摘要：面对商业银行揽储“花样不断”，监管部门屡发禁令，农商银行必须摈弃规模、速度情结，依托政策灵活、定价优势、决策链条短、网点触角深、客户黏性强等优势，“精耕细作”创新产品，“扬长避短”做好服务，从而实现获客、活客、留客，拓展利润空间。

导 读：

面对商业银行揽储“花样不断”，监管部门屡发禁令，农商银行必须摈弃规模、速度情结，依托政策灵活、定价优势、决策链条短、网点触角深、客户黏性强等优势，“精耕细作”创新产品，“扬长避短”做好服务，从而实现获客、活客、留客，拓展利润空间。

作者丨中华合作时报记者 李彩琴

近日，“某商业银行存款五万元就能获得LABUBU盲盒”的话题引发热议。据悉，这是平安银行近期在全国多地支行推出的定期存款促销活动，面向“纯新客户”，即之前未开立或销户满一年的客户。新客户开立储蓄卡后，存款超过5万元，定期3—6个月起，可获泡泡玛特热门潮玩IP“LABUBU”系列盲盒。

火遍全球且难以抢购的“LABUBU”叠加“银行花式揽储”，很快在网络上引发热议。有业内人士分析，选择“LABUBU”作为实物福利，不但可以吸收存款，还能遴选新客户群体——这类客户关注潮流、有消费欲望，具有一定投资意识，有助于日后拓展零售业务。

与此同时，有媒体报道，长三角某地金融监管部门近期下发通知，明确要求辖内银行机构不得通过向客户赠送实物礼品，或者与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。如有上述情况，相关产品须立即暂停发售，宣传展示物料同步清理下架，并且存量业务应于2025年底前有序退出。

面对商业银行揽储“花样不断”，监管部门屡发禁令，农商银行该如何应对？

首先不可否认的是，“花式揽储”的背后，与存款利率下降、“存款搬家”不无关系。

近期，六大国有银行集体宣布下调存款利率，一年期定存利率跌破1%，活期利率仅0.05%。中小银行紧随降息步伐，最高定存利率降至1.7%以下。

“存款搬家”的现象也更为普遍，银行理财市场规模逆势上升。有数据显示，截至5月20日，固收类产品突破23万亿元，现金管理类产品突破7万亿元，较3月底增幅均将近8%。

加之临近季度末，业务活跃度较高，叠加考核节点，部分银行可能借此机会加强营销力度，甚至有的基层机构不惜“赔本式揽储”，部分客户经理或支行负责人将个人的奖励绩效提取出来给储户。

其次，监管部门持续规范存款吸收行为，旨在防范风险。

一位农商银行高管向记者表示，采用实物方式揽储，将变相增加负债成本，也无法保障所有消费者合法权益，还会加剧银行同业间恶性竞争，并不利于全行业健康发展。

无论是去年叫停“手工补息”，还是最近地方监管部门出禁令，其核心目的都在于遏制银行通过不正当手段揽储，防范金融风险传导。一系列禁令的出台，有助于推动银行回归理性竞争轨道，将资源聚焦于服务质量提升与产品创新，而非依赖高成本营销手段争夺存款资源。

记者采访了解到，监管部门很早就出过类似规定，如在2018年，原银保监会联合中国人民银行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就明确规定：商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。大多数农商银行严格执行相关规定，目前多采用“积分制”为客户兑换相应礼品。

有农商银行工作人员表示，不排除监管规定将“进一步从严”，但禁令就是硬杠杠，农商银行应主动适应监管新政策、新标准、新要求，持续增强“恪守底线”意识，提升依法合规经营的自觉和能力，通过建立健全内部管理制度、强化合规管理等一系列举措，防止违规操作。

农商银行自身实力偏弱，获取存款时成本偏高，在实践中，可以主动调整负债结构，通过推广扫码首单业务等方式吸收低成本存款；利用支持小微企业融资协调工作机制做好“增户扩面”；深度挖掘客户需求，持续创新产品和服务模式，推出理财等产品，提升定制化、个性化服务能力，实现业务扩容；利用大数据分析客户需求和行为，为产品创新和营销提供数据支持，在节省成本的同时提升服务质效。

总之，在“净息差收窄”的大背景下，农商银行必须摈弃规模、速度情结，依托政策灵活、定价优势、决策链条短、网点触角深、客户黏性强等优势，“精耕细作”创新产品，“扬长避短”做好服务，从而实现获客、活客、留客，拓展利润空间。

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来源：中华合作时报农村金融