摘要：上个月我去文山和丽江调研，在文山州砚山县干河村遇见一位彝族老大爷。他乐呵呵的对我说：“去年你们保险公司送的那份医疗险，真呢是救了老者我的命啊！”
哈喽，大家好呀，我是嘿咻讲保险~[送心]
上个月我去文山和丽江调研，在文山州砚山县干河村遇见一位彝族老大爷。他乐呵呵的对我说：“去年你们保险公司送的那份医疗险，真呢是救了老者我的命啊！”
他患肝肿瘤住院，医保报销后，保险公司赔付了剩余全部医疗费用。老人反复念叨：“不有花一分钱，真不有花一分钱……”
回程路上我在想：怎样才能让更多山区老人，每年花几十块钱，就能买到这种“兜底”的保障？
云南山区老人最怕什么？
不是没钱吃饭，而是生病。一病返贫，一病拖垮全家。
但传统商业保险根本覆盖不到他们：保费（较高）交不起、健康告知（不懂）难沟通、理赔流程搞不懂。
好在云南探索出了一条新路：“政府指导+险企承保”的普惠保险模式。
像 “丽江惠民保” ，每年90元，最高保360万，还不限年龄、职业、病史；“春城惠民保” 五年坚持69元不涨价，累计赔付超1.7亿，最小获赔者1岁，最大111岁；昭通、红河等地也推出地方版惠民保，年保费普遍不超过100元。这些产品本质上不是商业保险，而是社会保障的延伸——政府用公信力背书，险企微利运营，老百姓花小钱买安心。
山区老人看不懂条款？那就用最笨的办法：
驻村员手把手教：阳光保险在丽江组织员工进村委会宣传，中国人寿在昌宁县更戛乡设点收保费；方言广播循环讲：用彝语、傣语录“大喇叭”，讲清楚“怎么交钱、怎么赔钱”；理赔免申即享：文山州干河村的高大爷，从报案到赔款到账，全程由驻村干部和保险公司对接。保险不再是冷冰冰的合同，而是看得见的服务。
有人问：保险公司又不是慈善机构，凭什么做亏本买卖？
是的，没错，保险是商业行为，但换个角度看——
普惠保险是社会责任，更是市场蓝海：云南60岁以上人口超700万，其中多少人是“保障裸奔”？微利不等于无利：通过规模化承保、智能化风控，完全可实现可持续运营；口碑带来增量：子女看到父母获赔，更愿意为自己买保险——今日的普惠客户，明日的商业客户。就像保险公司在街头巷尾、田间地头的宣传和捐赠，短期看是成本，长期看是信任投资。
山区老人需要的不仅是赔款，还有资源。今年最让我眼前一亮的是澜沧县的模式：
平安保险与救援公司合作，把“意外险”和“紧急救援”“智能设备”打包——老人摔倒，一键呼救，救援队上门，保险直接对接赔付。
这才是未来方向：保险不再是一张纸，而是一整套解决方案。
如今云南已在探索“基本医保+惠民保+社会救助”三层保障网。但最终目标不该是“让老人少花钱”，而是 “让风险被全社会分担”。
下次再去山区，我希望听到老人说：“不怕生病，有保险管着呢！”而不是：“千万别病，病了就完了。”
来源：嘿咻讲保险