摘要：2月23日，《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》印发，这是党中央连续第22年发布以“三农”为主题的中央一号文件，也是党的十八大以来第13个指导“三农”工作的中央一号文件，充分体现了党中央、国务院一直以来对“三农”工作的高度重视
导读：健全多层次农业保险体系，已经成为高质量服务农业现代化及乡村全面振兴战略的重要前提，对稳定经济发展发挥着至关重要的作用
作者｜蒋新伟「中华联合财产保险股份有限公司总裁」
文章｜《中国金融》2025年第7期
2月23日，《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》印发，这是党中央连续第22年发布以“三农”为主题的中央一号文件，也是党的十八大以来第13个指导“三农”工作的中央一号文件，充分体现了党中央、国务院一直以来对“三农”工作的高度重视，也充分体现了“三农”工作的重要性、紧迫性和长期性。2025年中央一号文件中，多处提及农业保险以及与农业保险保障领域息息相关的农业产业，明确指出要“健全多层次农业保险体系”，这既对农业保险发展提出了新的目标要求，也进一步提振鼓舞了保险业坚决做实做好农业保险这一强农惠农政策的信心和士气。现阶段，在国际与国内形势复杂多变的局面下，“三农”问题始终关系着党和国家的发展全局，健全多层次农业保险体系，已经成为高质量服务农业现代化及乡村全面振兴战略的重要前提，对稳定经济发展、促进社会和谐乃至维护国家安全，都发挥着至关重要的作用。
加快推进农业保险的多元化发展
得益于党中央、国务院对农业保险高质量发展的高度重视及政策支持，我国农业保险在农业支持保护体系中发挥的功能和作用日益增强，农业风险保障网越织越密。
在我国食物安全观从“吃得饱”向“吃得好”的转变过程中，消费结构持续升级，与广大人民群众饮食息息相关的食物供给需求仍然呈刚性增长的态势。因此，在服务保障“大食物观”下多元性食物供给体系的过程中，农业保险发展初期的保障险种已无法有效满足现代农业风险保障的现实需求。在此局面下，各级财政不断加大政策补贴或以奖代补的力度，保险公司遵循“扩面、增品、提标”的发展导向，结合各地农业资源禀赋，加大对地方特色农产品保险的研发和落地，农业保险的保障品种已经从以保大宗农产品为主，逐步延伸拓展到农、林、牧、渔的全品类发展，对地方特色农业的风险保障能力实现快速提升，保障类型也从发展初期的以保成本为主，升级拓展到涵盖保成本（完全成本）、收入、价格、产量、气象指数、碳汇指数、耕地地力指数等在内的多元化保障体系。以中华联合财产保险股份有限公司（以下简称中华保险）为例，2024年，公司在售农业保险产品数量达3756个，农业保险保障金额5535亿元，比2007年公司开始承办农业保险时增长了33倍，其中，地方特色农业保险保障金额1535亿元，助推地方农业产业振兴的能力显著提升。同时，在高质量发展要求下，农业保险逐步向更广义的“农村保险”加速转型，保障领域已包括农村车辆保险、财产险、意外健康险、环境污染责任险、雇主责任险、农产品质量险等众多险种，保障范围也开始呈现出从以农业生产为主的第一产业向包括农产品加工、流通、仓储、销售等在内的第二、第三产业延伸的趋势，农业保险的发展张力和服务内涵不断增强，服务乡村振兴的能力持续提升。
作为世贸组织规则下的“绿箱”政策，农业保险对农业风险损失的经济补偿功能是其他财政惠农政策无法替代的。因此，在推进多元化发展过程中，农业保险将为我国更多地方特色农业产业提供更为全面、更加专业的风险保障服务。
围绕风险保障的灵活性
逐步丰富农业保险产品的多层次供给
我国经营农业的主体类型众多，既有农业生产规模较小的散户，也有兼具生产规模性与经营专业性的涉农企业、家庭农场、合作社、社会化服务组织等，不同类型的经营主体对农业保险的理解认知有所差异，对农业风险的保障需求也不尽相同。为贴合各类农业经营主体的风险偏好，满足主体间差异化的风险保障需求，近年来农业保险产品呈现出保障层次化的发展趋势。
面向散户群体，物化成本保险具有“低保障、广覆盖”的特点，在为农户提供基本农业风险保障的同时，借助于财政补贴政策的支持，不会过度加大农户的缴费压力；完全成本保险则在物化成本保险基础上进一步提高了保险金额，强化了风险保障的能力。在三大主粮作物完全成本保险和收入保险利好政策引导下，2024年，中华保险在全国产粮大省开展主粮作物保险，业务覆盖1.5亿亩主粮耕地，为近1200万户次粮农提供1265亿元的农业风险保障。
在农业现代化的背景下，新型农业经营主体正在快速实现规模化、专业化、集约化经营的转型升级，但同时也面临着在遭受自然风险、意外事故、价格波动等影响时，经济损失要普遍高于小散户的窘境，因而对农业风险的保障需求更为迫切。基于新型农业经营主体的经营特点，保险公司在中央财政补贴保险的基础上，持续推出多层次补充保障保险。例如，面向新型农业经营主体推出提高保障的保额补充险、专注单一生长阶段或时节的气象指数保险、与期货公司协同推进的“保险+期货”产品等，以充分满足新型农业经营主体日趋个性化、层次化的农业风险保障需求。
同时，为切实筑牢防返贫的基石，进一步提升农业保险在助力乡村全面振兴战略中的重要作用，聚焦部分特定地区和保障人群，如乡村振兴帮扶县等，保险公司研发落地了保障更全面、费率更实惠、操作更便捷的乡村振兴类保险产品，使更多农户能够享受到农业保险利好政策，既保障了广大农户获得基本保险服务的权益，也使农业保险的普惠性得到持续提升。例如，中华保险在新疆开展的“克州防返贫综合保险”项目，通过在克州地区基本建成多层次、全方位、广覆盖的防止返贫致贫综合保险体系，有效消除了因灾、因病、因市场价格波动等致贫返贫因素，增强了帮扶群众抵御风险的能力，守住了不发生规模性返贫的底线，获得了地方政府的高度肯定。
围绕风险保障的精准性
不断提升农业保险科技赋能水平
随着我国农业现代化进程的加速推进，农业保险作为分散农业风险的核心工具，其精准化、专业化发展已成为行业共识。2024年，国家金融监督管理总局等四部门联合印发了《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，进一步鼓励保险公司加大科技创新投入，提升承保理赔真实性、准确性和及时性。
近年来，农业保险科技应用已在赋能数据精准升级、规范市场秩序、提升服务质效等方面取得了成效显著的实践经验。
第四，科技创新驱动农业保险产品创新，推进多层次农业保险体系建设。通过物联网传感器与气象平台联动，实现土壤墒情、气象因子、作物生理参数的实时采集及常态监测，为黑土地土质健康指数保险、海洋牧场养殖风力指数保险等创新型产品提供基础数据支撑与技术保障，进一步助力培育符合“双精准”的农业保险新质生产力。
围绕风险保障的外延性
持续强化农业保险的社会管理职能
农业保险作为现代风险管理机制的重要组成部分，在履行社会管理职能方面作出了重要贡献。随着中央一号文件连续多年强调完善农业保险体系，其管理职能已从以经济补偿为主向多层次综合治理工具演进，通过保险机制与政府治理的深度耦合，不仅有效化解了传统行政管理中的高成本难题，更形成了以市场化手段参与社会治理的创新典范，对于推进农业农村现代化具有战略性支撑作用。农业保险充分利用其风险转移与损失补偿功能，在保障农业安全生产、维护社会经济秩序、促进可持续发展等方面发挥着多层次的治理效能。
在全球气候变化背景下，我国极端天气事件频发态势持续加剧，已成为制约我国农业高质量发展的重要瓶颈。农业保险通过构建多层次风险分散机制，有效增强了农业产业面对自然灾害的抵御能力，特别是在重大灾害发生后，农业保险灾害“减震器”的功能更为突显，依托保险公司的专业化查勘定损和快速赔付机制，切实降低了农户的受灾损失，稳定了农户的收入，进而维护了农村社会的长治久安和农村经济的可持续发展。2024年，辽宁省遭遇极端洪涝灾害，中华保险第一时间响应，坚持以“快、简、暖”为服务理念，通过开通理赔绿色通道、简化工作流程，快速支付赔款，有效避免了农民大规模失收风险，防止了因灾致贫、因灾返贫的社会问题发生，在灾后重建中发挥了社会稳定器作用。
同时，聚焦社会重点难点问题，农业保险不断延伸其社会管理职能触角，探索构建多层次服务保障体系。围绕解决食品安全治理问题，一方面，通过开发农产品质量安全责任保险、农产品质量安全险等创新产品，引导农户采用标准化生产技术和质量管控体系，客观上形成了“保险+标准”的倒逼机制，进而推动农产品质量安全水平持续提高；另一方面，聚焦病死畜禽无害化处理，助力解决动物源性食品安全问题，通过建立健全病死畜禽无害化处理与保险联动机制（以下简称“保处联动”），打造政府、养殖企业、保险公司三方协同的“保处联动”机制，有效助力降低环境污染和疫病传播风险。以中华保险为例，该公司通过推广应用“保处联动”模式，参与了12个省195个县区的无害化处理体系建设，有效推动了乡村全面振兴和绿色产业发展。加快融资增信，优化农村金融生态，保险公司不断深化农业保险在农村支持保护体系中的重要作用，积极探索农村综合金融路径，加强农业保险与银行、信贷、担保等金融领域的联动机制，为广大农民提供更加多元的“农业保险+”综合金融服务，致力于探索“农业保险+信贷”等创新模式，精准触达有融资需求的客户，实现了综合金融服务的精准滴灌。
围绕风险管理的前置性
探索农业风险减量的服务升级
在农业风险日益复杂化的背景下，传统保险的事后赔付模式已难以适应现代农业发展需求。农业保险通过风险减量从“灾后补偿”转向“灾前防控”，逐步优化风险管理逻辑，从关注“保险产品”到关注“客户体验和收益”以及社会福祉。当前，基于风险实际和实践创新，保险公司研究构建了“保防救赔”一体化服务体系，已形成较为成熟的服务路径。
第一，推动“气象+保险+科技”模式，实现自然灾害监测与救助。保险公司通过加强与气象部门、科技公司合作，协同开展霜冻、干旱、病虫害等自然灾害的风险评估、预警、救助工作，切实防范化解农业生产风险，最大程度降低各类灾害损失。例如，为切实解决延安苹果产业的低温冻害雹灾等难题，中华保险在行业内首创苹果花期防霜冻风险减量方案，与当地气象部门合作，对可能出现的冰雹等灾害进行精准预测，并通过短信、微信、广播等多种渠道提前向果农发布预警信息，投入研发“防雹增雨空气炮”“智能防霜烟炉”等设备，通过自动监测种植环境及人为干预天气等方式，极大降低了果农的损失。
第二，赋能生产经营模式革新，培育内生抗风险能力。将农业保险保障与农户生产经营管理、数字农业技术绑定，帮助农户主动规避可预见的常规风险，以风险管理倒逼农业经营管理提质增效。中华保险率先在行业内研发推出5G物联网“保险云鱼塘”服务体系，通过“保险保障+科技防灾+生产大数据库+农产品质量安全溯源+政府产业监管”，帮助渔农建立全方位、全天候的风险管理体系。渔农可通过手机实时监测各项生产指标，当发生异常情况时，平台自动推送预警信息，系统也可根据事先设定的阈值自动调整生产设备，渔农足不出户便可实现产业管理，有效提升了渔业风险管理水平和渔农养殖收入水平。
第三，集中资源多管齐下，提供救灾减损服务方案。保险公司积极探索并建立起“政策引导+专业服务+技术支撑”协作体系，当灾害发生时，保险公司利用卫星遥感及无人机等科技手段，协助政府合理调度资源，通过开展农作物抢收服务、对农业设施及时采取维修加固、采购发放救助物资等措施减轻重大自然灾害对农业生产的影响。同时，立足风险保障本职，开通绿色通道高效理赔，迅速为受灾农户提供经济补偿，助力保障农业恢复再生产。
“十四五”以来，农业保险在落实国家惠农政策、扩大风险保障范围、赋能农村产业振兴等方面取得了重要突破，为推动农业增效益、农村增活力、农民增收入提供了保险基础支撑。展望“十五五”，农业保险将持续支持农业供给侧结构性改革及重点战略的深化实施，通过健全多层次农业保险体系，进一步筑牢粮食安全防线，织密重要农产品供给风险保障网，支持乡村全面振兴，为农业农村现代化注入澎湃动能，积极助力谱写农业强国建设新篇章。 ■
来源：中国金融杂志
