摘要：内需是中国经济发展的基本动力，也是满足人民日益增长的美好生活需要的必然要求。2024年召开的中央经济工作会议强调，“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”，这也成为2025年经济工作的首要任务。银行信用卡产品作为连接消费者与商户的重要桥梁，是推动消费
导读：银行信用卡产品作为连接消费者与商户的重要桥梁，是推动消费升级、激发市场活力的重要抓手
作者｜陈大鹏「中国民生银行信用卡中心总裁」
文章｜《中国金融》2025年第8期
内需是中国经济发展的基本动力，也是满足人民日益增长的美好生活需要的必然要求。2024年召开的中央经济工作会议强调，“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”，这也成为2025年经济工作的首要任务。银行信用卡产品作为连接消费者与商户的重要桥梁，是推动消费升级、激发市场活力的重要抓手。面对新形势新任务，中国民生银行积极响应国家“扩内需、促消费”的号召，坚持以客户为中心，以信用卡产品为支撑，以数字化创新为驱动，持续深耕细分市场，精准发掘消费需求，构建高质量、全方位、多层次的支付场景生态体系，通过优化服务体验、提升服务质效，为促进消费扩容提质提供有力的金融支撑，展现金融行业的责任与担当。
多元化支付场景激发市场潜能
生态消费场景是连接金融与生活的纽带，更是激发消费活力的关键。民生银行始终秉持“金融为民”的初心，紧紧抓住扩大内需这一战略基点，通过构建全场景、全渠道、全周期的支付服务体系，深度挖掘市场潜力，实现用户满意、商户得利、银行受益的良性发展。
在共建信用卡用卡生态方面，民生银行突破传统支付服务边界，联合众多主流消费平台，持续开展“聚惠民生日”借贷双卡支付立减优惠活动。活动覆盖特惠美食、生活缴费、网购狂欢、商超满减、娱乐观影、车享生活、玩转亲子七大消费主题，与19家头部品牌建立深度合作，通过支付立减、积分兑换、权益叠加等方式，为客户提供优质的用卡体验，促进消费扩容升级。
在加大惠民力度方面，民生银行搭建了覆盖主题节日、贯穿全年的信用卡支付优惠活动，平时围绕高频消费场景提供支付优惠，在消费旺季加大优惠力度，联合主流支付平台开展“618”“双11”大促等主题活动，通过更丰富、更重磅的优惠权益回馈客户，使活动深度融入客户消费场景的全生态、全流程，形成“互为场景、互为生态”的创新模式，为消费者提供便利和优惠的同时，也为商户和平台带来交易和流量增长，实现多方共赢。
在挖掘消费市场潜力方面，民生银行聚焦消费升级趋势，打造金融产品与文旅消费场景的生态体系。一方面，持续推出多款文化创新产品，构建覆盖居民出行、旅游消费、文化消费等场景的金融服务生态；另一方面，联合权威机构深化行业研究，启动“精准打造文旅消费场景及金融产品研究课题”，形成信用卡产品、研究报告、文旅消费指数、会议论坛等一系列成果，进一步发挥双方优势，深化支付场景，扩大金融生态的覆盖范围。
智能化服务平台提升消费体验
近年来，金融科技的应用推动了信用卡业务的数字化、智能化转型。智能化服务平台作为创新驱动的载体之一，正在显著改变持卡人的消费体验，提升金融服务的便捷性和安全性。
民生银行积极推进信用卡全民生活App平台建设，强化与手机银行App的融合互通，通过打通场景和数据，实现两个App内金融服务、场景服务、客户权益、支付方式等互联互通，全方位满足客户需求。在完善绑卡渠道方面，全民生活App持续推进快捷支付绑卡功能迭代升级，支持一键绑定主流支付平台，并通过优化绑卡流程，满足客户在主流支付场景即时用卡需求。此外，尚未持有民生银行信用卡的消费者也可通过手机号码便捷登录全民生活App，深入了解并体验多元化的财富管理及生活权益服务。
差异化金融产品满足多元需求
当前，居民消费需求日益分层，消费特征从大众化转向个性化、多样化，信用卡产品供给需要更加精准地匹配不同群体的消费偏好。民生银行紧抓消费趋势变化，围绕场景化、定制化需求，优化产品体系，创新消费金融供给模式，激发消费潜能。
为了更好地满足消费者对高品质、个性化商品与服务的需求，民生银行携手商户推出联名信用卡，例如，民生银行携手山姆会员店推出“民生山姆联名信用卡”，围绕“笔笔可返、月月可用”这一核心权益，构建全天候、全场景的消费回馈机制，为持卡人提供更具吸引力的消费返利体验。为了进一步深化“零售+金融”跨界融合，民生银行在山姆会员店设立社区支行，提供涵盖办卡、激活、还款、生活缴费、财富管理、消费贷款及便捷政务等在内的一站式综合金融服务，全方位满足消费者的多元化需求。
新市民群体是推动城市建设和经济发展的重要力量，在城镇化进程中发挥着关键作用。为满足新市民群体对消费信贷的需求，民生银行创新推出“民生魅力中国信用卡PLUS版”，精心打造41款融合城市地标、历史文化与民俗特色的卡面设计，使金融产品不仅具备支付功能，更承载着文化认同与归属感，进一步深化了新市民与城市的情感联结。同时，民生银行围绕长三角、粤港澳大湾区等国家重点发展区域，积极布局区域化特色产品，结合当地消费习惯和市场需求，推出系列专属信用卡及配套金融服务。通过持续开展消费返现、区域品牌商户联合优惠等活动，民生银行优化支付生态，提升金融服务可得性和便利性，让消费者享受更加便捷、高效的支付体验。
在汽车消费领域，民生银行积极顺应市场发展趋势，推出汽车主题信用卡和中石油联名信用卡，为车主群体提供高效的金融服务。产品设计方面，民生银行进一步优化用户体验，取消原有达标门槛，简化权益领取流程，让持卡人享受更加便捷的消费回馈。针对新能源汽车市场快速增长的趋势，民生银行积极推出更广泛的充电权益，着力构建涵盖保养、充电、出行等全链条的汽车消费金融服务体系，为车主打造更加全面、一体化的用卡体验。
在商旅出行领域，民生银行不断丰富酒店、航空信用卡产品体系，推出升级版“民生·海航联名信用卡”，深度优化权益设计，力求覆盖用户全方位出行需求。
在绿色低碳领域，民生银行积极落实“双碳”目标，创新引导消费方式向绿色转型。例如，“民生银联车车绿色低碳主题信用卡”采用了绿色环保材料，“2024年巴黎奥运会主题信用卡”采用了“一拍即亮”的创新工艺，让卡片本身成为传播绿色理念的载体。
场景化分期服务撬动增量市场
信用卡分期作为消费金融的重要工具，在优化消费支出结构、缓解短期资金压力、提高居民生活品质等方面发挥了积极作用。民生银行紧跟国家政策导向，围绕居民刚需、品质生活等核心场景，推出灵活便捷的信用卡分期服务，助力消费潜力释放。
为落实国家消费品以旧换新政策，民生银行持续创新信用卡分期业务模式，通过优化金融产品服务、拓展消费场景等举措，为持卡人提供全方位的金融支持。与淘宝、京东等购物平台进一步深化合作，推出信用卡分期满额立减、分期随机减、分期免息等多种形式的优惠活动，涵盖家电、手机数码、家居百货等众多品类，为消费者提供优惠，助力消费升级和生活品质提升。同时，精选线上、线下优质合作商户，推出分期利率折扣或免息优惠，满足消费者以旧换新需求，以实际行动助力消费扩容增质。
此外，为了更好地满足消费者需求，民生银行推出场景化信用卡分期产品及优惠活动，为消费者提供灵活便捷的金融解决方案；通过优化分期业务流程、提升审批时效，确保客户能够快速获得资金支持；民生银行还充分利用大数据分析和智能风控系统，强化风险控制能力，不断提升分期业务的服务质量和用户体验，让消费者能够更从容地规划消费支出，享受更高品质生活。
2025年是“十四五”规划收官之年，也是进一步全面深化改革的重要一年。民生银行将深入践行“服务大众 情系民生”的企业使命，持续融入国家扩内需、促消费的战略布局，不断提升消费金融服务质效，以更精准的金融资源配置、更高效的支付体系、更普惠的产品服务，为提振消费信心、激发市场潜力提供有力支撑，为推动经济高质量发展注入金融活力。 ■
来源：中国金融杂志
