独家 | 做本地、做个人！一家山区农商银行的普惠实践

摘要：作为深耕本土的县域农商银行，如何破解大行下沉、竞争加剧的困局，如何将普惠金融做出“新特色”？湖北五峰农商银行的答案是：坚持在“他行触及不到的市场”上着力，立足当地、开展特色化经营，坚守“做农、做小、做本地、做个人”的经营方向，在持续下沉中，当好客户身边的“金融

导读：

一个个百姓生活里的“小确幸”背后，是一项项普惠金融服务实实在在地落地。

作为深耕本土的县域农商银行，如何破解大行下沉、竞争加剧的困局，如何将普惠金融做出“新特色”？湖北五峰农商银行的答案是：坚持在“他行触及不到的市场”上着力，立足当地、开展特色化经营，坚守“做农、做小、做本地、做个人”的经营方向，在持续下沉中，当好客户身边的“金融店小二”，将服务做到极致。

作者｜中华合作时报穆阳芬

通讯员｜曾曼

“每5户就有一个是我们的客户。”

100个助农取款点遍布城镇、村组社区；8万个手机银行、18.7万张银行卡惠及千家万户，1万户商户入驻“农商收银宝”平台，1364万笔线上交易通过“移动快捷支付”实现……

这一系列数据，是湖北五峰农商银行2024年以来深耕普惠金融的见证。

在这个常住人口仅为15万人的鄂西南土家族自治县，如何破解大行下沉、竞争加剧的困局，如何将普惠金融做出“新特色”？

五峰农商银行的答案是：坚持在“他行触及不到的市场”上着力，立足当地、开展特色化经营，坚守“做农、做小、做本地、做个人”的经营方向，在持续下沉中，当好客户身边的“金融店小二”，将服务做到极致。

1 特色化服务

坚持深耕“三农”、小微

深耕“三农”、小微，是五峰农商银行践行普惠金融的根基，也是锻造竞争优势的所在。

五峰县是中国茶叶之乡，茶产业是第一大特色支柱产业。五峰农商银行聚焦茶产业，以特色化服务做实产业文章。

长乐坪镇石桥沟村是五峰县的茶叶专业村，这里分布着众多茶农、种植大户和茶企，五峰千丈白毫茶业有限公司就位于此。

公司负责人骆讯说：“从一开始创业阶段的2万元到如今一年将近1000万元，农商银行的资金支持从没断过，可以说是一路陪伴我们成长。”该企业成立于1988年，从一家小茶厂发展成了拥有一整套独特制作工艺的茶业公司，并打造出“千丈白毫”茶叶品牌。

千丈白毫茶业公司只是五峰县300多家茶企之一，而五峰农商银行已经实现了对辖内茶业企业的全部对接。

为将金融服务覆盖到整个茶产业链，2023年，五峰农商银行推出了“以茶相贷”链式金融服务模式。

该模式是一套全方位、多层次的金融服务方案。从茶苗培育到茶叶采摘、加工，再到市场销售，提供全面金融支持。

无论是茶农购买茶苗、肥料及农业设备，还是茶叶加工企业更新生产设备、改进加工工艺，或者是经销商拓展销售渠道，都能借助该模式满足金融需求。

一方面，以该模式为核心，打造包括“茶旅融合贷”“茶企流资循环贷”“共同富裕贷”“创业担保贷”“脱贫小额贷”等多维度产品矩阵，针对产业链上不同群体的需求提供全方位服务，打造优势产业集群。

另一方面，持续下沉服务，开展“大走访大对接”“四下基层”等专项活动，深入茶园、茶厂、茶叶流通市场，全面对接产业相关主体，精准服务产业重点客群。近三年来，已累计为辖内1202户茶产业链市场主体发放贷款7.78亿元。

↑图为五峰农商银行工作人员在田间地头为茶农介绍相关金融产品、宣传金融知识。

五峰农商银行特色化服务的探索不止于此。

该行充分发挥“金融店小二”精神，精准对接小微企业的融资需求，打造多层次、广覆盖的服务体系。一方面积极推广“金融村官+村银共建+整村授信”模式，金融村官持续开展“进社区、进村组、进农户”活动，拓宽金融服务覆盖面。同时，在金融需求较集中的乡镇打造普惠金融工作站，提供存贷款业务咨询、金融知识宣传、普惠政策宣讲等综合性服务。

另一方面积极推动小微企业融资协调工作机制，详细了解和收集企业经营状况、融资需求、贷款用途等基本信息，精准匹配信贷产品，实现“目标清单”走访对接率100%、初筛“申报清单”达标率100%、“推荐清单”内符合贷款条件的小微企业授信率100%。

为帮助小微企业降低融资成本，该行主动承担企业抵押登记、抵押物评估等费用，减轻企业负担。根据企业情况差异化服务，对于经营状况良好、暂时遇到资金周转困难的中小企业，提供无还本续贷服务；对于经营暂时受困，但有发展前景的企业，做到不断贷、不抽贷、不压贷，帮助企业纾困解难。此外，该行依托线上贷款“301平台”，采取线上授信，一键提款，提升客户融资效率。对不适用线上产品的客户，及时建立线下“绿色通道”。