摘要：剧中，企业家艾总在面临私生子现身、遗产争夺及企业债务危机时，从最初300万年金计划到最终考虑保险金信托方案的转变，为观众揭开了保险金信托这一财富管理工具的神秘面纱，也引发了社会各界对财富传承方式的讨论。

《蛮好的人生》，你看了吗？

看这部剧的时候，你可能关注到了“娘娘”孙俪在卖保险产品，但是，剧中可不止这一种金融产品哦！

剧中，企业家艾总在面临私生子现身、遗产争夺及企业债务危机时，从最初300万年金计划到最终考虑保险金信托方案的转变，为观众揭开了保险金信托这一财富管理工具的神秘面纱，也引发了社会各界对财富传承方式的讨论。

当家庭财产纷争遇上财富传承困境，如何守护家族资产的稳定与安全？保险金信托或许可以给到答案。

其实，保险金信托并非新兴概念，它融合了保险的风险保障功能与信托的资产隔离、灵活分配特性。具体操作是这样的，委托人先订立保险合同，再将保险合同的相关权益（如身故受益权、生存金领取权等）及对应资金作为信托财产，委托给信托公司管理。当保险合同约定的条件触发时，保险金将直接进入信托专户，由信托公司按照委托人预先设定的规则，对资金进行管理和分配。

在剧中情境下，与单纯的300万年金相比，保险金信托具备显著优势。艾总若采用保险金信托，能极大改善局面。年金支付方式固定，难以根据受益人实际情况调整，且缺乏对资金使用的有效约束。而保险金信托可以依据委托人的意愿，制定细致入微的分配方案。比如，针对不务正业的私生子马晓伟，信托条款可以设定，每月仅发放适度的生活费用；若其开始学习技能、创业或承担家庭责任，信托公司可释放相应奖励资金；一旦出现挥霍、赌博等不良行为，资金分配将被暂停或调整。这种方式既能保障马晓伟的基本生活，又能激励他积极进取，同时防止家族资产被随意处置。

“剧中的这种情况其实蛮多的。”某信托公司业务人员向《金融时报》记者表示，“因为保险金信托最大的功能就是隔离和传承。”

影视照进现实，这里有一则真实案例。

宋先生是一家科技型公司CEO，与妻子育有一女儿，购买了一款大额终身寿险产品。为了提前做好对家人生活的妥善安排，能够让保险金安全有效地用到女儿身上，防止保险金被监护人挪用以及未来可能发生的女儿挥霍财产情况，最终以投保的大额终身寿险产品的保单受益权设立保险金信托。

“身故保险金赔付至信托后，妻子和女儿按照各自拥有的受益权享受信托利益，并可设定每年生活金以‘北京市年度人均可支配收入’为基数上浮3倍或5倍领取，以此保障始终与当时的经济环境保持动态调整，保障家人拥有良好的生活品质。”为宋先生提供金融服务的这家信托公司相关负责人对《金融时报》记者表示，另外，信托在女儿未来的婚嫁生育、可能遇到的重大疾病以及婚姻风险隔离方面都可发挥作用。

近年来，保险金信托在国内市场发展迅速，呈现出强劲的增长态势，服务客户数量也在持续攀升。某知名信托公司财富管理专家表示：“保险金信托的优势在于，它不仅能实现财富的安全传承，还能通过灵活的分配条款，实现对受益人的长期关怀与引导，这是其他传统财富管理方式难以比拟的。”

需要提醒大家的是，保险金信托并非万能，在实际应用中也存在一定风险。由于涉及保险与信托两大领域，相关法律法规和监管政策尚在不断完善中，其运作过程相对复杂。委托人在设立保险金信托时，需要审慎选择信誉良好、专业能力强的信托公司和保险公司，并详细规划信托条款，确保自身意愿能够有效实现。同时，还应充分考虑受益人未来可能面临的各种情况，对信托条款进行合理设置和动态调整。

《蛮好的人生》中艾总的故事，是现实中一些家庭面临财富传承困境的缩影。保险金信托作为一种创新的财富管理工具，为解决家族财产分配、企业风险隔离等问题提供了新的思路和方案。

“然而，大家对于保险产品的接受程度还有待提高，保险金信托对于很多家庭来讲可能更是一个‘陌客'。”某家银行的基层工作人员告诉《金融时报》记者，大众对于保险金信托的认知之路任重道远。

相信未来，随着人们财富管理意识的不断提高和金融市场的逐步完善，保险金信托有望发挥更大的作用。但同时也要牢记，在选择保险金信托时，务必充分了解其运作机制和潜在风险，结合自身实际情况，制定科学合理的财富规划方案。

见习记者：史佳桐

编辑：刘能静

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来源：金融时报一点号