摘要：这个政策主要针对1970年12月31号以后出生的人，也就是70后的丹麦人需要多搬砖三年了才能足额领取退休金。
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离我们越来越远的不是爱情或者友情，而是退休。
5月22日，北欧高福利代表丹麦正式官宣延迟退休到70岁。
这个政策主要针对1970年12月31号以后出生的人，也就是70后的丹麦人需要多搬砖三年了才能足额领取退休金。
按照丹麦官方公布的81.7岁的人均寿命计算，70年之后出生的丹麦人平均只能领11年的全额养老金。
看到这里，你不要替丹麦人着急。因为虽然他们可能领取年限短，但他们领的多。
作为高福利国家，丹麦的养老金替代率是70%。也就是说退休后能够拿到退休前平均工资的70%。
按照国际经验，这是能基本维持退休前的生活。但是如果低于55%，生活相比退休前就比较拮据了。
再看咱们，从2000年的70%的养老金替代率降到现在大概已经不足40%了。
这其中主要是私企退休人员拉低了替代率水平，多数是不足40%。
举个例子，以前工资1万，退休后能够拿到7000块。
现在退休后可能连4000块都拿不到，对比20年前，基本就算是腰斩了。
更扎心的是，咱们今年也开始正式延迟退休了，男的从60岁延迟到63，女的从50、55岁分别延迟到55到58岁。
按照这个趋势，85前出生的人还好，90后大概率得干到70岁才能退休。
为什么要延迟退休？
简单说就是养老金池子的钱不够花。
因为我们的养老金制度是现收现付制，现在我们交的钱是发给现在退休的人员。
2023年-2033年这10年，60后群体将陆续进入退休生活，每年大概有2500万人口退休，这将是中国史上也是这个地球史上最大的退休潮。
预计到2033年我国60岁以上老龄人口达到了4亿，占总人口约30%。
嗷嗷待哺等养老金的人越来越多，但另一方面交钱的人却越来越少了。
2024年中国的新出生人口954万，未来10年的数据也不会太乐观。
曾有报告预测，乐观估计养老金结余将在2035年耗尽。
而那时最大的90后也才45岁，就连最大的80后也才55岁，也没到退休年龄。
曾经人口学家梁建章说了这样一段话，“当前我国的社会保障体系对于50、60岁的老年人提供了相对丰厚的养老金，这种状况是无法持续下去的。再过30年，老年人将面临两种选择，那么领取的养老金减半，那么退休年龄延迟到七八十岁。”
所以90后70岁退休，这不是什么地狱笑话，可能会变成现实。
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但更可怕不是延迟退休，而是养老金的现金价值太低。
因为其实法定退休年龄只是一个数字，其实很多人退休后依然要工作维持基本生机。
比如日本法定退休年龄是65岁，而2024年日本65岁以上的从业人员达到了900万人，创下史上最高纪录，而其中只有120万是正式员工，其他的都是临时工，从事的是收银员、司机、保安等职业。
为什么退休之后还要工作，除了养老金替代率低，还有就是通货膨胀，钱不值钱，养老金的现金价值的购买力太弱，所以必须打工才能弥补这部分的收入。
比如2024年日本领取国民年金的老年人平均每月只有56400日元，相当于是人民币2700多，连生活基础开销都覆盖不了。
反观我们，65岁老人还能找到工作吗？从现在的就业环境来看啊，35岁在就业市场已经是被嫌弃的年纪了。
在这种情况，如果你将来想全靠养老金兜底，那等到那一天难受的可就是你自己了。
还有一点是我们现行的养老金的分配制度。
2023年1月，某市社保局发了一篇文章写，“2023年1月全市退休人员养老金已发放，其中为7.55万名企业退休人员发放1780多万元，为1.36万名机关退休人员发放6909万元，”
换算下来，体制内养老金大概是一般企业养老金的2-3倍，而是农村老年人每月是百十块，这已经不是多少倍的问题了。
不同群体间，落差太大了。
归根结底 ，对于大多数普通人来说，养老还是要多靠自己。
趁着年轻买点商业养老保险，已经不是你想不想，而是到了一定要买的时候了。
其实国家现在也在大力推广个人养老三支柱的模式。
第一支柱就是我们前面讲的基本养老保险，包括企业+个人缴纳。
第二支柱是企业年金。企业年金一般国企、央企、机关事业单位才有这项。
第三支柱就是个人储蓄分红商业类（养老）保险。
尤其是第三支柱，这两年官方已经开始大力宣传，这一点是我们每个人都要看懂的趋势。
在咱们国家，一般上头大力宣传推进的，大家跟着趋势走，大概率不会错。
比如去年11家银行、两家券商、一家险企和3家国资背景的企业还联合成立了一家国民养老保险公司，说白了，也就是从养老保险转变为养老金融。
你交钱，他们拿去投资，然后你获取收益。它适用的对象更多的也是那种手上有点闲钱，但不懂资产配置，怕跑不赢通胀的人，当然还有不少高收入群体还会利用它达到一个避税的作用。
细心的朋友可能已经发现了，去年开始个税除了专项附加扣除，还多了一个个人养老金扣除。
其实很多经济圈的大V这两年也把保险列为个人资产配置重要组成部分。比如吴晓波就在公开场合讲保险就是2025年的好资产。
为什么会这么说？我们以目前三种主流金融类别作对比：
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当然，保险在大多数人心里还是个骗人的东西。
不过我建议大家可以去看看刚刚在中央一套央视热播的电视剧《蛮好的人生》，这个电视剧就是通过8个家庭，8个不同人物给你讲保险主要功能。
比如企业老板赚够了钱，一方面想的资产传给儿子的问题，另一方面对私生子的补偿，留下几百万保险金信托，确保她衣食无忧，同时用保险实现家企财务隔离。
比如经营废品站的桃姐一辈子辛辛苦苦攒了300万，但她把这300万直接去买了银行的理财，没有做任何规划，然后桃姐很不幸意外身故了，他的渣男女婿就要求强制分割他女儿继承的这300万，因为是属于婚内继承。
那如果是这种情况，有没有什么破解方式？其实是可以通过保单指定继承来解决。
这就是为什么现在很多父母会会专门在自己孩子结婚以前，要交一笔储蓄险的保单的原因，因为孩子结婚之前交清保费的这笔储蓄险的保单，在法律里面就是属于孩子的个人财产，离婚的时候也是不会被分割的。
其实你看完这个电视剧，就会知道他就是官方给你看的，对当下保险使用场景的普及。
保险，早就不是简单的意外险、重疾病险、养老险那么简单，一定程度上是将资产保值、增值，财富的传承、隔离，个人和子女养老保障以及对冲大局势风险等等方方方面结合到了一起。
其实中国人主要关心的就两点：
第一就是自己活着的时候，能体面的养老不返贫。
第二就是多年打拼，有钱有资产，将来怎么留给孩子，能保障他们一生。
这就要考虑自己在生前怎么拥有对于这笔钱的掌控权？比如父母自己当投保人，孩子当做被保险人，父母活着的时候，作为投保人，保单属于投保人的资产，他可以从保单里面拿钱出来用，然后多余的钱还可以拿给孩子花。
父母将来身故以后，保单可以继续增值，可以指定继承，孩子成为保单新的掌控人。
另外还有很多人担心如果孩子没有理财的能力怎么办？
还用说如果我给孩子留的是一笔巨额资产，我怎么样能够保证孩子继承了钱以后继续努力拼搏？其实通过央视的这个电视剧的普通，你会知道保险具备一定的信托功能，里面的条款是非常灵活的。你可以根据自己的需求去设计。可以把保单设计成让他到一定年限按年或者是按月领钱，就可以避免孩子突然继承一大笔钱，然后败家。
当然保险的种类和产品很多，仅仅是储蓄险里面就有增额终身寿、养老年金、快返年金和万能账户等等。
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相比上面的问题，更多人想要问是选港险还是内地保险？
因为这两年港险在内地非常火。所以很多朋友在购买保险时，特别是储蓄分红险，必须要把二者进行对比。
首先，我一直提醒大家，千万不要购买内地任何金融产品。包括但不限于各种理财、信托、保险、家族办公室等等，为什么？
因为任何的金融产品它都是要投资到一个具体的实体项目上作为底层资产。
而国内公司受限于外汇管制，主要投资标的是国内项目，而国内目前的实体经济情况，大家也都清楚，赚不赚钱呢？所以很多时候它们根本就没有办法去支撑宣传的收益。
其次，港险到底是什么？
简单说，港险是低门槛的中长期美元（外币）资产配置工具，同时带有定向传承功能。而且大部分都可以传几代。也就是说这一代人走了，他的合同并不终止，可以继续往下传，只要这家还有人传，合同就可以不终止。
而目前国内绝大部分保险产品，只要被保险人身故了，合同就终止了。
作为海外类的保险，港险还可以通过多币种结算的方式抵消汇率的影响。
如果买港险不建议大家买医疗险或者人身险，因为牵涉跨境，理赔相对更麻烦。
当然对储蓄类分红险，大家也要清楚一点，港险长期收益不确定性比内地的更高。
但随着央妈一再降低基准利率+银保监会不断窗口指导降风险，现在内地的储蓄险，在卖的年金险收益也特别鸡肋，所以也在逐渐转型为分红险为主。
也就是说，内地储蓄险未来收益的不确定性，也在提高。相比二者差别已经不大了。
那么什么人最适合选择港险呢？
第一、已经在海外生活的、或者有海外生活计划，比如留学或者是移民，非常合适。
因为人民币国际化还需要很长时间，在可预见20年内，全球范围内，人民币大概率不会取代美元。那么在这种情况下，已到境外或者计划到境外的群体，需要尽快把名下资产变成美元计价，否则在人民币汇率长期走低的背景下，资产就会持续缩水。
第二、暂时没去境外的计划，但净资产超500个，或金融资产超200个，或流动资金超100个的人群。
这种资产状况基本上就是国内先富群体了，那大家心里更清楚，这几年以及未来十年国内政策大趋势是“在效率和公平之间，公平逐渐占据越来越重要的地位”。这意味着你想变更富，会越来越难。
当然，穷人想弯道超车，快速发家，更难。
上头会越来越多从先富群体抽血，未来包括基础设施建设、城市面貌更新这些公共服务都会越做越好，这当然是好事，但这里面最大的问题是会挫伤大家创富积极性，导致整个财富增长可能乏力，那政府社会保障之处的源头活水从哪里来？目前答案已经很明确了，多发点国债开足马力印。
那么此时对于已在国内积累一部分可观财富，且对未来国内资产增长空间又不是很乐观的，就可以考虑配置一点境外美元计价的资产。
第三、 钱出去了，暂时不想回来。
大家知道咱们是外汇管制国，个人每年就5万美元换汇额度，再加上人民币有长期贬值风险， 既然出去了，就长期放境外，以备将来不时之需。
那么对于以上三类群体，港险是成本最低、交易最方便、最安全的选择。
有强烈的不安全感，需要做资产转移的。
当然这种如果想要资产隔离的。那其实新加坡保险会更合适，离岸资产风险隔离更彻底。
如果仅是一般的隔离情况，港险足够了。
总之，今天已经讲了很多了，从社保到养老再到商业养老保险以及港险，希望能给到朋友们一些启发。
来源：对对趣味财经分享一点号