摘要：2月17日，中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平在京出席民营企业座谈会并发表重要讲话，提出要“继续下大气力解决民营企业融资难融资贵问题”。2月28日，中国人民银行、全国工商联、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合召开金融支持民营企业高质量发展座谈会

2月17日，中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平在京出席民营企业座谈会并发表重要讲话，提出要“继续下大气力解决民营企业融资难融资贵问题”。2月28日，中国人民银行、全国工商联、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合召开金融支持民营企业高质量发展座谈会，提出“支持民营经济发展是金融服务实体经济的内在要求，也是践行金融工作政治性、人民性的具体体现”，要“引导金融机构‘一视同仁’对待各类所有制企业，增加对民营和小微企业信贷投放”。

在政策导向明确后，银行业需要加速优化民营企业融资服务机制。

作为以数字科技立行的数字银行，微众银行的探索具有行业样本意义，自2014年成立之初就致力于瞄准广大小微企业融资的难点和痛点，基于自身数字银行的基因，发挥科技和数字化能力，初步探索出新型的“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的数字化企业金融服务模式，精准有效地支持小微企业发展。

目前，我国民营企业占企业总数的92%以上，占小微企业的比重更高。可以这样说，支持小微企业就是支持民营企业，就是支持民营经济。

与中大型企业相比，小微企业由于自身天然弱势，融资难的问题十分突出。

具体表现在：一是小微企业规模较小，抗风险能力弱，经营不确定性高，银行“不敢贷、不愿贷”；二是小微企业轻资产经营，缺少土地、房产等受银行认可的合格抵押担保，难以达到传统的银行贷款门槛；三是小微企业信息透明度低，借贷双方信息不对称问题更加突出；四是小微企业融资需求呈现出规模小、频度高、时间急等特点，对小微企业的借贷管理和综合服务的规模不经济、成本收入比高，导致小微企业面临融资门槛高、获得感差、覆盖率低、服务不到位等问题。

微众银行针对小微企业融资的痛点和问题，向小微金融风险成本高、运营成本高和服务成本高等“三座大山”发起持续冲锋，经过反复讨论思考、研究推进、调整优化，于2017年创新性开发上线了全国首个线上化、无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷，小微企业通过一部手机，数分钟内即可完成从授信申请到最终贷款发放。打个比方，传统银行服务，就像人工提水浇灌树木；而微业贷的服务方式可看作是修建管道，按需智能自动滴灌。凭借科技、数据和渠道优势，通过大数据分析技术和多维第三方公信力数据缓解信息不对称问题，推动了客群的下沉；同时，通过全流程的线上化服务，大幅降低了业务开展的人力等成本，让普惠金融在商业上变得可持续，助力解决传统金融服务不平衡不充分、部分群体金融服务未能覆盖的问题。

微众银行的数字化小微企业金融服务具有以下三方面的特点：

一是数字化大数据风控。构筑了“企业+企业主”双维度全流程数字化风控体系，结合企业主个人信用评估，运用银税互动、银商互动等提供的企业税务、工商、征信、司法、电力等第三方公信力数据，对企业经营能力与企业主偿债意愿进行双维模型评价，更精准识别和评估客户风险，推动服务客群的下沉。

二是数字化精准触达。运用人工智能生成内容、联邦建模等前沿技术优势，持续提升客户推广内容、产品链路、人机服务等环节服务效率和客户体验，通过事件化、标签化、精细化运营手段，满足客户在不同场景、不同环境的个性化服务需求，同时也提升了客户转化率、降低了运营成本。

三是数字化企业服务。把数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的、持续的经营管理服务，不断延伸“惠企”服务。通过与政府平台、担保、知识产权服务等机构合作，构建涵盖补贴申报、出行、人才、法务、财务、传播等方面的特色企业权益体系，进一步提升客户满意度，实现以低成本为客户提供普惠性的增值服务。

目前，微众银行微业贷已覆盖全国30个省、自治区、直辖市，累计申贷的企业客户超过580万，其中民营企业占比近100%；超50%为企业征信白户，超70%的授信企业年营业收入在1000万元以下，充分满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求，大幅提升了小微金融服务的覆盖面、可得性和满意度。

作为首家成立的民营银行、数字银行，微众银行的诞生是对普惠金融的回应，这家新型银行从一开始就寻找用数字技术重构服务小微企业、践行普惠金融的底层逻辑。

成立十年来，微众银行持续保持高强度科技投入，科技人员占比始终超过全行员工数的50%，历年科技投入占比超过9%；截至2024年末，累计提交专利申请超过4000件。

在创立之初，微众银行就搭建了国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。借助该系统，微众银行单账户每年IT运维成本降至2元左右，不到国内外同行十分之一的水平，单日交易峰值超14亿笔，全年关键产品综合可用率保持超过99.999%的高可用水平，破解了金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”，为践行普惠和服务小微奠定了坚实基础。

值得一提的是，微众银行早在2015年即启动AI技术研发布局，初期聚焦智能客服领域，逐步拓展至人脸识别、语音识别、智能营销、智能质检、风险管理等核心环节，并在隐私计算领域率先应用联邦学习技术，构建了覆盖多元场景的AI技术应用体系。2023年以来，随着大模型和生成式AI发展进入快车道，微众银行持续加快关键核心技术攻关，提升AI算力利用和加速AI应用开发，陆续打造一系列软硬件AI核心能力，并完成包括DeepSeek、Kimi在内的多个业界大模型的部署与应用探索，在营销、运营、风控及消保等多个环节赋能业务发展。

例如，在智能推广方面，基于联邦学习与大模型技术，在业务数据不出微众银行的情况下，联合广告平台、第三方数据源等进行联邦建模，精准找到目标用户，使用多模态大模型对优秀素材完成分析并生成新素材，然后使用AI自动化投放模型在媒体平台精准投放，大幅降低了营销获客成本。

在数字技术浪潮重塑金融业态的当下，普惠金融已从政策理念转化为具象化的服务实践。经过十年发展，微众银行已构建起覆盖个人与企业、贯穿信贷与财富管理的普惠金融产品矩阵，形成了以“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等产品为核心的特色服务体系。

在积累了丰富的小微企业服务经验后，微众银行将目光投向了更具潜力的科创企业。通过纯信用、线上化的融资模式，“微业贷”精准匹配科创企业轻资产、重研发的发展特性，为技术成果转化注入金融动能，助力企业产业升级。

深圳市惠尔智能有限公司是一个典型案例，惠尔智能是一家专注于自动驾驶技术研发的新兴科创企业。作为技术密集型领域，自动驾驶研发需要持续投入资源以推动创新突破。为把握发展机遇，惠尔智能积极扩充核心团队规模、增加设备采购与设备升级，在这个过程中公司资金流转紧张。该公司创始人关注到微众银行“微业贷”产品后，通过简单的线上注册与资料提交，惠尔智能仅用十余分钟便成功获批136万元信贷额度，并当日完成对上游供应商的货款支付。

该公司创始人表示：“微业贷的数字化服务体验令人印象深刻，从清晰简洁的页面指引到全程无纸化的操作流程，短短几步即可灵活调配资金，既能按需申请用款，也支持随时还款。这种高效便捷的金融支持，为我们在技术升级和供应链协同中提供了重要助力。”

这家公司只是微众银行服务中小微企业的一个缩影。目前，已有超50万家科创企业申请微业贷科创企业贷款，为全国科创企业累计授信超3100亿元。

科技创新离不开金融活水的支持，微众企业+把握企业科技创新主体地位，致力于为科创企业提供覆盖企业全生命周期、科技产业全链条的多层次、全方位数字化服务，通过发挥数字化优势建立科技金融综合服务体系，打造了“微业贷科创企业贷款”“知识产权质押贷款”等特色贷款产品，以及“一键贴息”“政银担”“政银股”等特色模式，“数字创投”“企业+专利”和科研保险等一系列创新服务，架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁，激发企业科技创新的内生动力。

总体来看，普惠金融、小微深耕、支持民营经济与科创赋能，看似分属不同场景，实则共享同一内核——以技术弥合资源错配，以生态激活内生价值。正是凭借着对数字技术的深度应用和对不同客户需求的深刻洞察，微众银行探索出了一条独具特色的发展道路。（本文首发于钛媒体APP，作者｜蔡鹏程，编辑｜刘洋雪）

来源：钛媒体APP