摘要：众安的众民保·中高端医疗险上市10天，同时取消医疗风控的活动持续7天，到昨晚已经结束，10天时间销售了1.4亿，在有些冷清的2025年保险市场，乃至过去很多年的医疗险市场，这款产品都可以堪称记入史册的现象级产品。

众安的众民保·中高端医疗险上市10天，同时取消医疗风控的活动持续7天，到昨晚已经结束，10天时间销售了1.4亿，在有些冷清的2025年保险市场，乃至过去很多年的医疗险市场，这款产品都可以堪称记入史册的现象级产品。

因为卖的太好，也有很多朋友会担心赔付、服务、和后续续保等问题。

关于这个议题，我们分享6个观点：

1、众安是医疗险的资深玩家，不是“新晋野蛮人”

翻开众安最新2023年报（2024年还未公布），保费最多的就是健康险。

虽然众安是依托于阿里巴巴的电商保证金保险起家，但健康险在多年前就成为众安的第一大保费来源。

过去很多年，众安也出过很多医疗险爆款，比如：众安首先推出的百万医疗险，众安尊享e生系列，从创立至今，已经稳定续保到尊享e生2025版；还有新生儿医疗险的众安好孕保、主打中老年的众安孝欣保、去年最新上市的尊享e生中高端医疗等等。有保费规模、有创新能力，所以不用担心这是一个“愣头青”来低价搞市场的。

2、看清条款，并不是“薅羊毛”‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

有朋友担心薅羊毛的事情总有点不靠谱。这次众民保·中高端医疗险，是给了体况人士一个很好的选择，但也并不是所谓的“薅羊毛”项目。除了在免赔额上设置了2万以内赔付50%外，其次也有一些其他限制：

‍‍‍‍虽然开放重疾可以去特需部、国际部就医，但要确诊重疾才去（一般手术做完才有病理报告，也有很多重疾需要先做手术、持续严重程度达到多少天），所以其实这个不那么容易达到，在没有确诊前，甚至是这个疾病治疗的前期检查和中期的手术阶段，在特需部、国际部都是无法报销的；

虽然就诊医院除了二级及以上公立医院外，还扩展了部分指定医院，但也不是全面放开，多以主要省份的重点城市的部分医院，比如四川只有9家，主要集中在省会城市成都，开放很谨慎；

虽然条款放开了全面外购药，但是由于医保改革、院内管理等原因，其实往后走外购药的处方是全面收紧的，不到万不得已，医院确实没有患者必需的药品外，医生是很难开出正规外购药处方的，如果患者一定要外购，那么最多是自费的方式，没有正规处方也涉及不到保险报销；

除了给产品造势放开了1周的医疗风控，其他时间段医疗风控还是相对严格的，虽然没有健康告知，但有过多就医记录、理赔记录、购药记录等医疗记录的话，还是比较容易因为医疗风控无法投保成功，在投保的过程中我们也经常遇到被风控的情况。

所以众民保算是一款创新产品，但不算无厘头出圈的“羊毛产品”。

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3、“创新实验”也只有10天，担心赔穿想多了

当年“三马”（马云、马化腾、马明哲）联手创立的众安，主打的就是互联网思维，善于利用各种大数据。所以开放健康告知，必然是有一定的精算基础的。即便创新有风险，但完全放开医疗风控也只有一周时间，即便亏钱也是可控的，何况相当于这个产品为众安做了很多品牌宣传，这一周的造势所带来的传播和影响，有目共睹。

再者，虽然众民保确实算是一款创新性价比产品，但它也保留了每年调整费率的权利，医疗险的运营逻辑，都是如此：通过足够的保费规模、合理的理赔支出、不同年龄段的理赔情况、再根据医疗通胀和新医疗技术药品的引进等等综合制定产品的费率。

另外说一个冷知识，对于大多数保险公司来说，医疗险反而是风险可控的，利润可观的项目。众安的健康险承保利润，看年报也几乎年年都是正的。比起那些当年受到“利差损”困扰的公司，医疗险没必要有“赔穿公司”这样的担心。

4、“理赔畅不畅快”不等于“拒赔率高不高”

关于理赔，可能你找的不同经纪人/代理人，还有在就医时和医生沟通病情的不同表述方式、甚至是自己投保时是否存在健康告知瑕疵等等多种因素，都会导致理赔服务的体验和效率上的差异。比如你自己在网上买的，理赔时找客服，可能客服只能解决一些基本流程上的问题，回答都比较官方、机械，更多专业、深入、细致的部分只能靠自己 。所以理赔好不好这件事，也存在一定主观性、差异性、概率性。

从我们角度来看，除了一些常年亏本，深陷泥潭的财险公司的理赔可能会更“紧”，让人感觉很难赔。除此之外，大部分保险公司差异的可能更多在服务、速度和体验上，但这和主观“拒赔率”的高低关系也许并不大。

更何况众民保这样的产品，需要做一个“宽进严出”的理赔模式，并不难理解吧，它的受众也不是健康人士。如果投保时严格注意重大既往症的归属问题、就医时注意表述疾病和病例书写的情况、理赔时适当降低服务和体验预期，符合条款约定的该赔就是会赔。

5、健康险有很多需求缺口，卷起来最终是利好消费者

作为14亿的人口大国，保险需求是极为旺盛的，然而保险公司在传统的健康险业务上把很多人拒之门外。一个逐渐凸显的情况是，随着人们健康意识的不断提升，日常各类检查以及例行体检的频率显著增加。如此一来，人们在检查中或多或少会查出一些健康问题，想找个“零瑕疵” 的标准体少之又少。但同时，检查出身体异常的朋友对保险的需求又成正相关。

十九大报告指出：当前社会的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾。

众安这次成为现象级爆款，也为行业树立了一次很好的案例。任何创新都在质疑中前行，而创新卷起来的受益人，也始终是消费者。据我们所知，除了众安以外，也有不少其他保险公司开始着手准备推出类似众民保的医疗险，只要有需求，就有市场。

6、医保改革也决定了，在社保定点医院普通部就医的费用可控

随着2025年全国施行的集采、DRG/DIP打包付费等医保改革政策的全面落地，未来的医疗需求注定会实现分级化，有医疗选择权需求的人往国际部、私立医院走，对标配置中端医疗、高端医疗，但这部分人始终是少数，可以去卷服务，卷资源；

大部分老百姓和身体有被除外，或者无法投保常规医疗险的朋友的需求还是更多在希望找到适合自己的医疗险，同时兼顾一定的性价比。未来所有的“众民保们”，就是走的这个路线，并且需求量巨大，从这次10天1.4亿的保费销量就能看出不是大家没有医疗险需求，而是之前没有给大家这样的选择而已。

体量上去了，又限定大部分医疗发生在医院普通部，不管是医疗费用还是外购药处方等问题，都受到管控，医保改革让整体的医疗费用全面降低。因此也不必过分担心众民保·中高端的整体赔付率，其他医疗险存在的问题也差不多，并没有本质上的区别。

关于这款产品可参考：

卖爆的众安众民保，体况人士的白月光，2款如何选

End.

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来源：大鱼测评