十岁的花呗，年轻人用出了新花样

摘要：武汉的匡匡，把敦煌的青鸟图案设成了花呗皮肤，每天付款时，都能看到不同的吉祥话。今天的是“三餐四季，温暖有趣”，她决定今天午饭要多吃一点。

文/姚淼

编辑/张成

如今的年轻人用花呗，是你熟悉，又不熟悉的。

武汉的匡匡，把敦煌的青鸟图案设成了花呗皮肤，每天付款时，都能看到不同的吉祥话。今天的是“三餐四季，温暖有趣”，她决定今天午饭要多吃一点。

杭州的梨子，习惯了不时打开花呗账单助手，看看消费进度，距离本月5000元的上限还有多少。进度提醒87%，即将花超，“最近能不花的就不花了”。

天津的阿苏，把AI生成的花呗手账分享到朋友圈，这笔53元的咖啡消费，让她想到了上周二和许久未见的朋友畅快地聊了一个下午。

合肥的小徐，想要给父母更换一台冰箱，快过年了方便囤货。最后他选了海尔的一款，在国家以旧换新补贴之外，还能用花呗分期免息，减少资金占用。

……

自2014年诞生至今，花呗已经走过十年。十年变迁，让这项原本诞生于支付场景下的配角，慢慢长出了血肉。

这些创新变化并非一蹴而就，而是成长于一套不断进化的系统中，更多是对用户需求的响应，持续生根发芽。

怕花超？

引导年轻人把消费管起来

梨子研究生毕业后，到杭州从事文案创意工作，这已经是第二年了。收入刚刚起步，但需要花钱的地方还不少：搬出合租房、租个属于自己的小单间；想要给自己添置一台相机；还想报个培训班考出咖啡师资格证……

跟父母开口是不可能的，梨子庆幸自己有花呗。这个月的消费，可以下个月再还款，给了她周转缓冲的时间。双11品牌商提供的花呗分期12期免息，让她比计划更早地用上了相机，开始尝试小红书博主的副业。但她也担心自己会管不住手，花了不该花的钱。

像梨子这样，有消费信贷需求，但又担心自己会花超的年轻人，不在少数。花呗做过一份用户调研，超过7成的用户选择希望机构通过“提供管理工具，加强告知和提醒，让自己花钱有规划”。

可怎么帮年轻人管起来，引导建立理性观念？最早，花呗直接在用户每一笔付款页面打上“理性消费”的提醒，引来骂声一片，“买张火车票，买瓶水，买个早餐，为什么要提醒我理性消费？！这怎么就不理性了？”

花呗还做过一次业务决策，把年轻人的额度一刀切到3000及以下。用户骂得更大声了，“我们辛辛苦苦攒下的额度，怎么说没就没了？”“额度用不用是我的事情。”“额度使用我有规划，突然降额，资金周转计划全被打乱了。”……

2020年底，花呗开始系统思考，如何引导消费者理性消费：让用户清晰了解利息的收取标准、提供方便的金融工具、引导用户进行合理的消费控制和还款安排，一旦这些工作做好，用户的额度管理能力自然会有提升。

花呗陆续为用户提供了账单助手、明星来电、花呗周报、额度管理等辅助管理工具。其中账单助手，是国内首个适度消费管理工具。

〓用花呗账单助手管理自己的消费，已经成为很多人的习惯

用了账单助手，梨子会自己设定当月额度的上限，查看细分类目的账单分析，能收到动态的大额消费提醒和超值提醒。她觉得按月展示账单进度很有用，平常分期免息买东西，分摊到每个月没多少钱，“但架不住会买多，所以一看到未来每个月的账单就立马清醒了”。这就是账单助手在用户消费过程发挥的作用。

如今，和梨子一样，在用账单助手的花呗用户，超过了2.4亿人。

额度能互动，

“我的花呗我做主”

新晋小红书博主匡匡，大学读的是法律专业，虽然考到了法律职业资格证，但最终没有选择从事法律相关的工作，她想先试试，自己还有哪些可能。

随着社会的发展，像匡匡这样的年轻人，职业选择越来越呈现出多元化、自由化、网络化的特征，博主、网络主播、工作室主理人、网约车司机、快递员等。

他们的收入有时不够稳定，需要资金周转。但他们的职业特性，又决定了他们很难拿出工资流水、社保、公积金这些传统金融风控模式要求的信息，因而很难获得信贷服务，即便有，更多也是利率较高的现金类贷款，很难获得低利率、有免息期的消费信贷服务。

花呗看到了匡匡们的需求，近期上线了一项额度互动管理的新功能。匡匡进入页面，根据指引上传她的法律职业资格证，随即就获得了500元的提额。虽然不多，但匡匡也很开心，“我还有好几样证书呢”。

〓交材料涨额度，年轻人有了更多额度管理的主动权

花呗的这项互动提额的功能，能够有效识别、解析用户提交的多元、碎片化信息，刻画信用，提升额度。希望赞赏用户的每一份努力和成绩，送上一朵额度小红花。

首批开放的用户，就是匡匡这样的职场新人群体。首批支持上传的材料有近20项，除了法律职业资格证，还有教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，以及托福、雅思、多邻国等语言类证书，以及校、省、国家级奖学金等荣誉类证书。

〓社交平台上不少用户分享自己互动提额的结果

这一改过去花呗额度都是花呗单方面授予用户的状态。用户在基础额度之上，可以通过互动，提高额度，也可以通过互动，自行降低额度。也就是说，花呗帮用户管住额度的油门刹车，但用户可以自己掌握额度管理的方向盘，向金融健康再迈进一步。

花呗分期免息，

消费者和商家都“真香”

小徐喜欢用花呗，则是因为买大件的时候，能够用花呗分期免息付款。

“突然少了一大笔钱，内心会很emo。”在小徐看来，分期免息的最大特点就是“精打细算”，“我知道，免息不是真正的无息，相当于商家帮我把利息付了，这是一种促销的手段。但它对于消费者来说肯定是好事情。”

刚工作的时候，小徐通过分期免息方式购买了电动车，“这家伙要3000多元，我分了6期，每个月还500多元，买电动车的成本平摊到每个月中，不用一次性支付太多的钱，也可以更好地安排资金使用。”他还补充道，“骑电动车的时候，我时不时会想起这家伙每个月花掉我500多元，就会下意识告诉自己要在日常开支中省一省。”

像小徐这样习惯于使用分期免息的消费者，正越来越多。艾瑞咨询2023年发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研显示，使用过分期免息的消费者，超9成认为是省钱工具，超6成即便当下可以全额付款，也更倾向于选择分期免息的方式消费。

消费者爱用，商家就愿意提供。光是今年双11，成交额过亿的品牌中，超八成都为消费者提供了花呗分期免息。224个家电家居品牌，在现货开卖的头一个小时，成交就超过了去年全天，与60%的“国补”商品还能额外支持花呗分期免息有着直接的关系，进一步降低了消费者换新的门槛。