摘要：募集公众资金、高负债经营。银行负债不视为外部融资，而是银行业务的一部分；
第三章 商业银行
01 商业银行的经营原则
考点一：商业银行的概念与特点★★★
1.概念：
（1）以货币和信用为经营对象的金融中介机构；
（2）吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
2.特点：
（1）募集公众资金、高负债经营。银行负债不视为外部融资，而是银行业务的一部分；
（2）通过经营风险、提供金融服务获取利润；
（3）特许性和严格监管。
3.经营：商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销。
4.管理：商业银行对所开展的各种业务活动的控制和监督。
典型例题1.【2024年真题·单选】根据《中华人民共和国商业银行法》，商业银行不能从事。
A.结算业务
B.结售汇业务
C.公司贷款业务
D.证券经营业务
【参考答案】D
典型例题2.【2023年真题·单选】作为金融中介机构，商业银行的经营对象是。
A.内控和风险
B.货币和信用
C.信贷和风险
D.资产和负债
【参考答案】B
考点二：商业银行“三性”原则★★★
（一）商业银行经营与管理的原则
1.安全性（首要原则）
（1）要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提取，使客户对银行保持坚定的信心。
（2）实现安全性目标的三个要求：筹措足够的自有资本；合理安排资产规模和结构；遵纪守法，合法经营。
2.流动性
（1）商业银行在业务运营中必须始终保持所必需的一定量的现金或变现能力强的资产，以备客户提取，防止出现兑付不了的情况。
①资产流动性：银行资产在不受损失情况下迅速变现的能力。
②负债流动性：银行在需要时能够及时以较低成本获得所需资金的能力。
（2）实现流动性目标的要求：调整资产结构；加强负债管理；加强流动性管理。
3.效益性：
（1）在允许的情况下，获取利润的能力，是商业银行经营的核心目标。
（2）实现效益性目标的要求：减少非盈利资产；尽可能低成本获得资金；减少损失
（二）商业银行经营与管理的原则之间的关系
1.安全性与流动性成正比，二者与盈利性成反比。
2.安全性是前提，流动性是条件，盈利性是目的。
典型例题1.【2021年真题·单选】商业银行安全性、流动性、效益性的关系是。
A.相互矛盾
B.对立统一
C.相互独立
D.统一关系
【参考答案】B
典型例题2.【模拟题·单选】商业银行在业务运营中必须始终保持所必需的一定量的现金或变现能力强的资产，以备客户提取，防止出现兑付不了的情况。这体现出商业银行经营管理的原则。
A.安全性
B.流动性
C.效益性
D.盈利性
【参考答案】B
考点三：商业银行分业经营的原则★★
（一）审慎经营规则
审慎经营规则又称审慎性经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。
（二）分业经营原则
1.金融子行业：主要有银行业、信托业、证券业、保险业等子行业。
经营模式：
（1）分业经营：金融业内的经营者只在单个行业内经营；
（2）混业经营：同一金融机构跨银行业、证券业、保险业、信托业等相互渗透、交叉
《商业银行法》规定，商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。
2.金融控股公司
（1）定义：依法设立，控股或实际控制两个或两个以上不同类型金融机构，自身仅开展股权投资管理、不直接从事商业性经营活动的有限责任公司或股份有限公司。
（2）金融机构的类型：①商业银行（不含村镇银行）、金融租赁公司；②信托公司；③金融资产管理公司；④证券公司、公募基金管理公司、期货公司；⑤人身保险公司、财产保险公司、再保险公司、保险资产管理公司；⑥国务院金融管理部门认定的其他机构。
典型例题1.【2024年真题·多选】银行业金融机构审慎经营原则包括。
A.资产质量
B.内部控制
C.客户营销
D.关联交易
E.风险管理
【参考答案】ABDE
典型例题2.【模拟题·多选】金融控股公司是指依法设立，控股或实际控制两个或两个以上不同类型金融机构，自身仅开展股权投资管理、不直接从事商业性经营活动的有限责任公司或股份有限公司。其中，金融机构包括。
A.村镇银行
B.金融租赁公司
C.金融资产管理公司
D.证券公司
E.人身保险公司
【参考答案】BCDE
（新增内容）考点四：商业银行金融创新原则★
1.金融创新
创新是商业银行业务发展的主线。金融创新，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
2.基本原则
①合法合规的原则。商业银行不得以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。
②公平竞争原则。不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。
③尊重知识产权原则。充分尊重他人的知识产权，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密；商业银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。
④成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。
⑤应做到“认识你的业务”“认识你的风险”。商业银行董事会和高级管理层应通过有效手段，确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况；应准确认识金融创新活动的风险，定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额，使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。
⑥应做到“认识你的客户”。商业银行应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。商业银行不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务。
⑦应做到“认识你的交易对手”。商业银行在开展涉及投资和交易业务时，应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险做好交易对手风险的管理，特别是在市场环境发生重大变化时，要密切跟踪交易对手的风险状况，采取有效的应对措施。
⑧应遵守职业道德标准和专业操守，完整履行尽职义务，充分维护金融消费者和投资者利益。
典型例题【2021年真题·单选】关于商业银行金融创新的说法，错误的是。
A.商业银行金融创新不得侵犯他人知识产权
B.商业银行金融创新应遵循合法合规原则
C.商业银行金融创新应当遵循公平竞争原则
D.商业银行可通过金融创新实现监管套利
【参考答案】D
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