什么是AB贷？披着“贷款”外衣的信用骗局

摘要：近年来，随着金融监管的加强和征信体系的完善，信用不良群体的贷款难度日益增加。一些不法分子趁机推出“AB贷”骗局，以“无视征信”“内部渠道”为诱饵，将急需资金的借款人引入深渊。这种模式不仅损害个人信用，更可能涉及刑事犯罪，成为金融领域的新型毒瘤。

近年来，随着金融监管的加强和征信体系的完善，信用不良群体的贷款难度日益增加。一些不法分子趁机推出“AB贷”骗局，以“无视征信”“内部渠道”为诱饵，将急需资金的借款人引入深渊。这种模式不仅损害个人信用，更可能涉及刑事犯罪，成为金融领域的新型毒瘤。

欺诈性AB贷是一种通过虚构贷款主体、冒用他人身份或伪造资料，骗取金融机构资金的非法贷款模式。其核心在于利用信用良好者（A方）作为“工具人”，帮助实际用款人（B方）获取贷款，最终导致A方背负债务，B方套取资金后逃匿。

典型特征：

角色分工明确：A为名义借款人，B为实际用款人；信息严重不对称：A通常被隐瞒真实贷款用途；资金流向异常：贷款直接打入B方账户或第三方账户。

精准锁定目标群体B方画像：征信黑户、负债过高、无稳定收入者；A方画像：信用良好但缺乏金融常识的亲友、同事，或贪图“佣金”的兼职者。话术包装与利益诱导对B方：“我们有内部关系，能绕过征信系统，只需找个朋友‘配合’。”对A方：“只是借用你的征信‘走个流水’，不用你还钱，还能拿手续费。”伪造资料与虚假签约伪造A方的工资流水、工作证明，甚至PS征信报告；在A方不知情下，将其包装为“优质客户”。资金套取与债务转移贷款到账后，以“刷流水”“避税”等名义要求A方将资金转给B方；B方使用资金后失联，A方因法律文件签字成为还款责任人。

法律风险A方可能因“骗贷罪”被追究刑事责任（《刑法》第175条）；若资金用于非法活动（如赌博、洗钱），A方可能成为共犯。信用崩塌B方一旦逾期，A方的征信报告将出现“连三累六”记录，影响未来5-10年的信贷申请。债务连锁反应A方被迫偿还巨额债务，可能被迫抵押房产、车辆，甚至家庭破产。人际关系破裂90%的AB贷发生在亲友之间，债务纠纷直接导致亲情、友情决裂。资金安全黑洞部分助贷机构与B方勾结，A方转款后即被拉黑，资金追回概率低于5%。

警惕三类“危险信号”话术陷阱：“不用你还款”“签个字就行”“包装资料合法”；合同异常：合同甲方非银行、存在空白条款、要求代持银行卡；操作违规：要求提供他人账户收款、拒绝面签或视频验证。四步自保法则拒绝代签：绝不签署空白合同或授权他人操作手机银行；资金闭环：要求贷款直接打入本人账户，拒绝第三方转账；查验资质：通过“国家企业信用信息公示系统”核验助贷机构合法性；留存证据：对沟通过程录音，保留聊天记录、转账凭证。信用修复正道优先结清当前逾期，5年后不良记录自动消除；通过信用卡小额消费、按时还款重建信用；避免短期内频繁申请贷款（硬查询记录影响评分）。