人到中年0房产，养老问题怎么办？

摘要：2025年，当“买房还是租房”“如何规划养老”成为越来越多人的困惑，蚂蚁集团首席市场官陈亮的选择引发了一场关于生活方式的讨论。这位在互联网行业深耕多年的“老蚂蚁”，用自己的经历撕开了一道关于“人生选择”的思考切口——当时代的齿轮转向，我们该如何跳出惯性，重新定

2025年，当“买房还是租房”“如何规划养老”成为越来越多人的困惑，蚂蚁集团首席市场官陈亮的选择引发了一场关于生活方式的讨论。这位在互联网行业深耕多年的“老蚂蚁”，用自己的经历撕开了一道关于“人生选择”的思考切口——当时代的齿轮转向，我们该如何跳出惯性，重新定义生活与投资？

2022年，陈亮做出了一个令周围人惊讶的决定：卖掉杭州的房子，选择长期租房。这个在传统观念里“缺乏安全感”的选择，背后藏着他对时代趋势的冷静判断。

“疫情后看了人口学研究，发现未来房子的供需关系会彻底改变。”陈亮提到，梁建章关于人口负增长的分析，让他意识到“房子稀缺性”的底层逻辑正在瓦解。过去“买房=保值”的公式，在租售比失衡（国内多数城市不足2.5%）、房屋设计寿命（多数仅35-50年）等现实因素冲击下，早已不再成立。

选择租房，本质是跳出“资产焦虑”的第一步。陈亮以自己为例：7000元/月租下89平米的房子，通过长期租赁协议（8-10年）锁定居住权，不仅按自己喜好改造空间（定制衣柜、更换家具），还避免了房产折旧、维修基金等隐性成本。

“租房不是漂泊，而是用更低的成本换取生活的主动权。”他笑言，骑共享单车赶在12点前打卡Keep的生活，比开豪车堵在晚高峰里更让他感到自由。

这种“轻资产”模式，暗合了新一代年轻人对“居住”的重新定义：住得舒服远比“拥有产权”更重要。正如他在节目中反问：“为什么大厂高管就必须买房？难道租房就不能过有品质的生活？”

当三四线城市房价下跌、一线城市核心地段频繁变迁（如杭州未来科技城从农田变热点），死守“房产保值论”反而可能成为束缚。

在陈亮的投资逻辑里，养老规划的核心是“降低预期，拒绝贪心”。他拒绝陷入“必须攒够3000万才能退休”的奥数式焦虑，而是用“小学数学”做减法：假设65岁退休，以年化3.5%的复利计算，每月定投5000元，30年后可积累约500万——这个数字未必能暴富，却足以覆盖大多数人的基础养老需求。

“很多人焦虑是因为总想着‘赢’，但养老需要的是‘稳’。”他分享自己的配置策略：50%配置增额寿等储蓄险（锁定长期复利），30%投入债券类稳健产品，15%用于定投全球资产（如印度股市、黄金ETF），剩下5%作为灵活资金。这种“金字塔式”布局，既避免了单一资产暴跌的风险，又通过时间杠杆实现滚雪球效应。

比起追求高收益，他更强调“现金流的平滑”。就像日本老人通过“反向抵押”将房产转化为养老金，陈亮认为，中国家庭也需要学会用“时间换空间”：年轻时用定投积累本金，中年后逐步转向低波动资产，退休后依靠多元现金流（年金、租金、投资收益）维持生活。

“养老不是冲刺跑，而是一场需要耐力的马拉松。”他比喻道，就像他坚持了300多天的戒烟经历，想通了“健康比尼古丁重要”的底层逻辑，决策就变得简单。

在“35岁危机”甚嚣尘上的互联网行业，45岁的陈亮却活得像个“少年”：骑共享单车赶夜路、花3万多元追200部短剧、研究00后拼高达手办的商业模式。这种“不设限”的生活状态，源自他对“成长”的独特定义：“少年感不是拒绝长大，而是永远对世界保持开放。”

他用“苏格拉底逛集市”的典故解释这种心态：当一个人不再被“需要拥有什么”束缚，就能看见生活本质的自由。就像他投资时拒绝跟风追逐热点，而是花时间研究短剧产业、小酒馆业态，这种“田野调查式”的好奇心，让他在制定营销策略时总能捕捉到年轻人的真实需求。“做产品如此，做人亦然——只有跳出‘应该’的框架，才能找到‘适合’的活法。”

在他看来，对抗年龄焦虑的最好方式，是把人生看作“体验的集合”而非“任务的清单”。就像他带父母参观高端养老院后，父母逐渐接受“租房养老”的理念，当我们不再被“养儿防老”“落叶归根”等传统观念捆绑，才能真正为自己而活。

“人生不过3万天，与其困在别人的标准里，不如多看看西湖的雪景。”他回忆起当年带团队在大雪天放下工作看雪的经历，眼神里依然闪烁着光。