摘要：今年“315”期间，银行违规代销保险的事情闹得沸沸扬扬，最近，国家金融监督管理总局发布《商业银行代理销售业务管理办法》，为银行代理销售包括保险在内的金融产品立了新规矩，这个管理办法自今年10月1日起施行。
今年“315”期间，银行违规代销保险的事情闹得沸沸扬扬，最近，国家金融监督管理总局发布《商业银行代理销售业务管理办法》，为银行代理销售包括保险在内的金融产品立了新规矩，这个管理办法自今年10月1日起施行。
近些年来，银行代销保险业务发展迅速，大量客户参与其中。然而，诸如误导销售、夸大保险产品收益等损害消费者权益的乱象频出，让消费者忧心忡忡。
《管理办法》从多个方面对银行代销保险业务进行规范，要求商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理，确定合作机构资质审查标准，明确准入条件和程序，建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度。建立合作机构退出机制，及时对存在严重违规行为、重大风险或者其他不符合持续合作标准的机构实施退出，并平稳有序做好存量产品的客户服务。具体到保险公司，需要对保险公司的偿付能力状况、风险管控能力、信息披露情况等进行严格审查。
在产品准入管理上，商业银行应当对代销产品开展尽职调查，全面了解产品情况，对产品信息的真实性、准确性、完整性进行核实，结合本机构的客群特征、销售渠道、销售人员、信息系统等情况，形成独立、客观的准入意见。对保险产品的尽职调查应当综合考虑产品类型、产品保障责任、保单利益水平等因素。
在产品存续期管理方面，商业银行应当关注产品风险收益特征、风险评级变动情况、信息披露等重要信息，督促合作机构尽责履职，按照合同约定履行主动管理责任。对于保险产品，商业银行应当督促合作机构定期对分红型保险产品分红水平、万能型保险产品结算利率、投资连结型保险产品投资账户单位价格等信息进行披露。而销售过程管理，是管理办法的重点，提出了五大要求，十一条禁止：
五大要求：
代销产品宣传资料首页显著位置应当标明合作机构名称；
不得将代销产品与存款及自身发行的产品混淆销售；
充分揭示代销产品的风险；
销售人员应当具备与所销售产品对应的销售资质；
对于六十五周岁以上的老年人、限制民事行为能力人等特殊客群，商业银行应当制定更为审慎的销售流程。
十一条禁止：
《办法》还列出了十一条银行代销业务的禁止性行为：
（一）未经授权或者超越授权范围开展代销业务，假借所属机构名义私自推介、销售未经审批的产品，或者展示未经审批的产品销售文件和资料；
（二）将代销产品以自营产品的名义进行销售，或者采取虚假、夸大、片面等宣传方式误导客户购买产品；
（三）违背客户意愿将代销产品与其他产品或者服务进行捆绑销售；
（四）违规代替客户签署代销业务相关文件，或者代替客户进行代销产品购买等操作、代替客户持有或者安排他人代替客户持有代销产品；
（五）为代销产品违规提供直接或者间接、显性或者隐性担保，包括承诺本金或者收益保障；
（六）诱导客户购买与其风险承受能力不匹配的产品；
（七）为谋取不当利益，诱导客户进行频繁购买、赎回、退保或者其他同类操作；
（八）利用代销业务向合作机构及其工作人员、客户及相关人员收取、索要或者提供协议约定以外的利益；
（九）通过公共传播媒介，本行营业网点、官方网站、互联网应用程序（APP）或者其他方式向不特定对象宣传推介和销售私募资产管理产品；拆分私募资产管理产品份额或者受（收）益权，突破私募资产管理产品非公开发行人数限制，以多人集合等方式变相降低投资门槛；
（十）非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动；
（十一）国务院金融监督管理机构禁止的其他情形。
商业银行应当于每年度结束后两个月内向国家金融监督管理总局或者其派出机构报送代销业务年度报告，内容包括但不限于：代销业务发展规划和基本情况、主要风险分析和风险管理情况、合规管理和内部控制情况、投诉处理情况以及代销业务管理系统运行情况等。遇有突发情况的，应当及时报告。
此次颁布的管理办法，可以说直指当前银行代销保险产品的乱象。比如禁止保险公司员工驻点银行网点，宣传推介和销售保险产品。
不少银行销售保险时，故意将保险产品包装成银行存款，混淆了客户概念，导致乱象频发。此次管理办法就要求，银行不得将代销产品以自营产品的名义进行销售；不得为代销产品违规提供直接或者间接、显性或者隐性担保，包括承诺本金或者收益保障等。
同时，要求银行销售人员应当具备与所销售产品对应的销售资质，并充分了解所代销产品的属性和风险特征，未接受培训或者未达到培训要求的销售人员不得销售该类产品。
管理办法明确要求，商业银行违反本办法规定开展代销业务的，国家金融监督管理总局或者其派出机构应当责令其限期改正，并根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律、行政法规及有关规定，采取相关监管措施或者依法实施行政处罚。
本文源自险联社
来源：金融界
