摘要：公告显示，这家村镇银行的存款业务由大连农商行全面承接，网点整合优化，系统永久关闭。

一枚银行牌照的消失，背后是六省百县金融机构的转型阵痛。

2025年8月8日，大连金州联丰村镇银行官网挂出一则《致客户书》。

寥寥三百字，宣告了这家成立15年的金融机构的终结。

公告显示，这家村镇银行的存款业务由大连农商行全面承接，网点整合优化，系统永久关闭。

同日，大连金融监管局一纸批复，原则同意该行进入破产程序。

这是继2022年辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行破产后，三年来再次出现银行破产案例。

与以往不同的是，这次的主角是曾被视为“农村金融活水”的村镇银行。

一、村镇银行的15年兴衰

大连金州联丰村镇银行的命运，早已埋下伏笔。

2010年6月，它由原包商银行出资30%发起设立，注册资本1.14亿元。

巅峰时期，该行向大连金州新区投放信贷资金近30亿元，覆盖海参养殖、樱桃种植、养老院等民生领域。

在当地人眼中，它是“家门口的银行”，变化则始于包商银行风险暴露。

2020年4月，新设立的蒙商银行承接了包商银行在联丰村镇银行的全部股权，成为第一大股东。

但输血未能挽救颓势，财务恶化早有征兆。

企业预警通数据显示，截至2016年该行总资产22.59亿元，净利润仅1977万元。

此后九年，再未公开财务数据，而2024年12月的一纸罚单揭露隐患：因 “数据质量问题整改不到位”被罚15万元。

2025年7月31日，系统切换静悄悄完成，大连农商行全面接手其网点、人员和存款，这家曾服务百家企业的银行悄然退场。

二、村镇银行的系统性困局

联丰村镇银行的倒下，揭开了行业冰山一角，而在它身后，一批村镇银行正面临生死考验。

经济下行周期中，城商行和国有大行分支机构疯狂挤压市场份额，小微企业贷款逾期率攀升，抗风险能力弱的村镇银行首当其冲。

某商银行2023年年报直言，旗下村镇银行 “历史包袱沉重，不良资产尚未出清”，并表后信贷风险管控压力剧增。

更深层的是结构性缺陷，70家村镇银行连续两年亏损，多数位于农业主产区。

辽宁某村镇银行注册资本仅5000万，一笔800万坏账就导致瘫痪。

60%的村镇银行仍使用外包技术系统，风控靠人工经验判断。

江苏盐城某支行行长坦言：“客户手机申请贷款，我们后台还在手工录Excel”。

央行金融机构评级中，村镇银行占“红区”机构总数超三分之二，这些高风险银行资产规模虽不足行业的1%，却像地雷般散布县域。

三、从规模整合到价值重生

联丰村镇银行不是第一个倒下的，也绝不会是最后一个，但行业自救的号角已经吹响。

2025年前5个月，184家中小银行获批合并或解散，数量达去年同期的7倍。

三种路径逐渐清晰，常熟银行吸收合并盐城滨海等3家村镇银行改制为支行；内蒙古将120家机构压编为统一法人；工商银行首次收购重庆璧山工银村镇银行。

实践证明，改制为支行真正的突围在于技术革命，浙江三家村镇银行合并后，科技投入占比从1.8%飙至4.5%，开发出 “北斗定位渔船贷”，让渔民海上办贷款，违约率反从7%降至1.2%。

好在，当物理网点消失，服务却以更鲜活的方式渗透乡野。

河北邯郸，银行网点旧址变身“金融驿站”，智能柜员机旁配置助农直播设备。

未来十年，培育3家万亿级省级农商行、5家区域龙头银行，保留300家深耕县域的特色机构。

物理网点削减30%，移动服务车将覆盖90%行政村，将来县级金融机构的核心使命，则是成为地方经济的数据库，手机成为了新网点。

对普通人的启示同样清晰，存款保障无需恐慌，50万元内存款受存款保险全额保障，破产银行客户资金由承接方无缝接管，但也应警惕高息陷阱。

个人认为，物理网点消失之时，恰是普惠金融真正落地之日。

或许不久之后，最后一家挂着“村镇银行”招牌的机构关闭，那些带着泥土气息的金融需求，正在技术赋能中找到新生。

来源：金融圈X大佬