摘要：在竞争激烈的中国银行业，浙江泰隆商业银行在小微金融领域成绩斐然。它规模不及国有大行，却实现单户平均贷款 48.99 万元，500万元以下贷款占比高达 99.54%，成立31年来不良贷款率长期低于 1%，即使在 2024 年经济承压时，不良率也仅为 1.19%。

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在竞争激烈的中国银行业，浙江泰隆商业银行在小微金融领域成绩斐然。它规模不及国有大行，却实现单户平均贷款 48.99 万元，500万元以下贷款占比高达 99.54%，成立31年来不良贷款率长期低于 1%，即使在 2024 年经济承压时，不良率也仅为 1.19%。这家从台州两间租赁房起步的银行，成功的秘诀究竟是什么？

泰隆银行的成功，首先得益于三十年如一日坚守小微赛道。当众多银行热衷于 “大客户、大项目” 时，泰隆银行秉持 “三不做” 原则：不做500万元以上贷款、不做车贷等同质化产品、不做非小微客户。这种坚守让其在县域经济中构建起了一张细密的服务网络。截至2024年，该行384家支行覆盖长三角县域市场，13家村镇银行扎根6省20县，深入到建材市场、农贸集市和田间地头。客户经理人均服务200户，以 “狗不叫” 的走访功夫，与客户建立深厚信任，让金融服务自然融入客户生活。这种深耕细作累计支持 2000万人创业就业，5次荣获监管部门 “小微企业金融服务先进单位” 称号。在义乌首创 “市场采购贷”，在上海成为最晚打烊的金融机构，充分展现了其对小微市场的精准把握与服务创新。

面对小微客户抵押物匮乏这一全球性难题，泰隆银行开创了独特的风控哲学。客户经理通过 “三品三表” 尽调法，即考察 “人品、产品、抵押品” 和 “水表、电表、纳税表”，将软信息转化为信用评估依据。同时，实行 “双线问责制”，既对重大风险事项一票否决，又对客观风险造成的损失予以免责，在守住风险底线的同时，极大地保护了基层积极性。数字化转型为传统风控模式赋能，2024年启动的 “数智泰隆” 战略，实现50万元以下贷款线上审批，大数据预警系统实时监控客户经营数据。借助 PAD 移动服务站，客户经理还能上门服务，实现 “金融 + 互联网” 的深度融合。

独特的文化基因也是泰隆银行成功的关键。“泰隆的钱就像从自己口袋里掏出来的”，这句员工口头禅体现了其强烈的主人翁意识。新员工需经历6-12个月的 “魔鬼训练”，40% 的客户经理构成了一支能征善战的铁军。银行打破论资排辈，毕业生4个月晋升支行行长的情况时有发生，业绩突出者收入可超管理层。“家文化” 搭配股权激励、低成本住房等福利，锻造出1万名员工的强大战斗力。在薪酬体系上，实行向一线、业务、业绩倾斜的 “三倾斜” 政策，客户经理年收入可达支行行长的 1.5 倍，保持了团队的创业激情与人才稳定性。

泰隆银行还是创新的 “永动机”。从全国首单小微企业绿色金融债，到疫情期间的 “接力贷”，从 “裸费裸利” 政策减免手续费，到跨境电商服务平台 “e 卖通”，创新始终围绕小微痛点展开。在义乌，将银行网点变为农产品展销中心，延伸金融服务的社会价值。其创新力源于对政策的敏锐洞察，在共同富裕示范区建设、乡村振兴战略中，推出 “沃土计划”，涉农贷款超800亿元；针对 “双碳” 目标开发绿色信贷产品。正如行长王官明所说：“小微金融不是死题，解题钥匙就在市场需求里。”

在金融行业风云变幻的当下，泰隆银行用31年的实践证明，真正的核心竞争力并非规模或技术，而是把简单的事做到极致。它专注于服务那些需要蹲下来服务的小微客户，在金融服务的 “盐碱地” 上开出绚丽之花，为行业提供了深耕小微金融的成功范例。

来源：金融号