摘要：推进精准投保理赔（简称“双精准”），与农业生产顺应农时的要求紧密相关，可以有效提升农业保险的有效性和公平性，为实现农业现代化、保障农民收入水平提供重要支撑。2024年中央一号文件提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”。为贯彻落实中央一号文件精神，202
作者｜叶江溪「中国农业大学经济管理学院硕士研究生」龙文军「农业农村部农村经济研究中心研究员」
文章｜《中国保险》2025年第7期
推进精准投保理赔（简称“双精准”），与农业生产顺应农时的要求紧密相关，可以有效提升农业保险的有效性和公平性，为实现农业现代化、保障农民收入水平提供重要支撑。2024年中央一号文件提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”。为贯彻落实中央一号文件精神，2024年11月14日，国家金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，明确强化投保精准性管理，完善理赔机制和标准，提高理赔服务质效。各地、各保险机构都在积极推进农业保险的“双精准”，取得了一定的成效，但也存在一些问题。
“人误地一时，地误人一年”，强调农业生产的时间必须精准；因地制宜强调从事农业生产的地点必须精准。我国农业保险要走向智能化、精细化、个性化，在助力实现农业生产全面升级与乡村全面振兴方面起到保障作用，“双精准”是重要的路径。推进精准投保理赔必须从优秀农耕文化中吸取智慧。
精准投保即通过对投保标的的具体信息、数量、位置等规范化管理，使得保险产品更加符合投保主体的实际情况和需求。投保主体在投保时，保险基本要素信息必须准确可核查，不存在虚设标的、夸大数量、位置偏移等现象。根据投保标的的具体情况，保险机构借助物联网、人工智能等技术手段，开展精确的风险评估和保险方案定制，提升投保主体的参保积极性和保险保障的有效性。
精准理赔即在灾害发生以后，保险机构利用大数据、遥感等技术手段查勘定损，确保投保主体能够及时、足额得到应有的赔偿。在保险标的遭受灾害或损失后，保险机构启动标准化理赔流程，对灾害损失进行精准评估与定量计算，及时、足额为投保主体提供赔偿，公正、透明、高效地保障投保主体利益，提高其对农业保险的信任度。
实现农业保险精准投保理赔，需要强调天时、地利、人和，推进多方面条件协同作用。
1.农业生产规模化
顺应天时，因地制宜，推进规模经营可以大大提高农业生产效率，促进农业向标准化、集约化发展，有助于降低农业保险经营成本，拓展业务覆盖面；有助于保险机构精准评估风险和制定个性化的保险产品，使投保理赔更加高效。近年来，我国农业生产规模化发展迅速，土地流转有序推进，适度规模经营稳步发展。农业农村部数据显示，截至2024年底，全国家庭承包耕地流转面积达到5.82亿亩，流转率为42.8%。尽管如此，我国仍有大量的小农户，这些农户在合作社等新型经营主体的带动下，不断实现区域范围内的规模化生产。2025年中央一号文件明确，要稳定和完善农村土地承包关系，完善土地经营权流转服务，健全土地流转规范管理制度，加快培育农村土地流转市场，引导土地经营权有序流转。由此可见，生产规模化，为农业保险的精准投保理赔提供了重要发展基础。
2.农业生产标准化
根据地理资源条件，制定涵盖种植、养殖全流程的技术标准和操作规范，可以提高农业保险产品和服务的一致性，使得保险产品的设计和理赔过程更加规范化，帮助保险机构更准确地评估农业风险，并在理赔时提供重要参考依据，减少因标准不一致导致的误差和争议。农业农村部信息显示，我国正积极构建现代农业全产业链标准体系。2025年全国将试点构建30个农产品全产业链标准体系及相关标准综合体，制定修订相关标准200项，遴选命名现代农业全产业链标准化基地300个，培训5万人次，培育一批全国知名的绿色、有机和地理标志农产品。推进全产业链标准化协同将有助于农业保险精准投保理赔更加具体和明确。
3.农业生产智能化
在有限的资源条件下，推进智能化技术应用有利于农业保险实现精准定损、快速理赔，助力投保主体及时恢复再生产，提高农业生产的效率和精准度。随着农业新质生产力的应用日益广泛，我国智慧农业发展已驶入快车道，为农业现代化注入了新的活力。据农业农村部监测，2023年全国农业生产信息化率达到30.5%，呈逐年上升趋势。《全国智慧农业行动计划（2024—2028年）》要求，2024年我国全面启动智慧农业公共服务能力提升、智慧农业重点领域应用拓展、智慧农业示范带动3大行动8项重点任务，到2026年底，智慧农业公共服务能力初步形成，到2028年底，智慧农业公共服务能力大幅提升，全域推进智慧农业建设的机制路径基本成熟，农业生产信息化率达到32%以上。伴随着智慧农业的发展，农业保险双精准目标的实现将指日可待。
4.支持政策明确化
明确有效的支持政策能够显著提升财政资金使用效率，规范农业保险市场秩序，推动行业高质量发展，助力农业现代化和乡村振兴。《“十四五”推进农业农村现代化规划》明确提出加快农业保险的发展，扩大保险覆盖范围，提升保险产品的精准度和服务水平。2025年中央一号文件提出，降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例，推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积，健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险。财政部数据显示，2024年中央财政拨付农业保险保费补贴547亿元，支持我国农业保险保费规模达1521亿元，同比增长6%，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。政府还鼓励农业保险与科技创新相结合，支持保险机构采用先进的数字化、信息化技术，推动农业保险的数字化转型，使得精准投保和精准理赔成为可能。
5.农业保险科技化
科技为定损提供科学依据，提高承保理赔的准确性，有助于推动数字化平台的构建，实现动态监测和量化评价，为政策优化和监管提供支持。近年来，保险机构充分使用各类高科技手段与大数据算法模型，依托卫星遥感、无人机、物联网等手段实时采集农业生产数据，帮助投保主体实现精准的生产管理，同时分析其经营模式、种植习惯、收入来源等信息，为投保提供准确的风险评估依据，实现保险服务的个性化和高效化。通过机器学习算法识别潜在的风险，保险机构可以精准评估风险。在发生损失后，人工智能还可以分析损失照片、气象数据、卫星图像等多源数据，进行智能化审核与定损，快速判断损失程度，提高了理赔的准确性和效率。同时，在区块链的支持下，自动化、透明化的保险流程，实现了信息的实时共享与不可篡改，减少了欺诈行为的发生。
6.农险经营体系化
农业保险体系化经营既强化了市场规则，规范了保险机构的经营行为，又完善了理赔机制和标准，提高了农业保险的服务质量和效率，推动了农业保险市场规范健康发展。近年来，我国农业保险体系建设速度加快，农业保险已成为农业生产经营的“稳压器”。2024年，中国农业保险经营机构数量增长到40余家，包括5家专业农业保险公司和30余家经营农险业务的综合性保险公司。我国农业保险产品从单一的物化成本保险逐步向完全成本保险、收入保险等多元化产品体系转变，保险品种也涵盖了种植业、养殖业、畜牧业、林业等多个领域。
1.认知层面：对“双精准”认识不平衡
我国幅员辽阔，各地的农业生产条件、经济水平存在显著差异，在具体实施“双精准”过程中，各地对“双精准”政策的认知存在不平衡、不充分的情况。对政策的理解有偏差或对政策要求的执行力度不够，未能充分结合当地实际开展，政策目标未能有效实现，影响了精准实施的效果。同时，保险机构在实践中也暴露出一些问题，其对农业风险特征、地方产业结构等认知不足，缺乏对农业保险长期发展战略的认知，使得产品设计不够精准，难以满足投保主体实际需求。
2.技术层面：各项技术应用还不够普及
农业保险的精准实施依赖于详细、准确的生产数据，然而不同地区的农业生产模式和气候条件差异较大，难以保证数据的全面性和实时性，且农村地区的数据管理存在条块分割现象，农业、气象、保险等部门的数据平台相互独立，缺乏有效的数据共享机制，为实现精准投保理赔加大了难度。卫星遥感、无人机、物联网传感器等技术在农业保险中的应用潜力巨大，但实际推广中，成本较高，保险机构难以承担，先进技术难以落地实施，影响了精准定损和风险监测的效果。同时，现有的风险评估体系对实时动态风险因素关注度不够，风险模型精确度不足，且在极端自然灾害频发的背景下，现有技术难以应对大规模损失评估和快速赔付的挑战，加剧了精准化管理难度。
3.经营层面：经营和评估还不适应“双精准”要求
在投保理赔过程中，保险机构在内控和审批流程方面缺乏高效的管理机制，复杂繁琐的审批流程导致处理速度缓慢，影响客户体验，降低服务质量。农险队伍参差不齐，专业能力不强，存在着市场应变力差、客户差异服务不足等问题。与此同时，缺乏科学的考核评估机制，难以有效评估精准投保理赔实施的实际效果。
4.人才层面：缺乏相应的技术人才
现代保险技术的应用为农业保险的发展带来了新的机遇，同时也对人才提出了更高的要求。农业保险具有较强的行业特性，需要既懂保险又懂农业的复合型人才，保险机构往往没有配备足够的农业领域专家和专业技术人员，在面对自然灾害、病虫害等时，缺乏有效的分析和应对措施。农业保险“双精准”需要具备专业技能的操作人才，但由于其培养周期长，短期内难以满足市场需求，影响了农业保险的可持续发展。
5.监管层面：监管工作有效性需要提升
在精准投保理赔的要求下，各地在保险产品设计、理赔标准、查勘流程等方面存在较大差异，保险服务与实际需求脱节，精准化实施的规范化与高效化难以实现。当前农业保险市场仍存在竞争不规范、信息不透明等问题，部分保险机构存在“低价抢单”或赔付不及时的现象，对保险机构与农户之间的合同纠纷和理赔争议缺乏有效的监管与仲裁机制。与此同时，监管部门在进行风险监控和保险业务监管时，缺乏现代技术工具的支撑，监管效率不高，监管人员对农业保险的新模式、新技术理解不足，影响了监管的有效性。
1.提升全社会对“双精准”的认识
农业精准投保理赔既涉及保险监管、财政、农业农村、林草部门和保险机构，也涉及气象部门、遥感科技公司，还涉及纪检监察、法院、公安、审计部门和行业协会等。相关主体必须高度重视、主动作为，要从优秀农耕文化中吸取力量，了解二十四节气规律，深入农业生产一线，实地调研农户的风险管理需求，了解农业生产周期中的薄弱环节，强化对农业保险精准投保理赔的认识。同时需加强投保主体保险认知的普及与宣传，通过电视、广播、网络平台、移动终端、乡村集市等渠道，开展分层次、多形式的农业保险宣传活动，增强投保主体的风险意识与保险认知，还可以制作图文并茂、通俗易懂的宣传册，运用案例和实测数据，向农户讲解精准投保理赔的效果，打消其疑虑。
2.加快数据共享和技术应用
构建国家级农业保险大数据平台，完善农业数据采集与共享机制，整合农业生产、气象、灾害监测、土壤质量等多方数据，实现跨部门、跨区域的数据资源共享，确保各地区数据的可比性和精准性，为保险机构精准的风险评估提供可靠依据。利用遥感卫星和无人机等科技手段进行农田监测，快速获取作物种植面积、灾害发生范围和损失程度，开展动态风险评估，提升定损的精准度与效率。通过区块链技术记录保险的投保、查勘、理赔全过程，防止数据篡改，提升农户对保险理赔流程的信任度。利用大数据和人工智能模型优化风险评估与定损模型，结合历史数据与实时监测数据，对自然灾害、病虫害等农业风险进行精准预测，科学设定保险费率和保障范围。
3.强化“双精准”的服务
保险机构要建立完整的内控制度，优化内部审批流程，制定农险承保操作规程，强化承保管理系统的刚性管控，定期进行合规性检查，确保各项操作符合行业监管要求。加强基层保险服务体系的建设，配备专业服务人员，为农户提供投保、咨询、理赔等一站式服务，秉持“快、准、精、好”的原则，为不同类型的投保主体提供“量体裁衣”的保险方案。同时，保险机构应建立绩效考核体系，对服务质量、理赔时效等指标进行量化考核，通过第三方机构独立评估保险服务与理赔质量，推动服务质量的持续提升。
4.加强技术人才培养
鼓励科研院所、高校与保险机构合作研发适用于农业保险的新技术、新模式，并对技术研发团队给予政策与资金支持，促进技术创新与保险实践的深度融合。组织保险机构、农业农村部门、科技企业开展联合培训，培养具备农业背景和保险知识、能操作现代农业保险技术的复合型专业人才。加强本土化的技术创新和保险产品的设计，建立与地方经济、农业特点紧密结合的专业队伍，提升农业保险的专业化水平。
5.强化国家监管
完善农业保险的政策和法律框架，明确政府与保险机构的职责分工。严格监管制度，严厉打击虚假投保、恶意理赔等行为，保险机构要及时公开投保、理赔数据，保障市场透明度，避免市场失序和乱象。通过财政补贴、灾后援助等手段健全保险的风险分担机制，与保险机构共同承担风险，确保赔付的及时性和充分性。设立农业保险风险基金，作为灾后理赔的应急资金池，帮助保险机构快速启动理赔工作，避免由于灾害损失过大导致赔付滞后。
来源：中国保险杂志