摘要：中央金融工作会议指出，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。保险作为金融业的重要组成部分，在服务经济高质量发展中具有经济减震器和社会稳定器的重要功能。为进一步
文章｜《中国金融》2025年第10期
中央金融工作会议指出，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。保险作为金融业的重要组成部分，在服务经济高质量发展中具有经济减震器和社会稳定器的重要功能。为进一步了解保险在服务经济高质量发展中的独特功能和作用，本刊记者深入四川进行了实地调查。
保险助力绿色发展和培育新质生产力
“双碳”目标提出以来，我国绿色发展取得明显成效，经济社会绿色转型逐步深入。随着全球电动化和绿色能源转型的加速，高质量推进我国动力电池产业发展成为重要着力点之一。四川是我国动力电池重要生产基地之一，目前已聚集了全产业链上下游企业200余家，宁德时代、亿纬锂能等储能及动力电池头部企业均在川进行投资。与此同时，动力电池的风险控制也成为产业发展中新的风险点和亟待解决的问题之一。面对企业创新过程中的新型风险挑战，保险业不断尝试探索和设计研发新的保险产品和服务，进一步满足新质生产力发展的需要。记者在参观位于成都武侯区的宁德时代新能源生活广场展厅时了解到，2024年6月开始，人保财险成都市分公司参与人保集团新质生产力示范项目培育工作，并与宁德时代共同开展“基于新能源车动力电池风险控制技术的保险应用探索”，经过半年开发形成新能源动力保险产品，为新能源车主提供了有效应对动力电池容量衰减问题的解决方案。项目开展至今取得了初步成效，2024年12月新能源动力保险产品首单落地四川，2025年将在四川开展试点，未来有望向全国推广。对此，人保财险相关负责人表示，这款创新保险产品的推出提振了消费者对新能源汽车的信心，也有助于促进产业链循环和交通运输的绿色转型。
▲位于成都武侯区的宁德时代新能源生活广场 摄影/马杰
党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》强调，要“健全因地制宜发展新质生产力体制机制”。今年政府工作报告提出，要“因地制宜发展新质生产力，加快建设现代化产业体系”“推动低空经济等新兴产业安全健康发展”。
近年来，以无人机为代表的低空经济和新兴产业得到蓬勃发展。记者在走访成都某无人机企业时，企业相关负责人介绍说，无人机产业是新兴产业，如无人机机身的材料、所用的喷漆工艺等，具有许多新的特点。同时，这一新兴产业发展也面临着新的挑战，尤其是无人机产业全链条中涵盖新的材料、技术及应用场景等方面涉及诸多新的风险点。对此，人保财险成都市分公司相关负责人表示，针对无人机产业这一重要新兴课题，公司组建了专业团队，聚焦工业无人机在复杂作业场景中的风险痛点，通过全面的市场调研和方案打磨，最终为相关无人机企业定制涵盖机身险、责任险等核心保障的全方位风险保障方案，切实解决无人机飞行作业中的风险保障需求，为成都市乃至全国无人机产业的持续健康发展贡献了“保险智慧”。据介绍，截至2025年4月，人保财险成都市分公司与该企业的合作项目覆盖无人机在测绘勘探、电力巡检、应急救援等多领域的作业场景，为企业设备安全和作业安全构筑起坚实屏障，已提供总保额达3700万元的风险保障。
保险助推农业强国建设和乡村全面振兴
2025年印发的《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》强调，要“持续巩固拓展脱贫攻坚成果”“创新乡村振兴投融资机制”“实施乡村振兴人才支持计划”，对深化农村改革与推进乡村全面振兴进行了部署。
四川是我国农业大省，生猪养殖业是当地农业的代表性产业之一。仁寿德康农牧有限公司（以下简称仁寿德康）深耕现代农牧业和高端食品产业，是目前西南本土养殖规模最大的农牧企业——德康集团的全资子公司之一，也是眉山地区规模最大的生猪养殖企业，目前公司在川西南片区年出栏生猪超过100万头。
调研中记者了解到，为防范猪瘟疫情等造成的生猪死亡给企业正常经营带来的风险，仁寿德康近年来在人保财险眉山市分公司持续投保农业保险，主要涉及中央政策性能繁母猪保险、育肥猪养殖保险、地方政策性育肥猪出栏价格保险、商业性育肥猪综合收入保险等险种。“现在我们公司在投保和申请理赔时可以使用人保财险公司开发的服务系统——‘川农保’，非常方便。借助这套系统，投保时由保险公司的工作人员发起验标任务转给我们公司在养殖场内部的工作人员配合完成，既减少了保险公司工作人员跟养殖场地的接触，提高了效率，又避免了现场验标带来的防疫风险问题；一旦公司养殖的生猪出现死亡情况申请理赔，我公司的工作人员通过微信小程序‘中国人保财险’进行自助报案，人保财险工作人员会在第一时间收到报案信息并生成查勘任务进行派发，查勘完成后再进行线上理算，最终完成整个死亡生猪的理赔流程，报案后很短的时间内就可以收到赔款。整个流程非常顺畅，大大提高了效率，也避免了相关疫情的传播问题。”仁寿德康相关负责人谈及保险给公司发展带来的便利时说。
四川也是粮食大省，是全国十三个粮食主产省之一和西部唯一的粮食主产省。2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《逐步把永久基本农田建成高标准农田实施方案》强调，“保障国家粮食安全的根本在耕地，建设高标准农田是一个重要抓手。”在四川省眉山市仁寿县曹家镇调研高标准农田建管保险的运行模式时，人保财险仁寿支公司相关负责人告诉记者，仁寿支公司在保险运行期间坚持做到“保险+风险减量+科技”，在高标准农田的管护巡查中，运用公司开发的手机端软件进行现场打卡、巡护和预警上报，相关信息实时同步到“高标准农田管护系统”，并可同时在网页端和手机端查看，做到准确、及时、标准，有效提升了投保农田管护巡查的便捷性、精准性，对于维护投保农田的质量和提高保险运行质效起到了重要作用。
以往传统的农业保险在进行赔款支付时，常会因为农户提供的银行卡号和身份信息不匹配等原因被银行退回，导致赔款无法及时到账。面对这一难题，四川创新实行“一卡通”支付农险赔款的做法，即将社保卡作为全省农业保险赔款优先支付渠道，依托社保卡银行账户关联的唯一性，有效解决了这一难题。调研中仁寿县龙正镇中咀村干部介绍了种粮户易国华的经历。“去年8月17日，易国华家的中稻被淹5.2亩，他立即向当地农业保险协保员报案。随后农险查勘员迅速来到村里核实稻田受损的情况。短短几天后易国华的‘一卡通’账户上就收到了赔款。‘一卡通’大大提高了保险赔款支付的准确性，让农户在较短的时间内获得赔款，帮助他们及时开展生产自救，避免了因资金短缺而导致的生产停滞。”
红原县地处四川省西北部、阿坝藏族羌族自治州中部，是阿坝州唯一的纯牧业县，畜牧业是全县的支柱产业、特色产业、富民产业。2023年10月，根据农业农村部等八部门《关于调整优化中央单位定点帮扶结对关系的通知》要求，四川省红原县成为中国人民保险集团（以下简称中国人保）定点帮扶县。谈及中国人保开展消费帮扶给红原县农特产品销售带来的变化时红原县供销社主任李顺芳深有感触地说：“中国人保在红原县开展消费帮扶以来，对我们最大的帮助是使我们改变了相对单一的销售模式。使原来红原县农特产品‘本地市场+线下实体店展销’的销售模式，逐步发展为通过电商线上销售到全国各地，拓宽了企业的销售渠道，大大提高了企业的销售额和帮助农牧民实现增收。”
牦牛是阿坝藏族羌族自治州（以下简称阿坝州）农牧民家庭主要的经济来源之一，当地农牧民也常常把拥有牦牛的多少看成是衡量财富的重要标志。因此，维护牦牛的健康成长、推动牦牛产业高质量发展成为助力当地经济高质量发展的重要抓手和主要着力点。牦牛的生长面临极端天气与疾病疫病等多个风险因素，为有效应对这些风险，国家大力实施政策性牦牛保险惠民政策，中央、省、州、县四级财政对老百姓购买牦牛保险的保费支出给予80%的财政补贴，老百姓仅需承担20%。具体来看，每头牦牛的保费补贴前为130元，牧民仅需缴纳26元，大大减轻了牧民的保费负担。“过去损失一头牛要白干好几个月，现在有了牦牛保险后我们就安心多了！”一位牧民激动地说。同时，保险公司积极发挥保险业的补偿功能和灾害预防作用，围绕牦牛养殖相关环节创新推出的保险产品精准锁定高原牧业痛点，保险责任几乎涵盖了所有的灾害风险。“自2012年经营牦牛保险以来，中国人保已累计支付牦牛保险赔款11.4亿元。保险公司充分发挥了保险经济补偿功能，为牧民灾后恢复生产以及牦牛产业持续健康发展提供了重要保障。”人保财险相关负责人介绍说。
当地的牦牛养殖企业如何经营，又是如何通过保险获得有效保障的呢？对此，当地调研时从事牦牛养殖的藏高公司管理人员唐锐向记者进行了详细介绍。该公司对牦牛进行分类养殖，例如，把公牛、后备公牛、后备母牛、小牛分开来养，这样可以提高养殖效率，并且还要根据牦牛的不同生长阶段和营养需求，调整草饲配比，减少浪费。公司对牛开展疾病预防，减少疾病在牛群中传播，降低疾病交叉感染的风险，增强疾病防控能力。唐锐还强调说：“过去我们最怕牦牛死了，牛死了损失很大。现在有了牦牛保险，我们对进一步扩大养殖规模也充满了信心。去年我们公司的牛因为雪灾死了13头，因为有了牦牛保险，保险公司给我们赔了5万块钱，为我们维持正常的养殖和生产能力发挥了很大的作用！”
▲史海涛教授在牦牛养殖厂向记者介绍“牦牛风险减量项目”实施情况 摄影/马杰
调研中，西南民族大学畜牧兽医学院副院长、中国人保牦牛风险减量项目技术负责人史海涛教授还对中国人保“牦牛风险减量项目”实施情况进行了具体介绍。在自然条件下，一般牦牛冷季要掉膘20%～30%，死亡率也显著升高。牦牛养殖业长期处于“夏壮、秋肥、冬瘦、春死”的循环中。中国人保经过前期深入调研，提出实施“牦牛风险减量项目”，希望找到解决上述困境的可行方案。史教授还强调说，“我们与中国人保合作，在红原探索实施‘牦牛冷季低成本精准补饲关键技术体系’，并开展示范应用。通过项目团队研发的技术方案，目前已建立示范养殖户7户，覆盖1200多头牦牛，从而实现了‘两降两升’（牦牛死亡率和补饲成本降低，牦牛产业生产性能和养殖效益提升）。”
保险推动文旅产业高质量发展
阿坝州是长江黄河上游重要生态屏障和重要水源涵养地，全州地域非常广阔，辖区面积达8.42万平方公里。阿坝州的旅游资源丰富，全州拥有A级旅游景区128个，其中包括九寨沟风景名胜区、黄龙风景名胜区、汶川特别旅游区和四姑娘山景区4个5A级景区。
“由于这里的海拔较高，地形地貌复杂，游客在游览过程中，面临的意外伤害风险也比一般平原地区的景区更大。因此，保险也成为景区运营必备的‘软’基础设施，就像人的一日三餐一样。”阿坝州理县毕棚沟旅游开发有限公司副总经理孙玮向记者介绍说，“景区与人保财险的合作从2010年就开始了，双方合作的领域和深度还在持续增加。从景区责任险到员工的雇主责任险，从观光车辆保险到游客门票意外险，保障覆盖景区运营的各个环节。有了保险给我们兜底，我们景区企业的经营也更加踏实。”
▲阿坝州理县毕棚沟 摄影/马杰
此次调研中记者还发现，面对经济社会发展中的新变化新挑战，保险还尝试采取了很多有益的创新举措并给出有效的解决方案。以中国人保为例，在保险服务新业态职业伤害、巨灾保险兜牢民生保障、长期护理保险提升老年生活品质等方面都有一些有益的尝试。比如，作为人力资源和社会保障部确定的全国首批七个试点省份之一，四川省自2022年7月启动新就业形态就业人员职业伤害保障试点以来，人保财险四川省分公司深度融入新业态职业伤害经办服务体系，在政策衔接、服务落地、风险管控等领域进行创新实践。由于新业态从业者大多围绕平台企业开展工作，因劳动关系较为复杂，不少从业者长期游离于社保体系之外，面对职业伤害风险时缺乏制度保障，因而对职业伤害保障的需求非常迫切。调研中记者了解到，针对新就业形态就业人员职伤鉴定、理赔环节众多，人保财险四川省分公司构建经办服务标准体系，做实经办服务延伸角色，同时与伤者所属平台企业建立常态化业务沟通机制，规范职伤申报流程，确保案件的申报时效和申请资料的完整性，保障伤者应享尽享职伤待遇。
中央金融工作会议指出，要加快建设金融强国，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。保险作为金融的重要构成，其运行涉及经济社会的方方面面，既能在风险产生时发挥重要的经济补偿功能，又可在保险资金运用时对国家战略和重要产业发展起到重要的推动作用。同时，由于新技术、新业态、新形势的产生或变化，保险业自身也面临着许多新的困难和挑战。此次记者在四川的调研，为保险进一步助力经济高质量发展找寻了良好的样本。我们坚信，在改革创新、勇于探索的时代精神引领下，未来保险业一定会在推进我国现代化建设中贡献出更大的智慧和力量。■
来源：中国金融杂志
