摘要：2025年春节刚过，美团、京东、饿了么接连宣布为外卖骑手逐步缴纳社保的消息引爆舆论，刘强东更在朋友圈罕见发声，呼吁“灵活就业者也要有五险一金”。一时间，“全民社保时代即将到来”的呼声高涨。但真相究竟如何？当我们在社交媒体上为“外卖小哥也有社保了”欢呼时，或许忽

中国社保真相：2.46亿人“五险齐全”，你的保障处在金字塔哪一层？

医保覆盖95%≠全民社保：2.46亿人的“五险齐全”才是真中产

中国社保真相：2.46亿人五险齐全，剩下5亿人只有医保

2.46亿人的特权：你的社保在金字塔哪一层？

2025年春节刚过，美团、京东、饿了么接连宣布为外卖骑手逐步缴纳社保的消息引爆舆论，刘强东更在朋友圈罕见发声，呼吁“灵活就业者也要有五险一金”。一时间，“全民社保时代即将到来”的呼声高涨。但真相究竟如何？当我们在社交媒体上为“外卖小哥也有社保了”欢呼时，或许忽略了一个更现实的问题：在中国，真正拥有完整社保的人有多少？答案可能远超你的想象。

社保的“金字塔”：从全民医保到少数人的“五险一金”

截至2024年底，中国基本医疗保险参保人数达13.26亿人，覆盖全国95%以上人口。这一数据看似光鲜，却掩盖了社保体系的“金字塔式”分层——医保是托底的“全民保障”，但更高阶的养老、失业、工伤等险种，才是区分社保水平的关键。

底部基础层：全民医保托底生命线
无论是北上广的白领，还是西部山村的老人，只需缴纳几百元城乡居民医保，就能享受住院报销待遇。2024年，全国住院费用跨省直接结算达1433万人次，医保基金支付超1586亿元。这种“低门槛、广覆盖”的模式，让中国用20年时间实现从“看病难”到“全民医保”的跨越。

腰部进阶层：2.46亿人的“五险”特权
真正的分水岭在于“五险一金”。根据《晚点LatePost》分析，参照参保人数最少的失业保险（2.5亿人），全国仅2.46亿就业人员拥有完整城镇职工社保。这意味着，在7.34亿就业大军中，每3个人里只有1人能享受养老、医疗、失业、工伤、生育五大保障。若算上公积金，这一群体更缩至1.5亿左右，主要集中在机关事业单位、国企和大型民企。

塔尖精英层：体制内的“超国民待遇”
在社保金字塔顶端，部分人群还享有企业年金、补充医疗等福利。例如某央企员工透露：“除了五险二金，我们看病自费部分还能再报销90%。”这种“隐形福利”进一步拉大社保差距。

灵活就业者的困局：要“饭碗”还是“保障”？

当舆论为“骑手交社保”喝彩时，真实故事却更复杂。北京00后骑手田文坦言：“送外卖就是挣快钱，谁在乎15年后的养老金？”而34岁的陈瑞已在上海跑单7年，每月房贷压得他喘不过气：“公司要扣700多社保，我宁愿多接几单。”北京大学调研显示，仅23.5%的骑手愿意参保，超六成拒绝为社保牺牲现钱。

这种矛盾折射出两大现实：

成本与收益的“时间差”
城镇职工养老保险需连续缴纳15年，这对流动性极强的骑手、网约车司机而言犹如“空中楼阁”。以北京为例，灵活就业者若自费参保，每月需缴纳1432元（个人承担20%），相当于日均少接5单外卖。而城乡居民养老保险年缴费最低仅200元，多数人选择“保底不保优”。

制度与需求的“错配”
中国社保体系设计于工业化时代，核心是“单雇主劳动关系”。但如今2亿灵活就业者中，超七成与平台无劳动合同。正如学者李干指出：“外卖骑手同时接4个平台订单，该由谁缴社保？”这种“无雇主”模式，让传统社保制度难以适配。

破局之路：从“按单缴费”到“百万骑手入保”

面对困局，政策与市场正探索新路径：

职业伤害险：每单0.04元的“救命钱”
2021年起，人社部在7省市试点“新型职业伤害保险”，美团骑手李强成为受益者。他在送餐途中被撞骨折，通过“按单缴费”机制（每单平台缴纳0.04元），3天内获赔2.3万元医疗费。截至2024年底，该险种已覆盖1022万新业态劳动者。

平台分化：京东“全职化”VS美团“普惠化”
京东将1万名骑手转为正式员工，缴纳全额五险一金，代价是人力成本增加30%；而美团选择“按单缴纳工伤+养老”，虽险种不全，却能覆盖百万骑手。两种模式背后，是“精英保障”与“普惠生存”的路线之争。

户籍松绑：农民工的“双轨选择”
四川农民工王芳的故事极具代表性：她在深圳做家政，参加城镇职工医保；老家父母则参保城乡居民养老。2024年，像她这样“城乡双保”的流动人口超8000万，社保制度正从“属地化”转向“跟人走”。

未来挑战：在“就业”与“保障”间走钢丝

中国社会科学院郑秉文警示：“若为社保牺牲就业，等于本末倒置。”这句话点明改革难点——如何在保障劳动者权益的同时，不扼杀平台经济活力？

企业的“生死线”
外卖平台净利润率仅3%，快递单件利润不足0.5元。若强制缴纳五险一金，美团骑手成本将飙升40%，可能导致订单涨价或机器换人。这与美国最低工资改革的教训不谋而合：弗里德曼曾指出，强推高福利反而减少低技能岗位。

政策的“平衡术”
当前改革遵循“先试点后推广”原则：职业伤害险试点3年才扩大范围，养老保险允许“多档自选”。这种渐进策略，既避免“休克疗法”冲击就业，又为制度创新留出空间。

全民社保不是乌托邦

中国用40年构建起全球最大社保网——10.7亿人有养老保险，13.26亿人享医保，2.46亿人五险齐全。这些数字背后，是再分配制度的中国式奇迹。

但奇迹之外，仍有2亿灵活就业者在“瓷饭碗”与“铁保障”间挣扎。当00后骑手田文说“我更怕受伤没人管”时，当陈瑞为房贷放弃社保时，我们看到的不仅是制度缺口，更是时代转型的阵痛。

路虽远，行则将至。从“按单缴费”到“全国统筹”，从“城乡分割”到“全民参保”，中国社保改革正以独有的节奏向前。或许终有一天，当外卖骑手、网红主播、自由撰稿人都能安心参保时，“全民社保”才真正从愿景照进现实。

来源：破局者Breaker