摘要：而对于保险销售来说，如何准确评估卵巢畸胎瘤客户的风险，给出合理的核保结论，同样是一项挑战。本文将聚焦卵巢畸胎瘤在核保中的重点事项，希望能为大家提供适当的指引。

妇科疾病中，卵巢畸胎瘤是相对常见的。虽大家对其有认知，可一旦罹患，心中仍不免忐忑。

而对于保险销售来说，如何准确评估卵巢畸胎瘤客户的风险，给出合理的核保结论，同样是一项挑战。本文将聚焦卵巢畸胎瘤在核保中的重点事项，希望能为大家提供适当的指引。

该病名字听起来有点“怪异”，但也可理解为——部分生殖细胞在卵巢内“迷了路”，没有发育成卵子，反而分化形成了人体其他组织的成分，比如毛发、牙齿、骨骼、皮肤、脂肪，甚至神经组织等，这些组织混杂在一起，形成了一个瘤体。

最常见的卵巢畸胎瘤是成熟性囊性畸胎瘤，约占原发性卵巢肿瘤总数的95%以上，也被称为“皮样囊肿”，通常是良性的，生长缓慢，恶变率极低（约0.17%-2%）。

未成熟性畸胎瘤，相对少见，属于恶性肿瘤，含有未成熟的胚胎组织成分。其恶性程度，取决于未成熟组织的含量和分化程度。

很多卵巢畸胎瘤尤其在早期体积较小时，没有任何明显症状，多在妇科检查或B超检查时偶然被发现。

投保情况：26岁女性，2025年1月投保重疾险、医疗险。

健康情况：2023年11月参加公司年度体检时，通过妇科超声偶然发现右侧卵巢有一个约2.5cm大小的囊性包块，边界清晰，内部可见点状强回声及脂液分层，超声提示为“右卵巢成熟性囊性畸胎瘤可能”。

2024年5月和11月分别进行了两次妇科超声复查，结果均显示右卵巢包块大小稳定在2.5cm左右，形态未见明显变化，内部回声特征与初次检查一致，仍提示为成熟性囊性畸胎瘤。肿瘤标志物CA125、AFP、HCG等，均在正常范围内。

病历显示医生建议继续观察。

1、投保资料：完整体检报告、妇科就诊病历、妇科超声报告和化验单。

2、核保分析：3次妇科超声均提示成熟性囊性畸胎瘤，瘤体体积较小（2.5cm），定期复查发现瘤体大小和形态均无明显变化，肿瘤标志物化验正常，医生明确建议定期观察，暂不需手术。

3、核保结论：重疾险标准体承保，医疗险对“右侧卵巢畸胎瘤及其并发症和相关治疗”进行除外责任承保。

对于卵巢畸胎瘤，保险公司在核保时通常会重点关注以下信息：

1、病体性质：妇科超声可以初步判断肿块的性质（囊性、实性、混合性）、大小、边界、内部回声（如强回声团块提示毛发、牙齿）等。CT、MRI以及肿瘤标志物（如AFP、HCG、CA125）等可作为辅助诊断手段，尤其在怀疑恶性时。

2、治疗情况：如果进行了手术治疗，则会根据手术记录了解手术方式（剥除/切除）、术中情况（有无粘连、播散、腹水等）。术后病理报告是判断肿瘤良恶性的“金标准”，良性的成熟性囊性畸胎瘤与恶性的未成熟畸胎瘤，核保结论天差地别。

3、并发症：关注有无并发症（如蒂扭转、破裂、感染、恶变等）和后续复查情况（是否规律复查，复查结果是否正常）。

因个体存在差异性，最终核保结论请以保险公司实际出具的结论为准。

1、健康为本，及时就医：发现卵巢畸胎瘤，应遵医嘱定期复查或及时手术治疗。健康是“1”，财富是后面的“0”。

2、备齐资料，诚信告知：投保时，请准备好所有相关的病历资料，并如实向保险公司告知您的健康状况。诚信是顺利承保和理赔的基础。

3、了解良恶，理性看待：大部分卵巢畸胎瘤是良性的，预后良好。即便核保结论不是标准体，也不必过于焦虑，根据具体情况可能会除外承保。如果是恶性，则短期内难以获得健康险保障。

4、区分险种：不同险种（重疾、医疗、寿险、意外险）对健康状况的要求不同。例如，对于良性畸胎瘤，寿险和意外险通常更容易通过，重疾险和医疗险审核会更细致。

如遇复杂案件，可以及时与明亚总部核保专员沟通，争取对客户最有利的承保条件。

只要我们充分了解卵巢畸胎瘤，准备齐全的医疗资料，并本着诚信的原则，无论是销售伙伴还是客户朋友，都能更从容地面对核保过程。希望今天的分享能为大家带来帮助，祝愿每一位女性朋友都能拥有健康和足够的保障！也提醒大家：

定期体检是关键！早发现、早处理！最大程度避免卵巢畸胎瘤并发症！

来源：明亚保险经纪总监卢华营