摘要：我今年33岁，目前在一线城市一家企业担任财务经理，我先生是一家科技公司的产品总监。家庭税后年入55万左右，学区房月供、孩子教育、赡养父母、日常开销，月固定支出高达3.8万，几乎不剩钱。

图源 | 华夏基金全生命周期投资陪伴体系课程-基于大树理论

- 第21封回信 -

亲爱的小夏：

您好！

我今年33岁，目前在一线城市一家企业担任财务经理，我先生是一家科技公司的产品总监。家庭税后年入55万左右，学区房月供、孩子教育、赡养父母、日常开销，月固定支出高达3.8万，几乎不剩钱。

虽然，有50万元的积蓄，也是前几年攒的。如今家庭责任重、开销大，这笔钱可以说是我们最关键的“备用金”了。

希望能找到一个“抗震荡”的方式，不需盯盘、风险可控、收益能略高于银行理财就行。期待它能成为我们家庭财务的“压舱石”，在我和先生收入见顶、而生活支出仍处高峰的阶段，帮我们稳住基本盘，多一点底气。期待老师们的专业建议！

李悦

2025年9月

▽▽

亲爱的李悦：

展信佳！

结合你们“稳健、省心、抗波动”的需求，建议用 ETF 作为核心工具，“三笔钱”配置方案。ETF 分散性好、费率低、操作简便，尤其适合工作忙碌、希望资产稳步增长的家庭。

“三笔钱”思维，为家庭财务打下稳健地基。简单来说，就是把家庭资产按照不同用途和风险收益特征，分成三个部分，每笔钱都有自己的“使命”。

安全盾、稳定锚、希望桨，为每一笔资金找到合适的“去处”。选择合适的工具，助力实现财务目标。

第一笔「安全盾」，占比约40%，主要应对突发开支比如医疗或还款。这笔钱最关键的是安全和随时能用，收益比活期高一点就行。主要投资货币或短债，平时基本不用管，要用的时候随时卖出就好。可一次性买入1-2只货币或短债产品，如：华夏现金增利A、华夏安益短债A

第二笔「稳定锚」，占比约50%，作为家庭资产的“压舱石”。目标是长期收益比银行理财好，波动比股票小。可以考虑沪深300、A500、红利这类ETF，如：沪深300ETF华夏、华夏中证A500ETF联接C、港股央企红利ETF等不押注单个行业，跟着大趋势走。按月定投，用半年到一年的时间完成建仓。这样操作可以平滑买入成本，避免买在短期高点的压力。

第三笔「希望桨」，占比约10%，用来投资更高成长的领域，比如科技、半导体，或者纳斯达克这类海外指数。如：华夏上证科创板50ETF联接C、华夏国证半导体芯片ETF联接A、华夏纳斯达克100ETF联接A等。这笔钱波动会大一点，但因为占比不高，不影响整体。建议做好拿得住一年以上的准备，不看短期涨跌，给它成长的时间。

想要了解更多ETF信息，推荐使用可以快速看清指数本质的“指数浏览器”——红色火箭小程序，它提供多维度的数据分析，比如估值百分位、历史表现、成分股权重、行业分布、财务指标等，帮助你更好地进行ETF选择。

落地执行，规划管理。规划好三笔钱的投向，然后就是落地执行和长期管理，这是决定成败的关键。

开户并买入：在支付宝/华夏基金App可以购买ETF的联接基金；在证券平台可以直接购买ETF,完成注册、开户后，在首页输入产品代码和金额即可购买；

用好定投工具：对于“稳定锚”的部分，可以直接在软件上设置“定投计划”，选定ETF、金额和定投日期（如每月发薪日次日），系统会自动扣款买入，省心省力；

一年一次“健康检查”：每年年底，看看三笔钱的比例是否因涨跌而偏离太大。若偏离目标，则卖出盈利部分，补入低估资产，进行再平衡。

新增结余继续投入：月度额外结余（比如除开固定支出部分，每月剩余的钱），建议优先补充“稳定锚”的定投计划中，不断加固你们的资产护城河。

三笔钱思维+ETF组合，筑牢家庭资产压舱石。

借助大树投资理论，我们将通过「三笔钱」ETF配置法，助你构建一个根深干壮、枝叶渐茂的资产体系——在波动的市场中，既握住安全感，又不错过长期增值的机会。

愿这套方法帮助你把“不敢花”变成“放心花”，陪伴你们走向更稳健、更自在的家庭生活。

华夏基金投资者陪伴团队

2025年9月

风险提示：本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。

我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。投资者在投资基金之前，请仔细阅读《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。基金有风险，投资须谨慎。

特有风险提示： 基金管理人在构建 FOF 投资组合的时候，对基金的选择在很大程度上依靠基金的过往业绩。但是基金的过往业绩往往不能代表基金未来的表现，所以可能引起一定风险。“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。文中测算基于历史数据，存在达不到理想投资结果的可能。

这里，是华夏基金全生命周期投资陪伴团队与你共享的安静角落，属于你和我们的 “树屋”。

——我们相信，投资，这件看起来关乎数字和远方的事，其实就藏在生活的细枝末节里，是我们都想好好聊聊的 “重要小事”。

在这里，我们像老朋友一样，在树荫下交换信件。聊那些闪光的理想，也聊琐碎日常的烟火气；聊关于未来的目标，也聊当下小小的困惑。

一笔一划，字里行间，没有宏大的说教，只有真诚的对话。

所以，找个舒服的位置坐下吧。

让《树屋来信》陪你一起，在投资的旅程中，慢慢写，慢慢读，慢慢懂。

▽▽▽

来信请发送至

investor_edu@chinaamc.com。您的每一封来信，都将获得来自我们的真挚回响。

来源：华夏基金