摘要：2025年，最后一波80后，1989年出生的“小龙”们已迎来人生的第三个本命年，这也意味着，80后们已全部步入35+这个“上有老下有小”的人生陡坡；再回首，昔日“新新人类”的90后们也迈入“而立”大关，开始体验人生的这股铆劲儿。

2025年，最后一波80后，1989年出生的“小龙”们已迎来人生的第三个本命年，这也意味着，80后们已全部步入35+这个“上有老下有小”的人生陡坡；再回首，昔日“新新人类”的90后们也迈入“而立”大关，开始体验人生的这股铆劲儿。

这两代“受教育程度相对好、收入相对高”的都市精致er们，阅遍赛博人生困苦，对保障也有更刻骨的认识，已成为新的保险消费主力人群，这已是行业的共识。

不过，如今的这些人生攀登者的“腔调”，与他们70后前辈和60后父辈显然大不相同。他们不喜欢咄咄逼人的“被销售”，而是更倾向于自主决策。

他们不喜欢沃尔玛家乐福货架，而更喜欢Costco和Sam’s club这种严选制的仓储“市场”。前者千篇一律让人选择困难，后者虽车载船装但爆款分明。

从保险市场来看，各大公司、平台充斥着拗口的保险产品，同质的巨量SKU让客户无所适从。保险行业，只有沃尔玛和家乐福，没有Costco和Sam’s club。

在保险市场求索的当下，做出现象级爆款保险产品，做真正的保险Costco和Sam’s club，显然充满想象空间。

不过，手回集团早已抢先一步。

自2015年成立以来，手回集团顺应市场发展规律，旗下小雨伞保险经纪、创信保险销售尊重新生代消费者理念，先后打造了“超级玛丽”“大黄蜂”“金医保”“增多多”等现象级IP产品。

2025年，手回集团旗下创信保险销售有限公司，集团将继续深耕保险数字化领域，专注“保险交易、保险科技、健康服务”三大战略板块。以科技为底层构架，建立了一套2A、2B、2C的“ABC”三端协同模式。

回望十年发展，手回集团已进入“先做强产品，再做大战略”的新发展阶段，其独特的模式与理念，又能否为当前的行业带来新的视角？

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-Insurance Today-

抓住30-45岁这个最具价值群体

在“421”家庭结构下

人均保单数还有巨大的空间和动能

手回集团基于在互联网行业的长期积累和对新兴科技应用的深入理解，已构建完整的客户运营服务体系，针对性地提供内容运营、完善的注册用户权益以及健全的投保和售后服务，全面提升了投保客户的体验，夯实品牌印象。

从平台客户画像来看，北上广深杭蓉宁等主要一二线城市是主舞台，80后90后这代“而立”“不惑”群体是主角。

根据手回集团招股说明书披露信息显示，30-45岁的投保人于往绩记录期间贡献总保费占比63.4%，贡献保单量占比72.2%。

如此的贡献度，这显然是情理之中，毕竟80后90后生于或长于互联网时代，从最初的QQ、淘宝再到支付宝、微信、抖音，能自助就自助、能线上绝不线下的消费惯性使得他们对线上购买保险有天然的倾向。

更重要的是，80后90后，已逐渐取代上一个十年的70后，成为下一个十年社会价值的主要创造者。可以说，对任何一家企业来说，抓住今天的80后90后，就是打开了发展的想象空间。

根据手回集团招股说明书披露信息显示，总保费从2022年的39.98亿元增长到2023年的67.67亿元， 2024年更达81.95亿元，逼近百亿关口。

首年保费方面，从2022年的16.18亿元增长到2024年的30.51亿元，几近翻番。

从动静两个角度，结合80后90后典型的“421”家庭结构，当前投保人人均1.8件的件数和持续增长的保费规模，显然还有很大的提升空间和向上动能。

先从“静态”配置思路来看，以一人仅一张保单的底线思路来看，一个“宝妈”或“奶爸”能撬动至少7张保单，和当前的人均件数相比，市场空间尚可观。

再从“动态”配置思路来看，随着家庭的成长和收入的不断提升，客户的需求也将从百万医疗、重疾险等基本保障转向高端医疗、财富管理类产品，将显著地提升客户的件均保费。

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保险，最重要的是产品。产品既是精算技术的高度凝结，也是实现客户需求的“惊险一跃”。从过往40年中国保险市场中浩如烟海的各色产品来看，缺乏市场洞察的保险产品寸步难行，没有特点的保险产品必“泯然众人”。

手回集团显然对此有深刻的认识，自成立以来，利用先进技术，洞悉用户画像、家庭结构、保障缺口及服务需求，完善保障分析模型，重构供给端产品形态，陆续推出了超1900款产品，给到用户不同人生阶段的保障。

其中，包括280款定制产品和1600款既有产品，当前在售产品数量超300款，同时基于手回集团旗下小雨伞保险经纪、创信保险销售等公司，还和保险公司成功孵化了超14个产品IP。

目前基本形成了大IP产品为“伞柄”，其他定制产品为“伞骨”，开架产品做“伞面”的伞状产品体系。

现象级IP产品为伞柄，筑牢产品体系基石。自成立以来，手回集团旗下小雨伞保险经纪、创信保险销售先后打造了“超级玛丽”“大黄蜂”“金医保”等多个极具影响力的产品IP，并已形成周期性迭代升级的稳定发展态势。

借助产品IP成功打造平台品牌，品牌认知度不断拓宽，具有较好的市场口碑，客户对平台建立了结构化的品牌信任。

其中“超级玛丽”系列自推出以来，历经15次迭代，上线以来总共实现保费超36亿元。

广泛定制产品为伞骨，撑起产品体系框架。手回集团联合主要头部上市公司在内的超110家实力派保险公司，陆续为市场供给了超280款定制产品不再局限于个别产品类别。

根据手回集团招股说明书披露信息显示，其定制化产品通过且仅通过手回集团自有平台独家销售，定制化产品2024年实现新单保费约12.35亿元，占首年保费比例达40.5%。

通过开架产品丰富类目，呈现饱和式供给。除了大IP类和其它定制类产品，手回集团还广泛铺设“货架类”产品，为客户提供更广多的投保选择，强化客户粘性，固化客户投保习惯。

践行长期主义，先做强再做大，增加价值厚重感。依靠做强“超级玛丽”等为代表的现象级重疾IP产品实现破圈后，手回集团“乘胜追击”，顺应“先保障后财富管理”的大逻辑，顺势推出以“养多多”“富多多”为主的年金产品和“增多多”为主的终身寿险产品，以及“金多多”为代表的的万能型产品，并拓展到儿童类教育年金产品和老年人防癌险等板块。

目前，“多多”系列为代表的长期寿险类产品，已成为驱动公司价值增长的引擎。这既是公司顺应市场演化趋势的必然选择，也是公司践行长期主义的内在要求。

根据手回集团招股说明书披露信息显示，2024年，长期寿险产品贡献的首年保费占总首年保费的61.7%；长期寿险产品贡献的收入占保险交易服务总收入的33.8%。

事实上，也正是这么多年来手回集团坚持做定制类产品，才在市场错综复杂的发展局面下，能实现经营上的“软着陆”，经调整后的净利润（即非香港财务报告准则）达2.41亿元，2024年公司毛利率水平达38.1%，较2023年的33.7%进一步提升。

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如前面所提到的，手回集团旗下三大平台，A端B端C端全布局，除了C端的“小雨伞”外，A端“咔嚓保”的和B端“牛保100”的也颇具想象空间。

咔嚓保，作为手回集团旗下面向A端代理人的赋能平台，致力于为代理人提供丰富的产品选择、扁平化的管理体系和有质量、实用的营销培训。

产品丰富，确保每一个细分的品类都有主打IP。巧妇难为无米之炊，对于代理人而言，必须要选择一个产品优质且丰富的平台，只有这样才能更加中立客观地为客户提供保障计划。咔嚓保囊括“擎天柱”“大黄蜂”“超级玛丽”等现象级IP产品，覆盖意外、健康、财富等多个赛道，产品竞争力长期位于市场第一梯队。

授之以鱼更授之以渔，给到真正的培训。不仅为代理人提供自研在线学习平台，还在京鹏宁杭等核心城市搭建高客营销及服务网络，通过“聚力计划”提升核心城市绩优人员“向上打”的能力。

牛保100，作为手回集团旗下面向B端伙伴的B2B2C服务平台，面向流量平台和持牌保险经纪与代理机构等伙伴，提供全面优质的保险商品及趋于完善的技术支持和服务，并且提供独家的推广支持及保全、理赔等增值服务。

面对不同的业务场景，牛保100为业务合作伙伴提供全面的端到端解决方案，提供营销助力、客户管理和风险评估方面的支持。为业务伙伴不同阶段的多元业务需求提供全栈解决方案，协助他们提高业务效率、降低成本、提升客户体验及开拓保险数字化领域的商机。

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从A端到B端再到C端，从营销工具到线上平台，识别潜在客户、减小风险敞口，提升运营销量并驱动业务“丝滑”运转的，不是其他技巧、捷径，而是手回集团强大的技术支撑。手回集团始终坚持“以技傍身”，近1/5的公司员工为专业技术人员，专业技术团队规模超百人。

从获客到转化，在底层系统的基础上提供胶囊式工具模块。在获客方面，通过获客助手、智能触达、客户洞察、客户管理、客户智能分配等技术提供支持。客户转化方面，提供产品比较、建议生成、静静、核保小智等工具及系统。

通过“快速对接×核保协助×智能快赔”技术提供运营支撑。快速对接方面，通过自主研发平台与上百家保险公司实现产品开发接口对接，实现产品的高效上线。核保协助方面，通过自主研发的在线核保协助系统，将核保过程全部数字化。智能快赔方面，依靠自主研发的智能理算系统，实现闪赔结算服务，最快两分钟结案。

借助自研AI和智慧双录系统实现业务的品质和流程管理。通过鹰眼AI识别销售风险，提升质控效率，有效投诉率已降至1%以下；通过创信智慧双录系统解决业内常见的“双录难”痛点。

和行业24分钟的双录时长相比，公司单件保单双录时间缩短至10至15分钟，录制通过率达99.6%，节约客户时间，大幅优化客户体验。

同时，通过AI质检系统分析保险顾问的语音、文字等信息，自动识别个中问题。

事实上，手回集团作为保险行业领先的互联网技术平台公司，对科技之于保险行业的价值的认知，也远不止自有平台的应用。

自2019年5月起，手回集团就通过啄木鸟风控、鹰眼AI核验和闪赔等系统，为近20家保险公司提供诸如风险评估协助、公估及闪赔等方面的科技解决方案。多年来，公司有效识别高风险保险应用案例共计逾二百万起，提供的闪赔服务逾36000件。

啄木鸟平台作为自研数字化风险评估平台，主要用于销售过程中的风险管控，可根据 鹰眼AI系统为线上客户回访提供技术解决方案，确认保险客户的真实投保意愿，评估投保过程中的销售风险，赋能在线保险交易质量管控提升。

闪赔服务式自主研发的智能理算系统，其通过算法，结合图像识别等第三方技术，辅助计算理赔金额，并大幅缩短理赔周期。

此外，公司孵化的派氪司科技作为衍生于保险行业的大数据智慧决策平台，已获得RGAX的Pre-A轮融资。

后记

这也预示了手回集团未来的战略所指，未来公司将延续互联网技术驱动创新的基因和多年积累的大数据优势，持续大力投入对保险及大健康业务的发展。

站在资本市场的新起点，手回集团的目标不止于打造保险业的“山姆会员店”，过往凭借“超级玛丽”等IP产品所奠定的信任基石 ，将支撑起一个更宏大的构想——深度融合保险、科技与健康服务，构建全方位的安心生活生态。

手回集团将持续以技术驱动创新，从AI赋能的个性化方案到大数据支持的风险洞察，再到无缝连接的健康管理，致力于从风险的被动补偿者，升级为健康生活的积极赋能者和品质养老的智慧规划者。

这，便是手回集团的蓝图——以科技守护，让每个家庭的日常更添一份安心，少一份忧虑。

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来源：今日保2017