摘要：作为世界上最大的苹果生产国，我国苹果主要产区的农商银行，对苹果产业的支持渗透到产、储、加、销等多个环节，甚至有些农商银行的经营数据与当地苹果产业的发展情况紧密相关。
导读：
作为世界上最大的苹果生产国，我国苹果主要产区的农商银行，对苹果产业的支持渗透到产、储、加、销等多个环节，甚至有些农商银行的经营数据与当地苹果产业的发展情况紧密相关。
但由于传统种植缺乏标准化、品种单一、技术和设备有待升级、市场竞争激烈、供需信息不对称等情况客观存在，农商银行需将着力点落到加强与政府合作、支持产业转型升级、构建产业联盟、推进三产融合等方面，在寻得新的利润增长点的同时，助力产业高质量发展。
作者丨中华合作时报 李彩琴
在2025年2月举行的第九届亚洲冬季运动会上，5000斤优质栖霞苹果作为特别供给，为运动员们送上甜蜜。而苹果供应方——鑫鸿果蔬有限公司正是在山东栖霞农商银行400余万元贷款的支持下，解决了扩大种植规模、引入智能灌溉系统和冷链运输的资金问题，顺利完成服务亚冬会的任务。
这只是农商银行以多元化服务，满足苹果产业链上不同经营主体信贷需求的生动缩影。
《中华合作时报·农村金融》记者调查发现，作为世界上最大的苹果生产国，我国苹果主要产区的农商银行，对苹果产业的支持渗透到产、储、加、销等多个环节，甚至有些农商银行的经营数据与当地苹果产业的发展情况紧密相关。
但由于传统种植缺乏标准化、品种单一、技术和设备有待升级、市场竞争激烈、供需信息不对称等情况客观存在，农商银行需将着力点落到加强与政府合作、支持产业转型升级、构建产业联盟、推进三产融合等方面，在寻得新的利润增长点的同时，助力产业高质量发展。
1 夯基：
产业链上“无微不至”
苹果产业链金融将金融机构、核心企业、农户以及上下游经营主体紧密联结起来，使更多金融资源配置到重点领域和优先方向，以推动产业的高质量发展。
记者采访发现，农商银行的服务贯穿育苗研发、规模种植、储藏营销、加工升级、包装配套、电商物流等全流程，且与苹果相关的生产经营主体也是农商银行支持的对象，从而构成持续释放产能的产业体系。
种植端，除生产活动，还涉及土地流转、农资、植保等社会化服务。栖霞农商银行工作人员王安雄告诉记者，该行相继推出了“苹果育苗贷”“苹果苗木购销贷”“苹果改良贷”“苹果种植能手贷”“苹果农资贷”“苹果农机贷”等产品支持苹果生产。据统计，该行每年发放苹果种植环节贷款700多笔、金额1.7亿元。
↑栖霞农商银行工作人员现场调研果蔬企业苹果购销情况。
流通端，涉及收储、加工、流通等各个环节，也是农商银行获客的重要领域。山西吉县农商银行行长孙增明介绍说，该行不断修订完善“利商宝”苹果仓单质押贷款管理办法，将果商存放于冷藏库中的苹果仓单作为质押品，解决果商融资难题。山西临猗农商银行对处于产业链条中间的贮果收购、农资包装、电商物流、出口贸易等小微商户，推行“果库贷”“棚建贷”“兴商贷”等10余款信贷产品。栖霞农商银行推出“苹果加工贷”产品，重点扶持苹果脆片、果脯、果汁等深加工、精深加工项目。据统计，栖霞农商银行每年在加工环节累计发放贷款约200笔、金额1.6亿元。
在销售端，农商银行可提供融资和推广渠道来帮助销售。如甘肃静宁农商银行将商户网上交易记录、交易流水、交易量以及在网络平台的信用等级作为授信额度的参考依据，推出“电商贷”，为当地果品企业发放苹果电商销售贷款。
此外，支持乡村文旅也是农商银行支持苹果产业、加快三产融合的有力抓手。吉县农商银行为吉县壶口镇农村集体经济组织、上东村集体经济组织授信500万元，用于打造以经营现代矮化密植苹果观光园和发展生态旅游产业为主的现代果业示范园。目前，已建成集新品种展览展示的苹果大观园1000亩，观光采摘园等8个苹果旅游创意园区，推出了集观光休闲、采摘体验等为一体的系列旅游产品。
2 扩面：
精细服务“有求必应”
记者了解到，为支持苹果产业发展，农商银行切实发挥自身“人熟地熟情况熟”的优势，在推出产品的同时，还竭尽全力把服务做到“客户的心坎上”。
联合多方力量摸清客户需求，扩大客群范围。吉县农商银行围绕名单制精准营销，同县果业中心、当地政府及苹果产业规模大的村委建立对接互通机制，建立“银行+政府+村委”模式，坚持政府把关、银行受理、立即授信。陕西宝鸡千阳农商银行拓展介入苹果产业链上企业的发展，如支持陕西青美生物科技有限公司，该公司主营业务包括苹果M26自根砧木、苹果M9-T337砧木组培苗等。
↑吉县农商银行召开苹果产业链发展银企座谈会。
根据客户的实际情况和需求推出合适的产品。千阳农商银行相关业务负责人介绍，他们对承贷能力较差的一般客户，经评级授信后不能发放信用贷款的，通过发放龙头企业担保贷款或自然人担保贷款进行产业支持；针对优秀企业适当发放担保类贷款，一般企业发放抵质押类贷款，确保链上企业正常稳健运行。
与产业链各环节的经营主体加强合作，共同打造产业体系。栖霞农商银行依托网点改造工程，让合作社入驻该行基层网点，设置果蔬展销专区；与年丰大当家、京东、“村村通”等物流主体合作，致力于打通农村金融“最后100米”；引入网络科技有限公司等互联网企业，打造网红直播基地，开展抖音培训、直播宣传等。吉县农商银行组织苹果冷藏企业和苹果经纪人（苹果信息员）召开促进苹果产业链发展座谈会，并组织10名支行行长和客户经理分别深入广西、湖南等省（区）大型水果市场开展外拓营销宣传。
将服务做深做细，赢得客户的信赖。对于农商银行而言，服务下沉是“获客”也是“留客”的关键。常规的操作有组建移动金融服务队“清单式”走访对接，及时提供金融咨询、政策宣传等配套金融服务；配齐网点智慧柜员机、村农金员农金通设备、客商移动POS机等电子机具，延伸柜面服务半径；在辖区自然村设置普惠金融服务站，根据需求灵活调整营业时间；为果农赠送印有银行名称标识的雨伞、苹果刮皮刀，为收购商送去太阳伞、水杯等。
3 升级：
面对挑战“先行一步”
近年来，我国苹果产业面临诸多挑战，从苹果市场销售低迷“可见一斑”。究其原因，苹果产业本身存在生产综合成本持续上升、品种单一、农户科学种植能力薄弱、抵御自然风险能力欠缺、老龄低效果园更新迟缓等问题；同时，人们对水果的需求更加多元、市场竞争激烈等。
苹果“失宠”倒逼苹果产业转型升级，压力也传导到了农商银行身上。
↑千阳农商银行工作人员深入果园了解苹果生长和销售情况。
千阳农商银行相关业务负责人告诉记者，苹果产业受到市场供需、价格变化波动影响较大，中小散户经营抗风险能力较低，容易受到行情的冲击，导致金融支持苹果产业发展风险相对较高。同时，苹果深加工项目发展比较滞后，大多还停留在种植、成品销售等第一链条区间，苹果产业的附加功能还不完善，苹果产业体系有待加强。
栖霞农商银行工作人员王安雄也坦陈，苹果产业发展面临着“三老”（土地老化、果树老化、果农老化）和“四难”（即果农优果少、回款难，收购商出货难、融资难，冷藏企业吸客难、定价难，消费者选择难、品鉴难）问题。
根据去年11月发布的《2023年度中国苹果产业报告》，尽管整体产量上升，苹果的售价两极分化现象更为显著，反映出消费者对苹果质量与品牌的更高期待。此外，苹果加工用果量的提升和苹果干出口数量显著上升，说明市场需求正不断拓展变化。产业政策、品质提升和品牌建设是苹果产业真正实现高质量发展的关键，也是农商银行创新产品和服务的方向。
支持苹果产业布局和品种升级，生产更迎合消费者口味的苹果。尽管我国苹果主栽品种经历了几次迭代，但如今“一果独大”，富士苹果约占我国苹果总产量的70%。吉县农商银行行长孙增明告诉记者，吉县晚熟品种红富士占80%以上，较早熟品种价格低。为此，该行对有果园更新改造计划的果农给予积极信贷支持，为建设高标准果园示范基地赋能。
陕西省千阳县木美土里瑞香红苹果基地生长的瑞香红苹果，礼盒装一盒八个大果，售价168元。而让企业能在高品质苹果赛道上驰骋的底气，来自千阳农商银行的支持。目前，千阳县苹果种植面积13万亩，有110多个新优品种。千阳农商银行通过金融扶持，支持全县建成苹果矮砧密植生产果园10.1万亩、矮砧苗木基地6680亩，年繁育优质苗木2500万株以上，可满足15万亩建园需求。
值得注意的是，对农商银行而言，强化政府在苹果产业供应链金融中的主导作用非常重要。一方面，要争取政策资金支持，增加苹果生产基地的基础设施建设、苹果龙头企业的发展、苹果产业保险、苹果产业科研等方面的投入；另一方面，要依托政府支持，理顺地方关系，与当地政府、农业农村部门、担保公司、龙头企业等签订战略合作协议。
栖霞农商银行在市政府牵头支持下，与先正达集团中国MAP与数字农业（简称中化农业MAP）、太平洋（财产）保险烟台公司、众一农产品有限公司、烟台拓伟智能科技有限公司、栖霞朝阳（申通）物流有限公司签约，六方联手，覆盖种植、收储、分选、包装、加工、交易、物流、信息等多个环节，致力于打通全产业链，实现“无感放贷、无本种地、托底保收、全程品控”。模式运作以来，已陆续走访对接果农1000余户、果园6000多亩，投放专项小额助农贷款200余万元。
近日，在静宁县财政局的组织推动下，各乡镇、有关部门通力配合，由静宁农商银行承贷的重点产业链高质量发展普惠金融贴息贷款全部发放到位，标志着该县在财政金融支持地方实体经济发展方面取得了又一突破。据悉，此次普惠金融贷款聚焦县域重点产业链和重点领域，发放贷款580笔27900万元，其中，静宁苹果产业链350笔12402万元、平凉红牛产业链162笔4978万元。
此外，借助协会、产业联盟等团体，协调供应链上的成员利益关系，凝聚合力抱团发展，也是值得探索的路径。
总之，建立从“果园”到“餐桌”的全产业链金融服务体系，一方面要着力弥补高精尖短板，另一方面要“打通堵点、联结断点”，激活产业链、供应链内核心企业与上下游中小微企业的协同能力，打通整个链条的物流、资金流、信息流，改变传统金融机构与农户“一对一”的授信模式，将分散孤立、高风险、低收益的农户和小微企业与实力雄厚的大型企业捆绑在一起，实现利益共享、风险共担，助力苹果产业“由大到强”。
作者介绍
《2025农商银行转型趋势报告》完整版
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来源/中华合作时报·农村金融
监制/蔡靓 责编/李彩琴 制作/崔海航
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