让黑土地蹦出“金豆子”，哈尔滨银行农业物权贷款破解规模化种植融资难丨五篇大文章调研行

摘要：龙江公社理事长刘运红熟练地拨开一丛豆苗，茂密叶子下的绿色豆荚显露出来。“杨行，瞧这结荚率！”她嗓音爽亮，带着东北人特有的热乎劲儿，“秋收还款，这下有保证了！”身旁的哈尔滨银行利民开发区支行副行长杨宏超笑着连连点头。

本报（chinatimes.net.cn）记者张萌冉学东哈尔滨报道

八月的哈尔滨乐业镇庆丰村，黑土地上，大豆田一望无际。

此时正值大豆开花结荚的关键期——短短月余，花开花落，豆荚从青涩转向饱满，决定着秋收的成败。

龙江公社理事长刘运红熟练地拨开一丛豆苗，茂密叶子下的绿色豆荚显露出来。“杨行，瞧这结荚率！”她嗓音爽亮，带着东北人特有的热乎劲儿，“秋收还款，这下有保证了！”身旁的哈尔滨银行利民开发区支行副行长杨宏超笑着连连点头。

年初，龙江公社流转了6000亩耕地，涉及345户农民，种植成本高达600多万元。哈尔滨银行今年推出的“新型农业经营主体农业物权融资贷款”（下称“农业物权贷款”），将未来收益权转化为融资工具，解了规模化种植的燃眉之急。“银行的钱一到，先付老百姓的地租，再买种子、化肥，抢农时九天就全部种完了。”刘运红说。

黑土地如何种出“金豆子”？记者在庆丰村看到，规模化种植让大豆产量增了，农民腰包鼓了，而银行的“农业物权贷款”，成为撬动这一变化的重要助力。

规模化种植资金从哪儿来

站在庆丰村地头，目之所及皆是绿油油的大豆田，豆苗整齐划一，长势喜人。

“以前农户自己种，垄宽多是65公分，”刘运红指着眼前规整的田垄告诉记者。“现在规模化种植，我们用的是‘大垄双行’，1.1米宽的垄上种两行大豆。密度提升了，通风、采光、利水条件都更好，单产自然也跟着上去了。”

规模化种植并非简单的“小田”变“大田”。从选种、配肥、施肥，到应用大型配套农机具精准作业、依托植保无人机进行飞防……这一整套科学的种植供应链管理体系，是大豆三粒四粒荚占比超80%、平均亩产稳定突破260公斤的核心支撑。

然而，实现规模化种植，横亘着一个难以绕开的现实门槛——大量且持续的资金投入。

“这6000亩地，涉及345户农民，土地流转是最大的资金支出。”刘运红算了一笔细账，今年统一流转价是10500元一晌地（约15亩），远高于散户流转的7000到8000元一晌地，光地租这一项，成本就超过400万元。再加上种子、农药、肥料，还有机耕作业等费用，总种植成本超过600万元。

“农业种植是一个资金密集型产业。”刘运红说，“从开春到现在，我们一直在持续投入。比如今天这次打药，光药钱就要十多万元砸进去。”

过去，像龙江公社这样的规模农业经营主体，能获得的普通农业贷款额度普遍在200万元以内，让扩大种植规模显得心有余而力不足。

今年春天，转机到来。

哈尔滨银行新推出的“农业物权贷款”，额度最高可达1000万元，为规模化种植户提供了另一条融资途径。该产品以农作物未来预期收益权作为质押，由创新物权公司提供专业质押监管服务，由此实现以“秋收”贷“春播”。

“这正适合我们规模化种植！”刘运红说道。“今年我们这块儿地定得比较晚，快到4月才定下来要种。哈尔滨银行这个贷款，从测算评估到资金发放，一个来月就搞定了。我们这可是首次申请！”最终，龙江公社拿到了345万元的贷款支持。

资金到位，首先解了土地流转费用的燃眉之急。“345户农民，都等着这笔钱呢！银行贷款一到账，我们第一时间就付给了乡亲们。”刘运红笑着说。紧接着，种子、农药、肥料以及机耕作业等迅速到位。“6000亩地，九天就全种完了。”她指着远处的大型配套农机具，语气充满自豪，“现在全靠这些先进农机设备抢农时、提效率，这是普通小农户比不了的。”

规模化种植的推进，带来了实实在在的多赢局面。

对农民而言，10500元一晌地的流转价，比过去小规模流转平均高出2000多元，直接实现了收入增加；对农业生产而言，规模化带来的科学管理和先进技术应用，让单产提升潜力被充分释放，黑土地焕发出更高产能；而对龙江公社这样的规模农业经营主体而言，依靠规模效应和单产提升的优势，也获得了相应的收益回报。

创新物权融资如何做到

用“秋收”贷“春播”——“农业物权贷款”具体如何实现？又如何确保银行敢贷、农企能贷、风险可控？

“我们是基于客户未来的预期收益权进行授信。”哈尔滨银行普惠金融部（惠农信贷部）总经理助理王迪鑫介绍道，“具体来说，在经营主体春播伊始，我们就提供授信支持。授信的依据包括客户的土地规模、种植计划以及作物品类等，据此预判其在未来几个月或一年后的预期收益。”

为此，哈尔滨银行与黑龙江省创新农业物权融资有限公司（下称“创新物权公司”）展开合作。在该行自主风控管理的基础上，由创新物权公司提供专业的质押监管服务。创新物权公司利用专业技术和历史数据积累，预判出目标土地在秋收时的预期收益价值，并出具权威的评估报告。这份报告，正是哈尔滨银行授信决策的核心依据之一。

将未来看不见的收成作为质押物，银行如何监控风险？实际上，创新物权公司并非“一评了之”，而是在整个生产周期内承担持续的监管责任。一旦发现可能严重影响预期收益的重大问题，创新物权公司及时预警，银行据此启动预案，必要时采取风险缓释措施，实现及时止损。

风险防控的另一道重要防线则是日益健全的农业保险体系。“为什么农作物预期收益权可以做抵押？因为现在它非常具有可控性。咱家这6000亩地，一亩没差，全保上了农业保险。”刘运红对此深有体会。

日益完善的保险覆盖和保障力度，为农作物预期收益增添了确定性。对于银行而言，农业保险有效对冲了因不可抗力导致的风险敞口。“以预期收益权物权做担保，相对于纯信用贷款来说，银行的风险敞口更小，同时也并未给客户增添过多额外负担。”王迪鑫表示。

刘运红向记者回忆起一个感触颇深的细节。“哈尔滨银行的贷款设计最让我们感动。我问利息哪天收，杨行告诉我‘到秋收’，这安排可太好了！我们从开春到秋收全是投入期，钱一直往外花。哈尔滨银行这贷款，真正契合了农业生产周期。”

此前，杨宏超和相关业务人员多次走到乐业镇田间地头，与刘运红面对面交流种植进展和资金需求。

“规模化种植主体有其特殊性，我们针对这类客户，都是量身定制服务方案。”杨宏超解释道。“还款方式的设计，必须精准匹配其实际的资金使用和回笼周期。对于生产加工企业，你可以按月按季收利息，但对于农业经营主体，资金回笼就在秋收，‘到秋收’是更合理的选择。”杨宏超还表示，随着龙江公社的基础信息、物权监管框架在首年合作中成功搭建，来年无论是申请额度还是审批放款速度，都有望得到进一步提升。

记者了解到，哈尔滨银行的“农业物权贷款”自今年3月推出以来，已有10家省内分行落地该项业务，范围涵盖农村和农垦地区，累计授信47户，授信金额达1.77亿元。整体户均额度为368万元，客户贷款期限最长可达15个月。

哈尔滨银行利民开发区支行工作人员在田间了解大豆生长情况

根向下扎普惠金融力撑县域经济

在今年的中央一号文件和政府工作报告中，发展县域经济持续聚焦。

年初，黑龙江省更制定了县域经济发展突破年行动方案，明确提出县域经济是该省高质量振兴发展的重要基础，是建设现代化强省的重要支撑。

促进县域经济发展，涉农支持必不可少。为落实黑龙江省县域经济发展相关要求，哈尔滨银行今年首次召开了专门的县域经济金融助力发展专项会议，发布了相关行动方案，目标直指县域贷款规模提升、增速提速和结构优化。

涉农领域极其广阔，针对产业链中不同群体的特点，授信评价方式也需“量体裁衣”。“我们针对不同领域都配套了专项金融服务方案精准支持。”王迪鑫介绍道。

如针对农机购置环节，“农机购置贷”以场景化贷款模式，支持规模种植大户与农机合作社实现农机装备再升级；针对农资农机经销环节，“农资农机经销贷”提供最高1000万元的信用保证额度，纾解经销环节资金流动性困局；针对粮贸加工环节，“粮贸加工贷”直面相关企业资金短缺紧迫性问题，应用评分卡综合研判体系，可实现最高1000万元的大额信用贷款。

此外，哈尔滨银行还升级了“农闪贷”线上农贷产品，依托大数据直连应用实现备春耕贷款线上办，包括申请、授权、审批、签约、提款、还款等在内的操作均可在手机端完成，本周期内投放额度已达26.47亿元。

据该行相关人士介绍，围绕“备春耕、购农资、置农机、雇人工、秋整地、收储贸易、加工销售”等农业全产业链场景的综合金融服务体系正在加速形成。

作为哈尔滨银行的传统重点领域，“支农支小”业务也在持续深化。截至今年6月末，该行普惠小微贷款（监管口径）余额达411.98亿元，较年初增长11.72%，显著高于全行贷款增速；当年投放定价5.83%，较年初下降0.87个百分点。在涉农金融领域，截至同期，农户贷款平均投放定价已降至4.54%，进一步降低了农民备春耕的融资成本。