一——重疾险和百万医疗险到底有何差异？

剧集中，胡曼黎前夫丁致远的二叔因为心脏的小毛病到上海动手术。

秉承着有些情分在，胡曼黎能帮的都帮了，二婶对她赞不绝口，责怪侄子不懂得珍惜那么好的媳妇。

可当得知手术费需要20万元时，二老犹豫了，这笔钱是给儿子娶媳妇用的，拿来动手术就没钱了。

胡曼黎安慰他们说，之前他们在她这买了保险，是可以报销的，二婶听了她的话，放宽了心。

当然，一切不可能那么顺利。当年二老买保险时，为节省几千块钱，趁着胡曼黎不在，只买了重疾险，没买医疗险。由于二叔的病不算重疾，无法报销。

因小失大，拿不回这20万元，二叔二婶急眼了，以早年资助丁志远读书为由，让丁志远想办法填补20万元的窟窿……一幕家庭伦理大戏就此上演。

现实中，应对健康风险是大多数消费者配置保险的第一需求。当疾病来袭，医疗险和重疾险成为人们抵御风险的重要选择，但它们之间也存在诸多差异。你知道该如何选择吗？

记者从太保寿险处了解到，目前市场上明星医疗险产品是百万医疗险，主要为大额住院医疗费用的支出提供保障，属于事后报销，报销范围包括住院期间的床位费、药品费、手术费等，部分还涵盖特殊门诊，像癌症放化疗、肾透析等。一般来说，年纪越大，保费越高。

重疾险是在投保人确诊重大疾病后，一次性直接赔付一笔钱。

不难看出，二者的首要差异在于理赔模式。百万医疗险采用报销型理赔。患者需要先自行筹措资金治病，之后拿着医疗费用发票等凭证，在扣除免赔额后，依据合同约定比例找保险公司报销。这种方式要求患者前期具备一定资金垫付能力，且理赔流程需提供诸多材料，相对繁琐。

重疾险是给付型理赔。当患者确诊重疾，保险公司迅速按保额一次性给付保险金。无须复杂的报销流程，患者可自由支配这笔资金，无论是用于医疗、康复，还是补贴家用。

此外，二者在保费与保额方面也有所差异。百万医疗险保费亲民，一般每年几百元就能撬动数百万元保额，性价比较高。保费随年龄增长而增加，多为一年期产品，存在产品停售、无法续保的风险。

重疾险保费相对较高，保障时间较长，尤其是保障终身的产品，每年保费可能数千元甚至更高。不过，合同确立后，投保人只需按时缴费，就有一份保障为漫长的人生兜底。

“百万医疗险适合经济条件有限、着重当下医疗费用报销的人群。像初入职场的年轻人，购买一份百万医疗险，就能以较低成本获得高额的医疗保障。重疾险更适合家庭中的经济支柱及有一定经济基础、担忧重大疾病导致收入中断的人群，可以为生活稳定保驾护航。”某保险代理人对记者说。

投保人同时投保百万医疗险和重疾险，既可以获得医疗费用赔付，也可以获得一笔现金赔付。

对于如何确定重疾险保额，太保寿险有关负责人建议，保额应该是年工作收入的5倍以上。“另外，现在也有些医疗险和重疾险匹配增值服务，例如可以协调专业陪诊人员全程陪同病人就诊等，方便患者就医。”

记者：李丹琳

编辑：杨致远

邮箱：fnweb@126.com

来源：金融时报一点号