摘要：深夜11点的北京簋街，42岁的外卖骑手老李蹲在电动车旁啃着冷掉的包子。手机突然弹出‘延迟退休’的新闻推送，他盯着屏幕发愣：自己还能骑几年电动车？存折里30万存款跑不过通胀，老家农村80岁的父亲每月300块的养老金连降压药都买不起……”直到我在深圳城中村遇见张三

深夜11点的北京簋街，42岁的外卖骑手老李蹲在电动车旁啃着冷掉的包子。手机突然弹出‘延迟退休’的新闻推送，他盯着屏幕发愣：自己还能骑几年电动车？存折里30万存款跑不过通胀，老家农村80岁的父亲每月300块的养老金连降压药都买不起……”直到我在深圳城中村遇见张三——这位前快递员用十年时间，在A股市场攒出年分红18万的股票组合，才让重拾生活的信心。

“社保养老金VS自己攒股，到底哪个更靠谱？”

今天，我们就来算一笔账。

1；社保养老的现状：

以**60%最低缴费档次**为例（多数灵活就业人员选择此档）：缴费15年为例，2024年全国灵活就业退休人员的养老金：山东：1363元/月； 陕西：1982元/月（含较高个人账户积累） 。

2025年城乡居民基础养老金最低标准为123元/月，但各地可能高于此标准。**部分地区标准** **北京**：961元/月 **江苏**：320元/月 - **河南、湖南等中西部省份**：通常在100-200元/月。

通过以上的数据可以看到社保只是基础，但仅靠它，晚年生活质量可能大幅下降。

2；攒股养老的可行性分析：

**高股息复利效应**：贵州茅台上市至今分红回报率达187倍，中国神华十年累计分红超净利润50%。

以工商银行为例，在2014年最低价格3.2元，最高价格4.92元，以平均价4元买入来计算股票分红收入。

2014年10派2.55元，股息率折合6.3%。

2015年10派2.33元，股息率折合5.8%；

2016年10派2.343元，股息率折合5.85%；

2017年10派2.408元，股息率折合6.02%；

2018年10派2.506元，股息率折合6.26%；

2019年10派2.628元，股息率折合6.57%；

2020年10派 2.66元，股息率折合6.65%；

2021年10派 2.933元，股息率折合7.32%；

2022年10派 3.305元，股息率折合8.26%；

2023年10派 3.064元，股息率折合7.66%；

2024年10派 3.08元，股息率折合7.7%；

以2014年的年平均价4元/股买入计算最近10年含税分红的股息率累计74.39%。每年的股息率都超过了5.8%。

**现金流对比**：以当年买入100万股票资产按平均6%股息率计算，年分红6万，是社保养老金的2倍。

- **长期增值**：部分股票资产本身可能以年均5%速度增长，跑赢通胀。以工商银行为例：工商银行2025年5月的最高价格是7.34元。比2014年的最低价格3.20元上涨了129%。

通过这些数据说明攒股养老理论上是行得通的。但是需要有一定的方法才能实现。

3；普通人如何攒股养老？

选股标准：**低股价+高股息+稳定分红**：

低股价：只有股价足够低，每年的股息率才会相对高。比如工商银行，昨天的收盘价7.11元，2024年的含税分红10派3.08元，折合股息率4.33%。如果是以2014年的4元算，对应的股息率是7.7%。可以看出买入价格低才行！

高股息，只有分红比例高，股息收入才高。

分红稳定，只有分红稳定，才能每年拿到固定分红，才能实现养老。

4；怎么样找到高股息的分红稳定的股票呢？

最简单的判断方法是：不管经济好坏，公司都必须有相对稳定的收入来源。

比如高速公路板块，每天有固定的高速通行费收入。教材和教辅的出版类股票，每年的教科书印刷出版费收入基本都是稳定收入，因为不管经济环境好不好，小孩子总要课本读书。还有银行业也是有比较稳定的收入。鉴于篇幅有限，这个我会单独写篇文章详细列举方法。

5；只有在股票下跌周期以及上涨初期年复一年的定投策略，才能降低成本实现复利增值。

- **每月工资到账次日定投**，强制储蓄。

**分红再投资**，利用复利效应（如香港出租车司机200万资产年分红18万，5年后增至26万/年）。

6；注意风险管理**

- 单只股票不超过总仓位15%。

- 避免高估值买入（如招商银行2021年高位买入可能亏损41.6%）。买入价格一定要便宜，要有性价比。

关于如何判断股价的高性价比，我会单独写篇文章详细介绍。

通过本文的分析会发现社保更稳定，但攒股也不是不靠谱，只有 两者可结合，社保保底，股票增收益。象深圳张三一样在十年前播下的股息种子，如今已长成摇钱树——种树最好的时间是十年前，其次是现在。”

**“你更倾向社保养老，还是自己攒股？欢迎在评论区聊聊你的养老计划！”**

来源：财经大会堂