8年迭代，入门中端医疗险鼻祖，乐健2025是否仍值得选择

摘要：传统的百万医疗，适用人群广泛，价格便宜人手一份，很多朋友的第一份保险也都是从百万医疗开始的，但百万医疗险也有一些比较大的弊端：

传统的百万医疗，适用人群广泛，价格便宜人手一份，很多朋友的第一份保险也都是从百万医疗开始的，但百万医疗险也有一些比较大的弊端：

1、百万医疗虽然区分有/无社保版本，但是两者之间价格差异过大，看重性价比的朋友都选择有社保版本，但这并不完全适配未来的就医环境，同时在一些情况下还只能报销60%；

2、百万医疗自带固定1万免赔起付线，虽然目前有个别新产品开始突破1万的免赔，但也是设置了报销比例等限制。总的来说，就是必须社保赔付后，剩余的自费部分扣除1万元，剩余部分才能报销。1万元的免赔额使得报销概率大大下降，尤其是住院自费只有几千元，却达不到报销门槛，体验感不太好；

3、DRG/DIP+集采的医保改革组合拳政策实行后，百万医疗更多只剩下了大病住院报销后解决自费部分的属性，基本丧失了医疗需求选择权。

新年，让我们认清“商业医疗险”当前的现实

如果要从百万医疗升级到中高端医疗，很多朋友又会因为中高端医疗险的保费劝退。因此这个时候，次中端（我们也称入门级中端医疗），成为了不少朋友的选择，尤其适合，也是因为这两年医保改革带来就医需求的升级选择。

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初期这个赛道，是由复星联合的乐健系列首发，并独占鳌头，从2017年首推的第一款乐健一生面世，一直稳定升级、续保，发展迭代至今，已经8年时间。

随着乐健系列的成功以及医疗险市场的发展需要，后来其他不少公司也都先后推出了自己的次中端明星产品，平安健康的明爱安馨（e生安心）、安盛卓越馨选、众安尊享e生中高端、利宝柏世立享等等，都在不停升级迭代冲杀市场，使得这个品类里产品库越来越丰富。

我们也对目前主流在售的、值得推荐的入门中端医疗险进行整理，部分数据概览：

我们会陆续测评和分享值得被推荐的入门中端医疗险给大家。

2025年开年，增资后的复星联合带着几款很有诚意的健康险产品重回互联网市场，其中就有入门中端医疗的鼻祖产品之一乐健2025，我们一起来看看升级后的乐健在市场中到底水平如何。

01.

责任解析

通常，入门中端医疗险的主要责任，是由：

1）不限疾病的一般医疗保险金+

2）有病种数量限定重疾疾病组成的特定/重疾医疗保险金+

3）质子重离子保险金+

4）恶性肿瘤靶向药特药险

单看上面这四项责任差异不大，另外还会扩展一些特殊责任或者服务，每款产品各不相同，比如有：

5）住院期间的外购药责任

6）恶性肿瘤靶向药基因检测

7）康复治疗、临终关怀、心理治疗等特殊责任

8）大湾区、海南博鳌、天津自贸区等急需进口药品器械责任

9）门诊责任等

乐健2025依旧是8个必选住院计划+4个可选门诊计划+2个可选海外计划。

住院责任区分了普通部计划1-4、特需国际部计划5-8，总的保额和一些单独的责任项上有些许区别，额外有个限定城市的计划9绝大部分朋友可以忽略；可选门诊计划1-4，其中普通部计划1-2，特需部计划3-4；可选海外特定医疗计划1-2。

大家比较常选择的，以及实用性较强的是普通部计划4和特需国际部计划7和8，这里我们选择计划4和计划8作为主要的展示项来介绍。

必选住院责任：

*由于同类型医疗险基础的大框架每款产品都差不多，重点关注的特色责任，可以参考图片中标注红色的部分。

乐健2025的住院责任是一般医疗保险金+重疾医疗保险金+重大疾病住院津贴+癌症特定药品组成的，他们的保额都是独立存在，2025版相较于乐健2023有几个比较大的升级：

1、所有计划的保额全面上调，并支持全国范围投保；

2、即便选择有免赔额的计划，但确诊合同约定的120种重疾，都0免赔赔付；

3、乐健2025的普通部住院，床位费取消了对单人病房的限制，在日限额400元的前提下，支持单人病房、干部病房。但需要注意两点，一是每天有400元限额，二是这个限额不只有床位费，还有膳食费和护理费。如果住院的同时还涉及护理其实400一天的额度会比较紧张，不过大部分公立医院普通部也不是很容易入住到单人病房，这种情况相对会少些，至少放开病房限制给了这样的选择也是好的；

同时也有特殊的照顾，就是未满40岁的被保人患18种特定癌症，普通部计划3和4，限额提升到了2500。我看包含的癌症种类，有小朋友高发的白血病、淋巴瘤等，有的疾病治疗周期比较久，如果真能住到单人病房，相当于对小朋友和年轻人有额外的照顾；

4、新增了重大疾病康复治疗费用，不同计划给予的保额不同，只要是确诊重疾住院180天内，在保单本身认可的医院康复科，或者指定的康复医疗机构都支持。百万医疗和大部分入门中端医疗，一般都是不包含康复治疗费用的，乐健2025这项升级比较实在；

5、恶性肿瘤基金检测费用提升了一定额度，虽然依旧不高，但是和其他产品不同的是，乐健2025并没有限制基因检测的机构，只要是符合约定的检验检测资质的要求，都可以赔付；

6、住院前后门急诊，从住院前后30天，增加到了前后45天。越是医疗资源稀缺的城市和医院，从看门诊开了住院单，到入院等候的时间也是比较长的，短则一周，长的可能是半年甚至一年，并且考虑到住院的DRG/DIP限制，有不少术前检查也可能开在门诊做，所以前后门诊时间延长也是很有实用性的提升；

考虑到不同城市不同医保身份的医保政策不同，门诊费用也大概率增加的情况下，如果想门诊也能100%赔付，优先建议选择无社保费率计划，否则可能因为门诊费用无法获得医保报销，产生的赔付罚则，只支持60%的理赔。

外购药/特药/质子重离子等特殊政策及增值服务：

除了新增的优势之外，乐健2025还延续了原本的不少特色责任：

1、住院期间全面放开外购药，乐健2023版是第一家完全扩展了外购药责任的入门中端医疗险，并且外购药的赔付标准比较宽松，2025版继续延续该项福利，除了癌症靶向药外，其他疾病不限病种没有清单，可以报销住院期间合理且必需的外购药品。当然随着市场内卷，越来越多的入门中端扩展了这一责任，乐健也算再一次引领了行业升级。

乐健2025的外购药责任不限制药品清单，没有单项限额，赔付时也没有要求在医院内或者医保内有替代药就不能用的规则，也不需要提前授权进行审核，只要医生开具了正式外购药处方，就可以使用。

但需要注意一般住院医疗的外购药有社保罚则，有社保费率身份投保需要先经过社保统筹报销，否则只有60%赔付，而重疾住院医疗的外购药不受此项限制，可以100%赔付。

（实际上看过我们往期医疗资讯相关文章的朋友，就会知道目前我们国家的政策是针对外购药处方收紧的，也是纳入考核的，特别是在公立医院普通部，如果不是医疗必需，医生不会主动开具外购药处方，另外在医保定点药店，药品的选择也有限制）。

所以这项责任有一定比没有好，赔付条件宽松一定比严格好，个案情况不同再具体分析吧。

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同样是外购药，一般疾病和癌症特药的外购赔付标准是：一般疾病外购药直接事后理赔，无需事先申请；癌症靶向药清单内的特药，不支持直付，需要先向保司申请审核通过后，方可购买和赔付。

2、支持精神和心理障碍治疗费用，住院和门诊责任都涵盖，即使普通部计划也支持，这个责任的实用性懂的都懂；

3、第一家明确支持使用手术机器人的费用，这个虽然不代表其他家不能赔付，万事都需要明确“合理且必需”，但明确赔付写入合同，且无单项限制会更加放心；

4、针对质子重离子治疗不限制医院，虽然经过几番产品升级，不少产品已经从单一的上海质子重离子中心扩展几家不等的其他医院，但乐健对一般疾病和质子重离子治疗的就医医院不限制也是一大优势；

5、住院责任支持被保险人身故前24小时内紧急就医、临终关怀费用、门诊责任支持非正式住院的留院观察。

另外此次乐健2025的增值服务，也相较于之前有一定升级，比如视频医生、门诊预约都是不限疾病使用的，其他服务都需要确诊重疾后才能触发使用。和曾经的“自己”比有进步，和同类型产品比，确实保费费率比较划算，没办法“挤出”更多服务。

可选门诊责任：

门诊部分，一共四个计划，其中住院计划1-4只能附加门诊计划1-2，住院计划5-8支持附加全部门诊计划。并且乐健2025的门诊和住院是独立免赔额，互不干扰，同时考虑到不同城市和医保身份的门诊报销情况，特别是未成年投保，优先建议直接选择无社保费率。

02.

投保规则

除了上述责任上的优势外，乐健2025和其他同类型最大的优势在于，支持的就医范围是二级及二级以上社保定点医院，其他产品都是公立医院，或者扩展部分指定民营机构，指定民营机构有医院列表清单，并不能囊括所有的社保定点医院，不像乐健没有限制。

因为国内有很多可以报销医保，同时费用并不高，属于行业通常标准的私营医院，在不少城市都是口碑和能力被认可的。如果是其他产品可能不在清单内，或者它无法随时更新清单，乐健这方面就更加灵活。

新的乐健2025投保年龄也较以往有所变化，0-3岁不支持单独投保，但4岁及以上年龄的未成年支持单独投保所有计划。目前乐健2023和乐健2025两款产品同时在售，如果是想单独给3岁以内小朋友投保，又属于乐健2023可投保地区（2023仅支持复星联合有分支机构的省市投保），可以先选择2023版，待孩子满4岁再升级到2025版。

03.

保费价格情况

我们以0免赔纯住院计划、1.5万免赔纯住院计划和0免赔住院+门诊计划为演示，蓝色部分为首年投保费率，白色部分为续保费率；红色部分是在横向对比其他同类型产品时，在对应年龄对保费算比较有优势的。

关于有、无社保身份费率的选择，可以看到从保费价格来看，差距并不大。如果选择计划5-8一定是选择无社保费率的，除非要去的医院特需部国际部有对接医保，支持医保结算，否则无法获得100%赔付；另外要选择门诊+住院计划，也是优先建议选择无社保方案；特别在意住院前后门急诊无法100%赔付的，也可以直接选择无社保费率。

需要注意的是，曾经乐健的续保规则是支持免核保更换有无社保计划，但从乐健2025开始，仅支持无社保降级变为有社保费率，反过来如果投保时选择的有社保费率，续保想改成无社保费率，需要重新健康告知重新核保，请注意这个变化。

另外乐健2025没有新单折扣（只是等待期30天有个9.2折）、没有家庭单折扣、续保无理赔优惠，因为乐健2025的费率在整个同类型产品中算是非常有性价比的了，没有办法给更多的“优惠”。

不过说实话，医疗险的保费本来就不是终身确定的，后续会根据医疗通胀、理赔情况、产品运营情况、产品责任升级等原因来进行调整，后期肯定有一定涨幅的。虽然有一些新出的产品通过降低价格来吸引消费者，并不代表未来它依然是那个最便宜的，后面的价格调整谁高谁低都是说不清楚的，这很考验保司的运营能力，所以只要符合市场通行标准即可，并不需要特别在意几十一两百的差距。过往几年经验来看，乐健是价格很稳定的产品，价格涨幅较小。

04.

投保tips

乐健2025作为互联网医疗险，支持全国地区投保，1-4类职业，无业和医护人员仅支持计划1-4，不支持选择0免赔。目前仅支持智能核保，不支持人工核保（不排除未来会放开）。

投保年龄上，0-3岁和55岁以上不支持单独投保，除了以上情况，不建议做家庭单。50岁以上的朋友需要授权医保记录查询，但目前在上海施行，其他城市要看联网对接情况；55岁以上需要提供半年内提及报告，并进行人工核保（目前只有这个情况支持人工核保）。

未成年人单独投保情况，支持4岁及以上年龄未成年单独投保所有住院+门急诊计划，这是投保规则里相对不多的，目前很多都是支持单独投保住院计划，涵盖门诊的不多，0-3岁需要一位大人带小孩，或者先投保乐健2023版本。

从核保的角度来说，在整个同类型产品中，乐健系列一直是比较严格的，所以这款产品并不适合身体情况特别复杂和严重的朋友，为了维持整个产品的稳定性，增加了一定的投保门槛，严格审核也是好事。

除了乐健2025，同类型产品还可以参考：平安健康e生安心，在入门中端医疗里是什么水平？

目前有两款“乐健系列”在售，1、只支持复星联合分支机构投保的线下版本乐健2023；2、全国可投保的乐健2025。目前处于过渡期，曾经的2023版客户暂时不支持续保到2025版，只支持新客户投保，后续会放开续保通道，2023版也将会停售。

总体来说，乐健2025适合看重产品责任细节、对就医医院不限清单有需求、希望小病小住院也可以获得赔付可以选择0免赔计划、对特需国际部有需要的、看重不限清单住院期间外购药、想要选择比较实惠的无社保费率产品等等诸多诉求的朋友们。

最最重要的，考虑到住院前后门急诊、附加门诊责任、一般疾病住院外购药、特需国际部住院等社保罚则限制，无论你想选择哪个计划，都建议直接选择该计划的无社保费率。

大鱼总结

优势：

1）第一款入门中端医疗，保费规模大，存续时间长，续保稳定口碑不错

2）支持4岁以上未成年单独投保所有计划，包括附加门诊

3）责任全面丰富明确性强、有重疾住院津贴、重疾康复费用、心理精神类疾病治疗、手术植入器材费/人工器官限制相对少

4）扩展全部二级及以上社保定点医院，质子重离子治疗不限机构

5）保费优势明显，同时有/无社保费率差距不大，特别是普通部+门诊、计划5-8选无社保计划更友好

6）外购药责任包含住院期间全部药品，不限清单，赔付条件宽松，无单项限额

7）基金检测不限医院或指定机构，符合条件即可

不足：

1）核保相对严格（准入门槛高不见得是坏事）

2）续保只支持到80岁

3）特需国际部直付网络医院清单较少

对于患者来说，用药自由是一件很重要的事情，接下来我们的就医问题会受到更多的限制，而入门中端医疗刚好介于百万和中高端之间，也是一个不错的折中选择，价格合理，在实际的就医情况下，也可以有更宽松的选择，并且随着产品升级，乐健2025已经无限接近纯正的中端医疗。

更多的不同，详见表格批注，以上建议仅供参考，个人投保还需参考身体健康情况、健康告知、投保地域、除外医院等细节，如有投保需求可以先与我们联系。

在医疗险这个维度里，常常都会强调，社保+百万医疗+惠民保的组合，适合绝大部分的朋友，但并不能完全覆盖掉全部的医疗费用，更不能实现用药自由、看病自由的问题，只能作为一个兜底的存在。当然入门中端医疗也不是万能的，但它适用人群广泛，还可以根据自身需求和预算组合出更适合自己的保障方案，尽量做到周全，具体怎么配置还是要结合自身需求和预算来确定，欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。