官方发话：退休金不用交税！个人养老金咋优惠？看完秒懂！

摘要：退休的叔叔阿姨们注意了！你们每月到账的退休金，国家明确说了：一分钱个税都不用交！刚听到这消息时我差点把手里的保温杯甩出去——合着以前担心的“退休了还要给国家打工”是瞎操心？但先别高兴太早，为啥退休金能免税？个人养老金那3%的税又是咋回事？今天咱掰开揉碎了说，这

退休的叔叔阿姨们注意了！你们每月到账的退休金，国家明确说了：一分钱个税都不用交！刚听到这消息时我差点把手里的保温杯甩出去——合着以前担心的“退休了还要给国家打工”是瞎操心？但先别高兴太早，为啥退休金能免税？个人养老金那3%的税又是咋回事？今天咱掰开揉碎了说，这事儿不仅关乎退休族的钱包，更藏着年轻人未来养老的“ survival guide”。

一、退休金免税：不是福利是“还债”，国家早把账算明白了

先给大家吃颗定心丸：北京市税务局12366热线已经盖章确认，基本养老金（就是咱说的退休金）全额免税。这可不是临时政策，翻出《个人所得税法》一看，第四条明确写着“按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、基本养老金或者退休费、离休费、离休生活补助费，免征个人所得税”。换句话说，这政策比你家孩子岁数都大，只不过以前没人天天把“免税”俩字挂嘴边，搞得好多人退休了还提心吊胆：“我这养老金会不会被扣税啊？”

为啥退休金能享受这种“特殊待遇”？有人说“国家心疼老人”，这话没错，但更深层的逻辑是——这钱本来就是你自己的，国家只是“完璧归赵”。打个比方：你工作时每月工资5000块，其中一部分钱被扣掉交了社保（包括养老保险），这部分钱在当时就已经享受过税收优惠了（比如社保缴费基数以内的部分可以税前扣除）。现在你退休了，领的养老金本质上是“年轻时存的养老钱+国家统筹补贴”，相当于把当年预存的钱连本带利还给你，总不能让你存的时候减税，取的时候再扒层皮吧？

有人可能会抬杠：“那公务员养老金比普通人高，他们免税岂不是占了便宜？”这话就外行了。不管你是企业退休还是机关单位退休，养老金的计算方式都是“多缴多得、长缴多得”，缴费基数高、年限长，退休后自然领得多。但只要是“基本养老金”，不管金额多少，通通免税。哪怕你每月领10万养老金（当然现实中很少见），国家也一分钱税不收。这反而体现了公平——退休待遇的差异体现在缴费阶段，而不是领钱时再搞“二次分配”。

二、个人养老金要交3%的税？别慌，这是“先甜后淡”的理财课

刚说完退休金免税，肯定有人要问：“那个人养老金是咋回事？新闻里说领的时候要交3%的税啊！”别急，这事儿得从“养老三支柱”说起。现在国家搞的是“三根柱子撑养老”：第一根是基本养老金（国家给的保底钱），第二根是企业年金/职业年金（单位给的补充钱），第三根就是个人养老金（自己给自己存的养老钱）。

个人养老金是2022年才推出的新政策，简单说就是：你每年最多往账户里存1.2万，这1.2万可以从当年的工资收入里扣除，暂时不用交个税；等你退休领钱时，再按3%的税率交税。听起来好像“先免后征”，但这里面藏着个“税收差”的猫腻。

举个栗子：小王月薪1万，扣除五险一金后剩8000，本来要按“3%至45%”的累进税率交个税。如果他每年存1.2万个人养老金，相当于每月存1000，这1000块就从应税收入里扣除了，每月个税税基从8000降到7000，一年能少交多少税？按3%的最低税率算，每月少交30块，一年就是360块。等他退休后领这笔钱时，虽然要交3%的税，但年轻时已经提前“省”了税，而且这1.2万在账户里还能通过理财增值（比如买存款、基金等），相当于“用暂时不用交的税钱去赚钱，最后只还3%的‘手续费’”。

那到底划算不划算？关键看你现在的税率有多高。如果你月薪2万，扣除五险一金后应税收入1.5万，适用20%的税率，每年存1.2万个人养老金就能省2400块税（1.2万×20%），退休时领钱只需交360块税（1.2万×3%），净赚2040块。收入越高、税率越高，省的税就越多。反过来说，如果你月薪低于5000（没达到个税起征点），本来就不用交税，存个人养老金就享受不到“税前扣除”的优惠，领钱时还要交3%的税，这种情况暂时就别凑热闹了。

所以个人养老金不是“坑”，而是给中等收入以上人群的“税收优惠大礼包”。国家的意思很明确：基本养老金保你饿不死，想退休后过得滋润点？自己多存点，国家帮你少交点税。

三、养老金改革背后：国家在给年轻人“打预防针”

为啥最近“退休金免税”的话题突然火了？表面看是税务局回应了个咨询，实际上是国家在给大家传递一个信号：养老得靠“两条腿走路”，别光盯着国家发的那点钱。

现在的年轻人总调侃“我能不能活到领养老金那天”，这话虽然夸张，但也反映了焦虑：2023年我国60岁以上人口已经突破2.9亿，养老金“池子”里的钱够不够分？答案是“够，但不能只靠一个池子”。基本养老金是“现收现付”制，简单说就是“现在年轻人交的钱养现在的老人”。但问题是，以前是“8个年轻人养1个老人”，现在是“3个年轻人养1个老人”，未来可能是“2个年轻人养1个老人”。如果只靠基本养老金，要么年轻人交的税越来越多，要么老人领的钱越来越少，这两种都不是好结果。

所以国家才要大力推广个人养老金：你现在多存点，未来就多领点，既减轻了“国家养老”的压力，也让自己退休后有更多话语权。比如你每月多存1000块，存30年，按年化5%的收益算，退休时能攒下近80万，每月能多领4000多块，这不比天天担心“养老金够不够花”强？

但现实是，很多年轻人对个人养老金不感冒。为啥？一是觉得“钱存进去几十年不能动，万一急用钱咋办？”二是觉得“1.2万太少，够干啥的？”这俩问题国家其实早想到了：个人养老金账户的钱虽然封闭运行，但可以买存款、理财、保险等低风险产品，安全性有保障；至于金额上限，未来肯定会逐步提高，就像个税起征点从3500提到5000一样，政策都是跟着大家的收入水平走的。

四、给退休族和年轻人的3条“养老钱攻略”

说了这么多，咱得落地到“怎么让自己的养老钱变多”。不管你是已经退休的叔叔阿姨，还是刚上班的年轻人，这几条建议都得记好：

对退休族：退休金免税，这笔钱要花在刀刃上

• 别把养老金全存银行！现在一年期存款利率才1.5%左右，跑不赢通胀。可以拿出一部分买国债（安全）、银行理财（R2级以下风险低），或者让子女帮忙买点稳健的基金，年化收益争取做到3%-4%，比躺着贬值强。

• 警惕“高息养老骗局”！最近总有人打着“养老金增值”的旗号骗老人钱，记住：凡是承诺“保本高息”“月月分红”的，99%是坑。真要理财，就去正规银行、证券公司，看不懂的产品坚决不碰。

对年轻人：个人养老金能交就交，这是国家给的“免税红包”

• 月薪过万的赶紧开户！现在各大银行APP都能直接开通个人养老金账户，10分钟搞定。每年存1.2万，相当于每月少喝几杯奶茶，但30年后可能多领一套房的首付。

• 别指望“养儿防老”！不是说子女不孝顺，而是未来年轻人压力比我们大：房贷、车贷、养孩子、还要养四个老人（夫妻双方父母）。与其指望子女，不如自己提前存好“养老弹药”，老了才能挺直腰杆。

很多人不知道，除了基本养老金和个人养老金，还有个“企业年金”（机关单位叫“职业年金”）。这是单位给员工的福利，一般单位交8%，个人交4%，钱直接进入个人账户，退休后能领一大笔。如果你单位有这个福利，千万别放弃！这相当于“老板白给你发钱”，不要白不要。

五、最后说句大实话：养老不是“国家的事”，是每个人的“人生必修课”

看完这篇文章，你可能会说：“国家政策这么好，我躺着领养老金不就行了？”这话大错特错。退休金免税，是国家给的基本保障；个人养老金税收优惠，是国家给的“锦上添花”。但真正决定你退休生活质量的，是你自己的“养老规划意识”。

前几天碰到小区王大爷，他退休工资8000，每月除了日常开销，还能攒下3000块。他说：“我不指望孩子，自己存点钱，病了能请护工，想去旅游就去，这才叫退休。”反观有些年轻人，工资一发就买买买，别说个人养老金，连社保都不想交，总觉得“养老是几十年后的事”。但你要知道，养老就像种果树，年轻时播种施肥，老了才能乘凉吃果；现在不管不顾，老了只能看着别人丰收。

所以啊，退休金不用交税，这是好事，但别把它当成“养老终点站”。对退休的人来说，好好规划这笔钱，让它保值增值；对年轻人来说，赶紧行动起来，每月多存一点，未来就多一份底气。毕竟，最好的养老保障，永远是“年轻时的自己”给“老了的自己”打的江山。