摘要：今年的《政府工作报告》提出“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”，并要求加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚，并将实施提振消费专项行动。

消费，一端连着宏观经济的脉搏，一端系着千家万户的生活，是经济增长的关键驱动力，也是人民对美好生活向往的直接体现。

今年的《政府工作报告》提出“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”，并要求加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚，并将实施提振消费专项行动。

眼下，扩大内需是战略之举，提振消费是重中之重。如何进一步激发消费需求、提升消费质效，需要政策持续保驾护航，更需要金融机构等多方发力。

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，包括八部分30条政策举措，被称为“中国改革开放以来最全面的提振消费指导意见”。这为各部门形成合力、将一系列务实举措落实落地落细提供了指南。

来自国家统计局的数据显示，今年前两个月，工业服务业较快增长，消费投资继续改善。社会消费品零售总额83731亿元，同比增长4.0%。这无疑显示出中国消费者信心正在改善。

同时也要看到，在金融促消费领域，仍存在一些短板。

一方面，契合消费新需求的金融产品不够丰富。经过多年发展，面向我国居民消费的相关金融产品已经推出不少，但这些产品往往门槛高、可及性不强，与普通居民消费新需求的契合度存在一定程度的脱节现象，难以满足普通居民对消费日益升级背景下新业态新模式发展之需。

另一方面，金融产品与服务供需存在错配现象。金融机构利用数字化技术进行金融产品与服务创新存在薄弱环节，实践操作中亟需金融支持的消费者没有被有效识别，对消费者提供的金融支持成本普遍偏高，导致有效的金融产品和服务供给不足。

接下来，金融业应紧密跟随政策导向，瞄准关键节点，聚焦重点领域，创新产品与服务，不断提升消费金融服务的便利性与可得性，为激发消费活力提供强有力的金融支撑。

一是围绕促进居民收入增长、提升消费能力探索金融支持方案。

今年的《政府工作报告》指出，从国内看，经济回升向好基础还不稳固，有效需求不足，特别是消费不振。消费的背后是收入的支撑，金融部门可通过优化个人住房贷款服务，合理降低居民存量房贷利率，切实减轻居民的养房负担，有效释放居民购买力，形成住房消费对上下游消费的辐射带动效应。

同时，金融管理部门应积极发挥政策导向作用，支持中低收入群体改善收入预期、提升消费能力；通过政银担合作等多种形式，将更多金融活水引向消费领域的小微企业，帮助居民提升收入水平，不断修复居民家庭资产负债表，为消费持续恢复、消费潜力释放创造有利条件。

二是顺应新业态新模式设计契合消费者需求的金融产品和服务。

眼下，线上消费、助农消费、文旅消费、文创消费、绿色消费、社交消费等新型个人消费业务成为新增长点；网约车、网络直播、快递、知识分享等各种新消费业态、场景不断涌现。金融业应聚焦这些新业态、新模式、新场景，通过金融产品创新与服务提升，提供相匹配的消费金融产品，更好地发挥金融对消费的支持作用。

此外，金融机构还要根据不同类型消费群体提供精准化、差异化金融服务。针对不同收入和不同类型消费群体需求偏好精准提供金融服务，实现流动性约束缓解和金融财富效应释放并举，推动居民消费扩容提质。

三是大力推进金融服务消费的数字化转型，实现金融服务的精准触达。

金融机构应进一步利用大数据、区块链、人工智能等科技手段推进金融服务的数字化改革，借助科技力量改善模型和算法，实现快速精准获客，打破金融服务的时空局限，实现金融服务的精准触达，扩大金融交易和金融服务的范围。

同时，数字化技术还能够通过高效识别居民金融风险来化解金融机构与消费者之间的信息不对称矛盾，增强金融机构敢贷信心，激发金融机构愿贷动力，夯实金融机构能贷基础，提升金融机构会贷水平，从根本上提升金融服务消费的质效。

来源：北京市地方金融监督管理局