摘要：这两年，各大银行的小哥哥、小姐姐轮番问候：“哥，我有钱，你借不？”

有人调侃，等发钱、等加薪，最后等来了消费贷。

1.不敢贷

这两年，各大银行的小哥哥、小姐姐轮番问候：“哥，我有钱，你借不？”

我对他们发出了灵魂之问：“咱要是拿去花了消费了，拿啥还？凭本事吗？”

对方这个时候往往都是循循善诱：“哥，这是福利，放在卡里，不花不要钱。”

不过关于消费贷，银行也是真挺怕你敢拿去消费。

毕竟，消费贷不消费，经营贷不经营，这是“常识”问题。

有消息称，那些低至2字头的消费贷近期要被叫停。

现在银行之间为了发贷，那也是个顶个卷的不得了。

很多朋友可能没有概念，2字头的消费贷到底是啥水平？

短短3年前，消费贷利率高达5.4%。

哪怕新置换的二手房贷，现在的年利率也是3.3%。

不得不说，消费贷利率水平已经直逼公积金。

如果你压力挺大，然后有需要，对吧，那这个利率就非常有吸引力。

2.不敢花

消费贷，顾名思义，贷款去消费嘛。

不过跟一些内部的小伙伴聊，真贷款去消费的不多，真敢这么做的那也是重点关注对象。

消费必须建立在真实的收入基础之上，没有持续、靠谱的现金流，给债务加杠杆那就是定时炸弹。

借钱消费、超前消费这一块，美国妥妥是老师。

17年前，美国已经通过次贷危机提前给我们排练过一遍。

美国老百姓当时没收入？没关系，那就以贷养贷。

最后，银行倒闭、房价大跌、个人破产，然后就崩盘了。

这是收入不稳、借贷消费、低利率叠加的必然代价。

3.花在哪

利率这么低，一定会有人贷，谁贷？花在哪儿？

除了老人、小孩，其他打工群体都是潜在客户。

消费贷的主要目的是“松绑”，给谁松绑？给年轻人，给中年人。

年轻人是最敢贷的，贷可贷、非常贷，这个群体消费欲望大，但收入又相对少。

欲望有了，能力没到。但又觉得欲买桂花同载酒，终不似，少年游。

怎么办？

那就贷贷心安，于是乎被网上各种高利率贷款围猎，然后以贷养贷、恶性循环。

这里面有些年轻人误入歧途，但努力工作、热爱生活，现在拉你一把，低利息。

要不要重新做人，要不要接受，你随意，机会是给了。

中年人主要为了减压，上有老下有小，身被各种贷，以时间换空间。

跟年轻人不一样，中年人征信良好，收入稳定，就是压力太大。

远的不说，三年前的消费贷利率可是五字头。

再远一点，房贷利率那也是五字头，现在不光利率低，而且长周期。

解决上面的问题，有且只有两个办法。

个人想办法增加收入，夯实资金安全垫；然后银行主动降利率，降低资金使用成本。

然后银行集体来这么一下子，“无私帮助大家”，看起来突然就解了燃眉之急。

4.怎么办

钱借了，终归还是要还的。

作为普通人，反正咱借都借了，那接下来该怎么办？

很早之前，我们听到过“三去一降一补”，用这六个字也能给个人财务动手术。

去消费。聚焦核心价值，砍掉无效消费。

尤其是砍掉冲动消费，包括但不限于直播间抢购、跟风奢侈品。

钱要花在能带来长期增值的领域，其实赚钱这事儿也会上瘾的。

去库存。清理冗余资产，优化家庭现金流。

长期不用的衣物、电子产品等各类闲置物品通过二手平台变现。

时时复盘家庭账户，合并冗余投资，让“死钱”流动起来，避免资产积压贬值。

去杠杆。守住风险底线，摆脱债务泥潭。

警惕信用卡分期、高利率消费贷等“温水煮青蛙”式的负债。

善用低息房贷，低息消费贷，公积金贷款等良性贷款，控制负债收入比。

贷款这个东西，巧用是解药，盲用是毒药。高利率高杠杆就是财务定时炸弹。

降成本。省钱是战术打击，降本是战略布局。

降低隐性成本，减少“时间浪费型省钱”，尤其时薪低者，慎用耗时省钱。

砍掉显性成本，利用消费券、比价工具等降低购物的刚性支出成本。

补收入。八小时内求生存，八小时外谋发展。

收入短板决定财务下限，收入长板决定财务上限。

消费不足的矛盾，是收入不足，当收入远大于消费，就是你应对复杂世界的最大底气。

不过人性往往如此，有了想要更多，多了想要更好。

所以大多数人的穷，永远都是欲望比钱多一点点。

只要没有实现彻底的财务自由，那么搞钱就是我们一生的主旋律。

来源：千帆说