摘要：近年来随着港险的火热，一些客户在来港投保储蓄险、重疾险的同时，因为看重香港医疗险保证续保写入合同的特点，也给自己加购了一份香港高端医疗险。

近年来随着港险的火热，一些客户在来港投保储蓄险、重疾险的同时，因为看重香港医疗险保证续保写入合同的特点，也给自己加购了一份香港高端医疗险。

而本身长期居港的本地居民，包括很多新港票，考虑到香港昂贵的私家医院费用，一份商业医疗险几乎也是必备选项。

以上两类人群同样都面具有一个大相同点：内地就医。不论是内地居民直接长期居住，还是港人选择“北上就医”，都面临着用这份医疗险报销内地医疗费用的需求。

目前香港很多保险公司已建立了跨境的医疗网络，受保人若在内地指定医院住院就医，甚至可以出院直付。

更有保险公司开宗明义，直接推出专门针对跨境医疗的医疗保险，例如中银大湾区医疗保障计划、富卫跨越无界医疗臻荟，以及保诚高端医疗自由行计划。本文将比较三款产品的差异。

保障限额大不同

最高相差近17倍

跨境医疗险综合比较

（假设投保人30岁、男、不吸烟，受保地区为大中华）

三款跨境医疗保险在保障范围上存在明显差异。与仅覆盖大中华地区的中银大湾区计划不同，保诚和富卫的产品实际上提供全球保障。

不过为了公平比较，我们重点比较它们在大中华地区的保障内容。

保障额度方面：

这三款产品的定位有明细差异。

富卫"跨越·无界医疗臻荟"以每年1,800万港元的高额保障领跑，且不设终身赔付上限，属于高端医疗险产品。

相比之下，中银"大湾区医疗保障计划"的年度限额仅为100万港元，终身限额300万港元，更适合需要基础保障或希望补充现有医保的投保人。

特别要注意的是，中银的大湾区计划与内地社保具有互补性。

已参加社保的投保人可享受保费优惠，但理赔时需注意：必须优先通过社保报销，否则保险公司将按60%的比例进行赔付。

病房级别方面：

富卫产品虽然无论是年限额还是终身限额保额限额是3个里面最高，但其基础版（大中华保障级别）在香港仅覆盖普通病房，需要升级计划才能享受半私家房待遇。

中银和保诚的产品在香港则都直接提供半私家房保障。不过在内地住院时，三款产品都统一承保标准单人间（普通房、半私家病房、单人间/私家病房3级别中单人间/私家病房级别最高）含特需部和国际部的合资格病房。

跨境医保保障范围比较

部分产品可涵盖跨境癌症治疗

三款跨境医疗保险虽然都包含基础的癌症治疗保障，但在具体条款上存在显著差异。

随着癌症发病呈现年轻化趋势，以及跨境购买抗癌药物的需求增加，癌症保障已成为医疗险购买的重点考量因素。

癌症保障方面：

富卫跨越·无界医疗臻荟在癌症保障方面尤为突出。

除了常规的非手术癌症治疗外，该产品特别涵盖第三期和第四期指定癌症的治疗，包括目前无法治愈的血液系统恶性肿瘤的第三期临床试验药物。

此外，还专门设置了跨境癌症管理计划，为患者提供更全面的支持。

保诚高端医疗自由行计划同样提供全面的癌症保障，其中明确承诺全额赔付符合资格的非手术癌症治疗费用。

该计划的一个显著优势是，符合条件的客户可以选择在香港综合肿瘤中心或中山陈星海中西医结合医院接受跨境癌症治疗，并享受医疗费用直付的便利服务。

目标客群定位方面：

保诚高端医疗自由行计划为例，特别设置了儿童发展障碍的治疗保障条款。

当被保险人被确诊患有严重自闭症谱系障碍、注意力不足过动症（ADHD）、语言障碍或特殊学习障碍时，可获得高达80%的合资格医疗费用赔偿，这一设计明显是针对有子女的家庭需求。

部分内地保障相若

在内地医疗保障方面，三款产品既有一些共同点，也存在各自的特点。

它们都提供几项基本的便利服务：

包括出院时无需现金结算的便利，以及在指定医院就诊时可享受优先预约的特权。

各产品也有自己的特色保障。其中，中银的"大湾区医疗保障计划特别设置了大湾区住院现金补助，为住院患者提供额外的经济补贴。

需要提醒大家的是，在选择产品时，除了关注保障内容外，还要特别注意：

要确认这些特色保障是否已经包含在基础保障中，还是需要单独购买。

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来源：海外财富网