社保真相扒透了：这5类人交了血赚，3类人交了白花钱

摘要：前几天帮邻居张阿姨处理社保补缴的事，她抹着眼泪说：“年轻时觉得社保没用，现在60岁了没养老金，看病也报不了，才知道当初多糊涂。”转头又想起表弟小李，灵活就业每个月交2000多社保，到手工资只剩3000，天天抱怨“交了也不知道能不能用上”。

前几天帮邻居张阿姨处理社保补缴的事，她抹着眼泪说：“年轻时觉得社保没用，现在60岁了没养老金，看病也报不了，才知道当初多糊涂。”转头又想起表弟小李，灵活就业每个月交2000多社保，到手工资只剩3000，天天抱怨“交了也不知道能不能用上”。

社保这东西，有人把它当成“养老救命钱”，有人觉得是“沉重负担”。其实根本没有绝对的“该交”或“不该交”，关键看你是谁、处在什么处境。今天就扒透社保的底层逻辑，结合6个真实案例，说清“哪些人交社保稳赚、哪些人要慎重”，不管你是刚毕业的年轻人还是快退休的长辈，看完都能少走十年弯路。

先理清：社保到底保啥？交的钱都花在哪了？

在说“谁该交”之前，得先把社保的底子说清楚。咱们常说的社保，其实是“五险”的统称：养老保险管退休工资，医疗保险管看病报销，失业保险管失业补助，工伤保险管工伤赔偿，生育保险管生孩子的费用（现在很多地方已和医保合并）。

这五险的钱，分“单位交”和“个人交”两部分：上班族由公司和个人共同承担，比如月薪6000，个人每月交几百，公司得交一千多；灵活就业人员没人帮衬，得自己承担全部费用，每月最少交一千多，多的能到三四千。

很多人纠结“该不该交”，本质是在算“投入和回报”：我交的钱，以后能拿回来多少？会不会“交了白交”？其实社保的核心是“风险保障”，不是“理财赚钱”，它保的是“老了有钱花、病了能报销”的底线，这一点想通了，后面的选择就简单了。

第一类：这5类人交社保，稳赚不亏，越早交越好

（一）上班族：公司帮你交大头，不交就是亏

上班族是交社保最“划算”的群体，没有之一。因为公司会承担大部分费用，比如养老保险公司交16%，个人只交8%；医疗保险公司交8%左右，个人只交2%，相当于“花小钱享大保障”。

我表妹刚毕业在杭州当文员，月薪5000，个人每月交社保550元，公司要交1300元。去年她急性阑尾炎住院，花了1.2万，医保报销后自己只掏了2800，相当于交半年社保的钱，一次就报回来了。而且她交的养老保险、医疗保险，都是累计年限的，交满15年，退休后就能领养老金，看病也能终身报销。

有人说“我工资低，交社保后到手更少”，但你想想：就算每月扣500，公司帮你交1300，相当于你“隐性收入”多了1300，不交的话，这1300就没了，反而亏大了。更别说工伤、失业这些保障，万一真遇到事，社保能帮你扛过去。

结论：上班族必须交社保，这是公司的法定义务，也是你最基础的保障，千万别跟公司协商“不交社保拿现金补贴”，那是坑自己。

（二）35岁以上、打算长期在城市定居的人：越老越依赖社保

35岁是个分水岭，这时候大多成家立业，上有老下有小，生病、养老的风险越来越高，社保的作用会越来越明显。尤其是打算在城市长期生活的人，社保不仅管养老看病，还跟买房、落户、孩子上学挂钩。

我同学大刘38岁，在深圳开出租车，灵活就业身份交社保，每月交1800元。一开始他觉得心疼，直到去年他爸来深圳看病，住院花了8万，因为他交了职工医保，老家的城乡居民医保也能异地报销，最后自己只花了1.5万。而且他交社保满5年，去年顺利在深圳落户，孩子今年能上公立小学，省了几十万的择校费。

35岁以后，身体机能下降，看病的概率增加，社保的医保能报销门诊、住院、买药的费用，尤其是大病，能报60%-90%，这是任何商业保险都比不了的。养老保险交得越久、基数越高，退休后领的养老金越多，等老了干不动了，每月有笔稳定收入，不用靠儿女，腰杆都硬。

结论：35岁以上、在城市扎根的人，一定要交社保，优先选职工社保，实在压力大就选城乡居民社保，千万别断缴。

（三）身体不太好、有慢性病的人：医保是“救命钱”

对于身体不好的人来说，社保里的医疗保险就是“救命钱”。不管是职工医保还是城乡居民医保，只要交了钱，就能享受报销，而且不会因为“身体不好”拒保，这是商业保险做不到的。

小区的王大爷有高血压、糖尿病，常年要吃药，每月药费就得800多。他交的是城乡居民医保，每年交380元，加上门诊慢特病报销，每月自己只花200多。去年他突发脑梗住院，花了12万，医保报销后掏了2.3万，要是没交医保，这笔钱能拖垮整个家。

有人说“我身体不好，交职工社保太贵”，那至少要交城乡居民医保（以前的新农合、城镇居民医保），每年只要几百块，就能报销住院费用，还能办门诊慢特病，性价比极高。千万别觉得“自己年轻没事”，大病往往突如其来，医保是最后一道防线。

结论：身体不好、有基础病的人，必须交医保，职工医保优先，预算有限就交城乡居民医保，绝不能断。

（四）女性：生育、养老双重保障，太重要了

女性交社保，能享受到生育险和养老保险的双重红利，尤其是生育险，对备孕、已孕的女性来说，能省一大笔钱。

我表姐2022年生孩子，她交的职工社保里包含生育险，不仅产检费报了3000多，顺产花了8000，医保+生育险报了7200，自己只掏800。而且她休产假期间，公司按最低标准给她发了3个月工资，这其实是生育津贴，也是社保给的。

更长远来看，女性平均寿命比男性长2-3年，退休后领养老金的时间更久，养老保险交得越久，晚年生活越有保障。很多女性生完孩子后会做全职妈妈，这时候可以以灵活就业身份交社保，或者交城乡居民社保，至少保证医保不断，万一自己或孩子生病，能有报销。

结论：女性不管是上班还是全职，都建议交社保，备孕、孕期一定要保职工社保，享受生育险待遇。

（五）收入稳定的灵活就业者：用社保托底，更安心

现在灵活就业的人越来越多，比如外卖员、主播、自由职业者，虽然没人帮交社保，但只要收入稳定，建议优先交职工社保，至少交“养老+医疗”两险。

我朋友阿哲是自由摄影师，月收入1-2万，他每月交2200元职工社保（养老+医疗）。2023年他相机镜头摔碎了，没赚钱，还因为胃炎住院花了5000，医保报了3500，帮他扛过了没收入的日子。他说：“灵活就业收入不稳定，社保就像‘定心丸’，老了有养老金，病了能报销，不用慌。”

如果收入波动大，实在交不起职工社保，那一定要交城乡居民社保，养老每年交几千，医疗每年几百，虽然待遇不如职工社保，但至少有基础保障，总比啥都没有强。

结论：收入稳定的灵活就业者，交职工社保（养老+医疗）；收入不稳定的，至少交城乡居民社保，别裸奔。

第二类：这3类人交社保要慎重，别盲目跟风

（一）短期在国内停留，未来要出国定居的人：可能“交了白交”

社保的待遇大多只能在国内享受，如果你确定未来要出国定居，而且不会回来，那交社保要慎重，尤其是职工社保。

我表哥以前在上海上班，交了5年职工社保，后来移民加拿大，打算永远不回来。他想把社保里的钱取出来，结果被告知：只有养老保险的个人部分能取（大概交了4万，能取1.6万），单位交的部分和医疗保险的钱，都取不出来，等于白交了2万多。

如果只是短期出国1-2年，以后还回来，那建议社保别断，可以找正规代缴公司交，或者转为城乡居民社保，保住缴费年限。但如果确定“定居国外、不再回国”，那灵活就业身份交的职工社保可以停，城乡居民社保也没必要交，避免浪费钱。

结论：确定出国定居且不回国的人，别交职工社保，已交的可以申请退个人部分；短期出国的，社保尽量续上。

（二）年龄超50岁，从未交过社保的人：交不够年限，领不到养老金

养老保险要交满15年，才能在退休后领养老金。如果女性超过50岁、男性超过60岁，以前从没交过社保，现在再开始交，很可能到了退休年龄还交不满15年，领不到养老金，只能退个人部分，不划算。

我老家的大伯，62岁了，以前没交过社保，去年听人说社保好，想交职工社保，结果社保局告诉他，就算现在开始交，交到77岁才能满15年，根本不现实。后来他交了城乡居民社保，每年交3000，60岁以后每月能领150多，虽然少，但聊胜于无。

这类人要注意：如果年龄超50岁，从没交过社保，别再交职工社保了，大概率交不够年限；可以交城乡居民社保，交一年保一年，60岁后能领基础养老金，而且医保能报销，性价比更高。

结论：50岁以上、从未交过社保的人，优先交城乡居民社保，别碰职工社保，避免白花钱。

（三）收入极低，连吃饭都困难的人：先顾当下，选最低成本的保障

虽然社保很重要，但如果收入极低，连基本生活都成问题，那没必要强行交职工社保，别让社保成为“压垮自己的最后一根稻草”。

我以前的邻居李叔，靠打零工生活，每月收入1500左右，还要养生病的老伴。他一开始想交职工社保，每月要1800，根本交不起，后来社区帮他办了城乡居民社保，医疗每年交380，社区给补贴了200，他自己只掏180；养老每年交200，政府再补50。虽然待遇不高，但至少看病能报，老了有几十块养老金，不会一点保障没有。

对于这类人，国家有很多补贴政策，比如低保户、特困人员，交城乡居民社保能享受全额或部分补贴，几乎不用自己花钱。先顾好当下的生活，再用最低成本的方式保住基础保障，这才是务实的选择。

结论：收入极低、生活困难的人，别强行交职工社保，申请城乡居民社保的补贴，花最少的钱保基础。

关键提醒：交社保的3个“坑”，千万别踩

（一）别断缴！尤其是职工社保，断了影响大

职工社保断缴影响很大：医保断了，断缴期间看病不能报销，断缴3个月以上，连续缴费年限清零，报销比例会降低；养老保险断了，影响缴费年限，退休后领的养老金会少；而且很多城市断缴社保会影响买房、落户、孩子上学。

如果离职了，最好在3个月内找到新工作续上社保，或者以灵活就业身份自己交，别让社保断了。

（二）别信“社保交满15年就可以停”，多交多得

养老保险交满15年只是“最低标准”，不是“交满就可以停”。交的年限越长、基数越高，退休后领的养老金越多。比如交15年每月领2000，交25年可能领4000，多交10年，晚年生活质量天差地别。

（三）灵活就业别瞎挂靠公司，有风险

很多灵活就业者想交职工社保，会找“代缴公司”挂靠，这其实是违法的，属于“虚构劳动关系”，一旦被查，社保会被清零，还可能影响征信。其实现在很多城市允许灵活就业者直接交职工社保，带上身份证去社保局就能办，没必要冒风险挂靠。

总结：社保不是“选择题”，是“底线保障”

聊到最后，你会发现：社保从来不是“赚不赚钱”的问题，而是“要不要给自己留条后路”的问题。