摘要：本文探讨了现金支付在现代社会的变化。随着电子支付的快速发展，全球及国内现金支付逐渐减少，但近年来部分人又重新使用现金。分析了人们减少使用现金的原因，包括便捷性、安全性、卫生问题及单位工资发放方式转变等。阐述了无现金支付的积极影响如高效支付、降低风险，以及消极影
摘要
本文探讨了现金支付在现代社会的变化。随着电子支付的快速发展，全球及国内现金支付逐渐减少，但近年来部分人又重新使用现金。分析了人们减少使用现金的原因，包括便捷性、安全性、卫生问题及单位工资发放方式转变等。阐述了无现金支付的积极影响如高效支付、降低风险，以及消极影响如对特定人群不便和存在欺诈风险。同时，探讨了现金支付回归的现象及原因，包括可靠性与安全性、方便与包容、理财与隐私保护及增加幸福感等。最后总结了现金支付的变迁，展望了未来现金支付与非现金支付和谐共生的多元化发展趋势。
现金支付；电子支付；支付方式变迁
一、引言
（一）研究背景与意义
在当今社会，电子支付以其便捷、高效的特点迅速崛起，成为人们日常生活中主要的支付方式之一。然而，现金支付作为传统的支付手段，其在现代社会中的地位和作用也不容忽视。随着电子支付的普及，现金支付在交易中的占比逐渐下降，但这并不意味着现金支付已经失去了价值。相反，现金支付在现代社会中仍然具有重要的意义和影响。
现金支付的变化对经济、社会和个人都产生了深远的影响。从经济层面来看，现金支付的减少可能会影响货币流通速度和货币政策的实施效果。同时，电子支付的发展也带来了新的金融风险和挑战，如网络安全问题、信息泄露等。从社会层面来看，现金支付的变化可能会影响社会公平和弱势群体的权益。例如，一些老年人和低收入人群可能不熟悉电子支付方式，现金支付的减少可能会给他们的生活带来不便。从个人层面来看，现金支付和电子支付的选择也会影响个人的消费行为和财务管理。
因此，研究现金支付在现代社会中的变化具有重要的现实意义。通过深入了解现金支付的现状和发展趋势，可以为政府制定货币政策和金融监管政策提供参考，也可以为企业和个人在选择支付方式时提供决策依据。同时，研究现金支付的变化也有助于我们更好地理解现代社会的经济、社会和文化变迁。
二、现金支付减少的现状
（一）全球趋势
随着电子支付的快速发展，全球各国现金使用量都呈现出骤降的趋势。
1. 澳大利亚情况
澳大利亚储备银行行长米歇尔·布洛克透露，高达 75%的澳大利亚人现在被认为是“低现金使用者”。目前仅有 13%的交易使用现金，低于 2007 年的 70%。现金使用量的下降对现金分发系统造成压力，也导致银行每年都要关闭数百家分行和自动取款机。澳洲唯一的现金运输公司也表示其商业模式出现了问题，消费者可能会因使用纸币支付商品和服务而被收费。澳大利亚竞争与消费者委员会今年批准了澳洲最大的两家现金运送服务提供商 Linfox Armaguard 和 Prosegur 的合并，但新的现金运送服务公司 Linfox Armaguard 表示，其 CIT 业务仍然难以为继。联邦银行和澳新银行目前在该市开设了无现金分行，柜员会引导客户使用自动取款机，而不是在柜台上办理取款业务。
2. 北欧国家情况
以瑞典为例，从 2011 年到 2020 年，瑞典人的现金使用率已经从 39%降低至 9%。丹麦商会最近向政府递交一份提案，建议尽快选定相关零售商以加速推动无现金支付。该提案允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。目前，在丹麦，75%的交易通过银行卡等方式支付完成；在瑞典，将近 80%的交易量由银行卡及手机支付完成；在芬兰，73%的顾客在餐厅付账时选择刷卡支付，在咖啡厅和酒吧里，66%的消费者会使用银行卡支付。
挪威人只在 3%至 4%的交易中使用纸币或硬币，距离进入“无现金社会”仅有一步之遥。但自新冠疫情暴发以来，挪威消费者权益保护机构一直收到关于无法用现金支付公交费用或购买咖啡等情况的投诉，该国退休者协会更是对这一趋势表达了不满和担忧。
然而，出于对俄安全威胁的担忧，瑞典和挪威重新考虑无现金社会计划。瑞典政府建议人们经常使用现金，并保留至少一周所需的各种面额的现金，还在考虑立法，以保护某些商品能够用现金支付。挪威政府通过立法规定，从 10 月 1 日起，如果零售商不接受现金，将被处以罚款或制裁。
3. 加拿大情况
加拿大大是一个信用卡普及率很高的国家，威士信用卡公司称，加拿大人“已准备好停用现金”，因为该国是“世界上信用卡支付普及率最高（70%）的国家之一”。2021 年，信用卡、借记卡和预付卡共占全国所有交易的 60%，电子支付占 12%。
（二）国内现状
随着电子支付的快速发展，国内现金支付也在逐渐减少。这种变化不仅影响了人们的日常生活，也对经济和社会产生了深远的影响。
1. 银行新规影响
近年来，银行出台了一系列新规，对部分取款进行了限制。这一举措对不同群体产生了不同的影响。
对于商人来说，限制部分取款可能会影响商业合作。在一些大额交易中，现金支付仍然具有一定的便利性和安全性。然而，由于取款限制，商人可能需要更多地依赖电子支付或其他支付方式，这可能会增加交易成本和风险。此外，取款限制也可能会影响商人的资金流动性，从而影响企业的运营和发展。
对于一般消费者来说，限制部分取款可能会增加安全风险。在电子支付时代，人们的个人信息和资金安全面临着更多的威胁。如果取款受到限制，消费者可能会更多地使用电子支付，这可能会增加个人信息泄露和资金被盗的风险。此外，取款限制也可能会影响消费者的消费习惯和行为，从而影响市场的需求和供给。
对于老年人群体来说，限制部分取款可能会增加学习适应成本。老年人通常对电子支付方式不太熟悉，更习惯于使用现金支付。然而，由于取款限制，老年人可能需要学习和适应电子支付方式，这可能会给他们带来一定的困难和压力。此外，取款限制也可能会影响老年人的生活质量和便利性，从而影响社会的公平和稳定。
2. 无现金支付发展
无现金支付在国内的普及程度越来越高。目前，移动支付用户数量已经超过了数十亿，市场规模也在不断扩大。无现金支付已经覆盖了人们生活的各个方面，包括购物、餐饮、交通、旅游等。
移动支付用户数量众多。随着智能手机的普及和移动互联网的发展，越来越多的人开始使用移动支付。目前，国内的移动支付用户数量已经超过了数十亿，成为全球最大的移动支付市场。
市场规模不断扩大。无现金支付的市场规模也在不断扩大。据统计，国内的移动支付市场规模已经超过了数十万亿元，并且还在以每年两位数的速度增长。
覆盖消费场景广泛。无现金支付已经覆盖了人们生活的各个方面，包括购物、餐饮、交通、旅游等。在购物方面，人们可以使用移动支付在超市、商场、便利店等场所进行支付；在餐饮方面，人们可以使用移动支付在餐厅、咖啡馆、快餐店等场所进行支付；在交通方面，人们可以使用移动支付在公交车、地铁、出租车等场所进行支付；在旅游方面，人们可以使用移动支付在酒店、景区、旅行社等场所进行支付。
三、人们减少使用现金的原因
（一）便捷性因素
现金支付与移动支付相比，在便捷性上存在较大差距。移动支付无需携带现金、找零方便等特点，使其成为越来越多人的支付首选。
1. 避免携带现金麻烦
在移动支付普及之前，人们需要携带钱包，里面装满现金和各种卡片，不仅占用空间，还容易丢失或被偷。而现在，只需要一部手机，就可以完成各种支付操作，无需担心现金被偷或丢失。例如，人们在外出购物、旅游时，不再需要时刻关注钱包的安全，也不用担心现金不够用的情况。这种便捷性使得人们更倾向于选择移动支付，减少了对现金的使用。
2. 无需找零
移动支付消费金额直接扫码转账，不用等待店主找零，大大提高了交易效率。在传统的现金支付中，找零往往需要花费一定的时间，特别是在交易金额较大或者需要找零的硬币较多时，更是如此。而移动支付则可以精确到分，避免了找零的麻烦。例如，在超市购物时，使用移动支付可以快速完成结算，无需等待收银员找零，节省了时间，提高了购物体验。此外，对于商家来说，也减少了现金管理的成本和风险，提高了经营效率。
（二）安全性考虑
分析现金支付与电子支付在安全方面的差异。
1. 电子支付更安全
手机支付即使手机丢失或被盗，可及时转移资金，降低损失风险。如今，电子支付平台通常都有多重安全保障措施，如密码、指纹识别、面部识别等。一旦手机丢失或被盗，用户可以通过其他设备迅速登录支付账户，将资金转移至安全的地方，从而有效降低损失风险。此外，电子支付平台还会不断升级安全技术，以应对各种潜在的安全威胁。
2. 现金易被偷
现金携带出门有被偷的风险，且安全性相对较低。携带大量现金在身上，不仅容易成为小偷的目标，而且一旦被偷，很难追回损失。与电子支付相比，现金没有任何密码或身份验证机制，一旦丢失就意味着彻底失去了这笔钱。例如，在人群密集的地方，如商场、车站等，携带现金的人更容易成为小偷的目标。而电子支付则可以通过各种安全技术，有效防止资金被盗。
（三）卫生问题
现金与电子支付在卫生方面存在明显的优劣差异。
1. 现金易携带细菌
现金作为一种实体货币，在流通的过程中会经过多人接触，其表面容易沾染各种细菌和病毒。钱作为日常生活中经常接触的物品之一，上面可能会沾染细菌、病毒等病原体。世界卫生组织曾警告说，钱经常易手，会携带各种细菌、病毒和诸如此类的东西。例如，2020 年人民银行委托国家权威机构对流通中现金进行抽样检测，结果显示现金上存在少量细菌。现金越在不同场景、商家、个人之间流通使用和保存，就越脏，存在一定的卫生隐患。
2. 电子支付更卫生
相比之下，电子支付通过网络进行，无需接触实体货币，可避免因接触货币而导致的交叉感染风险。在重大传染性疾病防控期，世卫组织建议人们使用非接触式的支付方式，以防止传播病毒。如英国央行虽然承认纸币可能携带细菌或病毒，但接触聚合物纸币的风险并不比接触任何其他普通表面大，比如扶手、门把手或信用卡。而电子支付则无需担心这些问题，从这个角度看，网络支付更加卫生安全。
（四）其他原因
如单位发工资方式的转变等促使人们减少使用现金。
1. 工资发放方式转变
如今，许多机关、企事业单位不再用现金发放工资，而是通过银行转账的方式进行发放。这种工资发放方式的转变更省事，对于单位来说，无需进行现金的清点和分发工作，大大提高了工作效率。同时，银行也可通过这种方式吸储，增加银行的资金储备。此外，转账方式发放工资还能减少出错率，避免了现金发放过程中可能出现的金额错误、假币等问题。
从一些新闻报道中也可以看出工资发放方式转变的趋势。例如，有报道称一些企业调整薪酬发放方式，将房补和服务奖平摊在月薪中发放，通过银行转账的形式进行支付。这种方式增强了员工的月度现金流，确保了相关员工收入稳定。
总之，单位工资发放方式向银行转账的转变，在一定程度上促使人们减少了对现金的使用。
四、无现金支付的影响
（一）积极影响
1. 高效支付方式
电子支付如信用卡和手机应用支付，确实是更高效的支付方式，在现代社会中发挥着重要作用。一方面，电子支付极大地节省了交易时间。以往使用现金支付时，消费者需要花费时间准备现金、等待找零，而商家也需要进行现金清点等操作，整个交易过程相对繁琐且耗时较长。相比之下，电子支付只需消费者通过手机扫码或使用信用卡刷卡等方式，几秒钟即可完成支付，大大提高了交易效率。例如，在超市购物高峰期，使用电子支付的顾客可以快速完成结算，减少排队等待时间，提高了购物体验。另一方面，电子支付也为商家和金融机构带来了便利。商家无需担心现金管理的问题，如现金存储、找零错误等，同时也能更快地收到款项，提高资金周转效率。金融机构则可以通过电子支付系统实时监控交易情况，为用户提供更精准的金融服务。
2. 降低风险
减少现金使用确实降低了携带大量现金被盗抢的风险，提高了个人财务安全性。在现金支付时代，人们携带大量现金出门存在很大的安全隐患，容易成为小偷的目标。一旦现金被盗抢，不仅会造成经济损失，而且追回的难度也很大。而电子支付则避免了这种风险，用户只需携带手机或银行卡等电子支付工具，即使这些物品丢失或被盗，也可以通过及时挂失、更改密码等方式保护自己的资金安全。例如，手机支付即使手机丢失或被盗，用户可及时转移资金，降低损失风险。如今，电子支付平台通常都有多重安全保障措施，如密码、指纹识别、面部识别等。一旦手机丢失或被盗，用户可以通过其他设备迅速登录支付账户，将资金转移至安全的地方，从而有效降低损失风险。此外，电子支付平台还会不断升级安全技术，以应对各种潜在的安全威胁。同时，减少现金使用也有助于降低企业的现金管理风险。企业在进行现金交易时，需要进行现金清点、存储和运输等环节，这些环节都存在一定的风险，如现金丢失、被盗、假币等问题。而电子支付则可以避免这些风险，提高企业的财务管理效率。
（二）消极影响
1. 对特定人群不便
对没有银行账户或无法使用电子支付的人群造成不便，如老年人、弱势群体等。老年人往往对电子设备的操作不熟悉，难以适应电子支付的方式。他们可能不知道如何使用智能手机进行支付，也可能对电子支付的安全性存在疑虑。弱势群体，如残障人士，可能由于身体条件的限制，无法方便地使用电子支付。例如视障人士可能难以看清手机屏幕上的支付信息，肢体残疾人士可能无法灵活操作手机进行支付。这些人群更依赖现金支付，现金支付的减少给他们的生活带来了诸多不便。
2. 欺诈风险
电子支付可能面临网络诈骗和信用卡欺诈等安全威胁。网络诈骗手段层出不穷，如钓鱼网站、虚假客服等。不法分子通过发送虚假链接，诱导用户输入个人信息和支付密码，从而盗取资金。信用卡欺诈也是常见的问题，不法分子可能通过盗取信用卡信息进行非法交易。例如，一些不法分子利用伪基站冒充银行客服发送短信链接，要求用户下载客户端，实际上该链接是钓鱼网站，下载的客户端是木马病毒，会窃取用户的卡片信息。此外，线上支付还存在信用风险，如电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。社会信用保障体系不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约线上支付业务发展的重要因素。
五、现金支付的回归现象
（一）部分人重新使用现金的案例
1. 年轻人的选择
如今，一些年轻人如晓旭和顿顿在特定情况下重新用回现金支付。晓旭在经历经济拮据时期后，发现用现金能让自己更清楚地知道花费情况，从而改变消费习惯。她在收到工资的一周内就花了上千元，而用现金的日子里，一张百元大钞兜兜转转还能省几元零钱。顿顿则为了攒新房装修钱，将家庭日常开销换成现金支付。她每天出门带上零钱包，总数不过百。用现金后，她在购物时会认真考虑是否为刚需，基本不点外卖也不囤货了。还有一些年轻人像栗子，为了攒钱跟着博主体验“虚拟养狗”，把养狗的开销存到单独账户，2 个多月存了 2000 多元。但她也意识到现实中养狗开销远不止这些，反而打消了养真狗的念头。此外，近一年社交平台出现一些重新使用现金的年轻人，其中不少是宝妈。她们在数字消费时代，找一种不方便的花钱方式为家庭存下一笔款，以应对风险。如橘子在经历生意下降、家人患病等情况后，建了“寻找 2024 年的存钱搭子”群，尝试现金存钱法，如每月、每旬、每周、每天存下一笔钱，剩下的日子严格使用现金，还开始记账、卖奢侈品包、摆摊卖炒牛肉酱等方式攒钱。李蒙在群里吐槽孩子是“吞金兽”，加群后尝试多种存钱法，成功把月消费从 2000 以上缩减到 1000 以下。
2. 老年人的习惯
部分老年人更倾向使用现金，他们认为现金支付能清楚知道每天花费，操作更便捷。老年人往往对电子设备的操作不熟悉，难以适应电子支付的方式。例如一些老年人不会使用智能手机，每个月去银行把现金取出来用于购物。他们对于电子支付这些操作步骤不熟练，不愿意重新学习，觉得拿现金购物可以知道自己的余额有多少，不会超前消费。而且现金支付也不存在信息泄露的风险，对于注重隐私安全的老年人来说更有吸引力。此外，现金支付不需要担心网络故障问题，即使在没有网络的情况下，老年人仍然可以正常进行消费。
（二）重新使用现金的原因
1. 可靠性与安全性
现金在紧急情况下可作为后备支付手段，如自然灾害、手机故障等情况。例如去年一些地方发生洪灾、地震等自然灾害时，出现断电、断网的情况，若家里准备了现金，就可以到附近小店购买生活必需品以应对灾害。此外，万一家中有人晚上突发疾病，送到医院抢救要预付一笔抢救费，家里面有现金就可以马上支付，让病人更快获得救治。而且在外出旅游时，若遇到没有网络环境、移动客户端没电、设备故障等特殊情况，现金也能发挥重要作用。同时，在银行内部人员的建议中，也提到家中备点现金以及外出旅游带点现金的必要性，以应对各种突发情况。
2. 方便与包容
在一些不支持手机支付的场景，如农贸市场、路边摊等，现金更实用；对弱势群体更包容。许多路边摊的大爷大妈卖自家种的菜，他们不会使用手机，只能用现金支付。对于老年人来说，他们对电子设备操作不熟悉，难以适应电子支付方式，每月去银行把现金取出来用于购物更符合他们的习惯。老年人不会使用智能手机，对电子支付的操作步骤不熟练，也不愿意重新学习，觉得拿现金购物可以知道自己的余额有多少，不会超前消费。而且现金支付不存在信息泄露的风险，对于注重隐私安全的老年人来说更有吸引力。此外，现金支付不需要担心网络故障问题，即使在没有网络的情况下，老年人仍然可以正常进行消费。
3. 理财与隐私保护
现金支付让人对消费有更直观认识，有利于控制消费；同时能更好保护个人隐私。使用现金支付能带来更强的“支出痛苦”，当使用现金付款时，这种实物交易的方式会让消费者更加直观地感受到金钱的减少。相较于刷卡或移动支付，现金支付的可视化特征更容易触发人们对于花费的心理警觉，从而可能促使他们在消费时更为谨慎和节制。由于现金具有物理限制，当钱包中现金有限时，自然形成了一种预设的预算约束，当看到钱越来越少时，会更易于遵循自己设定的预算目标，避免无意识的超支行为。现金支付能够让“执行我”即刻感受到消费决策的影响，帮助个体更好地同步“计划我”的长远规划和“执行我”的实际行动，避免过度借贷风险。同时，使用现金支付可以确保个人隐私安全，只要使用现金支付，消费者的个人隐私就不会轻易泄露出去。
4. 增加幸福感
在特定场合，如婚礼、给红包等，现金更能让人感到重视和幸福。在一些传统习俗中，如婚礼、过年给红包等场合，现金更能体现出仪式感和重视程度，让人感到幸福。此外，在一些社交平台上，许多人重新使用现金支付后，发现能更好地控制消费，为家庭存下一笔款，以应对风险，这种成就感也增加了幸福感。例如一些宝妈在数字消费时代，找一种不方便的花钱方式，如现金存钱法，为家庭存下一笔款，还开始记账、卖奢侈品包、摆摊卖炒牛肉酱等方式攒钱，这种努力为家庭带来安全感的过程也让人感到幸福。
六、结论
（一）总结现金支付的变迁
现金支付在现代社会经历了从逐渐减少到部分人重新使用的过程。随着电子支付的快速发展，全球各国包括我国的现金使用量都呈现出下降趋势。然而，近年来，一些人又开始重新使用现金，这一现象背后有着多方面的原因和影响。
从现金支付减少的角度来看，全球趋势明显。在澳大利亚，现金使用量大幅下降，银行分行和自动取款机不断关闭，现金运输公司也面临困境。北欧国家如瑞典、丹麦、挪威等，现金使用率也逐年降低，但出于对安全威胁的担忧，瑞典和挪威又重新考虑无现金社会计划。在加拿大，信用卡普及率高，电子支付占比也在不断增加。在我国，随着电子支付的发展，银行出台新规对部分取款进行限制，无现金支付迅速普及，移动支付用户数量众多，市场规模不断扩大，覆盖消费场景广泛。
人们减少使用现金的原因主要有便捷性因素、安全性考虑、卫生问题和其他原因。移动支付无需携带现金、找零方便，更加便捷；电子支付平台有多重安全保障措施，相对现金更安全，而现金携带出门有被偷的风险；现金在流通中易携带细菌，电子支付则更卫生；此外，单位发工资方式的转变也促使人们减少使用现金。
无现金支付带来了积极影响，如高效支付方式，节省交易时间，为商家和金融机构带来便利；降低风险，减少现金被盗抢的风险，提高个人和企业的财务安全性。但也存在消极影响，对没有银行账户或无法使用电子支付的人群造成不便，如老年人、弱势群体等；同时，电子支付可能面临网络诈骗和信用卡欺诈等安全威胁。
然而，现金支付也出现了回归现象。一些年轻人为了控制消费、攒钱等目的重新使用现金，老年人则因习惯和对电子设备不熟悉等原因更倾向使用现金。重新使用现金的原因包括可靠性与安全性，现金在紧急情况下可作为后备支付手段；方便与包容，在一些不支持手机支付的场景现金更实用，对弱势群体更包容；理财与隐私保护，现金支付让人对消费有更直观认识，有利于控制消费，同时能更好保护个人隐私；增加幸福感，在特定场合现金更能让人感到重视和幸福。
现金支付的变迁反映了社会经济和科技的发展变化。在电子支付盛行的时代，现金支付仍有其存在的价值。央行也强调不得排斥和歧视现金支付，应与非现金支付和谐共生，现金和非现金支付有机共存可以使社会总交易费用更低。未来，现金支付和非现金支付将继续共同存在，满足不同人群的需求，为社会经济发展提供更加多元化的支付方式。
（二）对未来支付方式的展望
在未来，现金支付与非现金支付方式将呈现出多元化发展的趋势，二者有望实现和谐共生。
现金支付作为传统支付方式，在未来仍有其存在的价值和意义。从央行的公告和研究中可以看出，现金是我国境内最基础的支付手段，具有法偿性。同时，现金在紧急情况下可作为后备支付手段，如自然灾害、手机故障等情况。此外，现金支付对于一些特定人群，如老年人、弱势群体等更为友好，他们可能因对电子设备不熟悉或存在操作障碍而更依赖现金支付。在一些不支持手机支付的场景，如农贸市场、路边摊等，现金也更实用。现金支付还能让消费者对消费有更直观认识，有利于控制消费，同时能更好地保护个人隐私。
非现金支付方式则凭借其便捷、高效的特点，在未来仍将继续发展。随着科技的不断进步，数字化支付、智能支付等新型非现金支付方式将不断涌现，为人们提供更加便捷、安全的支付体验。例如，移动支付、刷脸支付等技术的应用，使得支付更加快速、便捷，极大地提高了交易效率。同时，非现金支付方式还可以降低交易成本，提高资金周转效率，为商家和金融机构带来更多的便利。
为实现现金支付与非现金支付方式的和谐共生，需要各方共同努力。政府应加强对支付市场的监管，规范支付行为，保障消费者的合法权益。央行应继续强调不得排斥和歧视现金支付，鼓励支付方式的和谐发展。金融机构应不断创新支付产品和服务，提高支付的安全性和便捷性。同时，社会各界也应加强对老年人、弱势群体等特殊群体的金融知识普及和技能培训，帮助他们更好地适应数字时代的支付方式。
总之，未来现金支付与非现金支付方式将在竞争中相互补充，共同为社会经济发展提供更加多元化的支付选择。
信息来源：五狐同城、五狐商学院
来源：五狐同城