摘要：在微信支付和支付宝牢牢把控第三方支付市场的今天，抖音支付的突围之路并不轻松。为了追赶，这两年它“下血本”：从线上电商、本地生活，到线下收单、消费金融，抖音支付几乎无处不在。

在微信支付和支付宝牢牢把控第三方支付市场的今天，抖音支付的突围之路并不轻松。为了追赶，这两年它“下血本”：从线上电商、本地生活，到线下收单、消费金融，抖音支付几乎无处不在。

但这一切努力，终究只是补课。真正让支付宝和微信支付构筑起护城河的，不只是“能收钱”，而是“能存钱、能赚钱”——也就是理财端的布局。

这块拼图，抖音现在还没有。

回顾支付宝的崛起，真正让它超越“工具”身份、成为用户资产管理中心的，是2013年推出的余额宝。那一年，余额宝靠着“比银行高一截”的利息，一夜间吸引了上亿用户，把支付宝钱包升级成了“你的钱袋子”。

微信也没闲着，随后推出零钱通、定期理财、基金超市，逐步完善在“资金出口”一侧的布局。

反观抖音支付，目前的金融服务几乎集中在“借钱”：放心借、抖音月付，分别对标借呗、花呗。官方宣传也主打“0息0费用”，吸引用户上车。

但问题是，靠借贷业务很难建立长期黏性。用户借完钱就走，平台赚的是一次性利差。而理财不同，它是持续的资金沉淀，是建立信任和粘性的关键。

一句话总结：抖音支付现在是“桥梁”，支付宝和微信支付早就是“水库”。

不是“想做”，而是“必须做”。

一方面，抖音金融要盈利。靠电商、广告、团购挣的钱越来越卷，金融是少数还能实现高毛利的业务。参考蚂蚁金服2020年招股书，理财科技平台半年收入超百亿，资产管理规模达4.1万亿元。

另一方面，抖音要巩固生态。做理财能让用户“把钱留在抖音”，进而提高整个生态的复购率、活跃度和付费能力。你不可能每天都借钱，但你可以每天查理财收益——这才是高频场景。

而且，理财用户往往是高价值用户。有了这部分人，抖音才能补全支付的“用户金字塔”。

有，而且不小。

首先，用户愿意迁移。大多数人并不“忠诚”于哪一款理财工具，他们更看重收益率和便捷性。如果抖音推出类似余额宝的货币基金产品，哪怕利率只比余额宝高0.1%，也足以吸引大批用户尝鲜。

其次，抖音有流量优势。目前，抖音系APP月活超7亿，短剧、直播、电商等场景天然适合理财推广。加上字节系在补贴上的一贯“豪爽”，只要愿意贴钱，用户教育完全不是问题。

第三，用户理财需求在增长。银行利率持续走低，“躺赚”不再，很多人开始寻找简单安全的替代品。相比股票、基金，“货币基金+零钱管理”的组合反而更稳妥，尤其讨普通用户喜欢。

抖音要补这块短板，其实路径并不复杂。

推出货币基金产品：先做“抖音活期+”或者“抖音宝”，对标余额宝/零钱通，构建理财入口。

平台内全流程打通：让用户在电商、直播、团购等消费场景中，用理财账户直接付款，实现闭环。

补贴拉新、积分激励：延续“放心借”那套打法，给新人送体验金、送收益券，鼓励留存和转化。

内容+金融结合：比如用短视频讲理财常识、用直播带货卖理财产品，甚至联合财经KOL打造“抖音财富号”。

这些打法，支付宝、微信已经验证过，抖音只需拿来“再创新”即可。

从支付到借贷，抖音金融已走出第一步；但要摆脱“工具”属性、成为一个真正的金融平台，必须迈出第二步——理财。

这一步，不仅关乎收入，更关乎用户粘性和平台定位。

如果说“大力出奇迹”是字节的增长秘诀，那“做出一个余额宝”就是抖音金融的成人礼。

迟早要做，与其等到用户被别的平台彻底锁死，不如现在就开始补课。

抖音支付已经不是“新手上路”，但要想杀进第一梯队，光靠收钱不够，还得“帮用户赚钱”。

支付宝靠余额宝起家，微信支付靠零钱通续命，下一款改变格局的理财产品，会不会来自抖音？

我们拭目以待。

来源：老闫侃史