摘要：2025年已经向我们徐徐展开。过去一年，国家层面频频出台政策，刺激消费、重振楼市，鼓励人们不要再捂紧钱包；打工人还是等来了国家延迟法定退休年龄的办法，今年1月起，退休延迟成为现实。

2025年已经向我们徐徐展开。过去一年，国家层面频频出台政策，刺激消费、重振楼市，鼓励人们不要再捂紧钱包；打工人还是等来了国家延迟法定退休年龄的办法，今年1月起，退休延迟成为现实。

对于刚满四十岁、上有老下有小的毛寅来说，他的焦虑情绪也在2024年岁末达到顶峰。失业、父母生病、房贷断供，每一件事都足以摧毁他现在的生活。人到中年，毛寅开始用买保险的方式，抵御对未来的恐惧。

2024年一整年，他见过几个保险经纪人，每个人说法都不太一样，大保司太贵，小保司他不敢相信，犹豫再三，最终也没买成。

最近，毛寅结识了几位从事互联网保险业的工作伙伴，经过详细咨询和慎重考量，年货节期间，他唯一的消费行为，就是通过微信小程序为自己和家人下单了几份保险。

付款结束后，毛寅长舒了一口气，他终于为自己飘摇不定的生活买了一份“安全感”。

“脆皮”年轻人

失业的中产

开始主动买保险

毛寅是一名独立导演，八百多万“北漂”中的一员。过去几年，他离开稳定的单位，结束了一段婚姻，工作起来居无定所，总是全国各地跑，生活没什么规律可言。

自从某次体检报告有几个指标亮了红灯后，毛寅已经几年没敢体检了。近两年，他总是间歇性陷入焦虑，忧心自己的前途，也担心愈加年迈的父母。他知道，自己看似平静的生活，根本禁不起一场大病、一次变故的冲击。

毛寅萌生买保险的念头，是看到一个老乡出现在大病筹款平台的页面里，第一次，他具象化地感受到“因病返贫”有多可怕。

在那之后，毛寅试着咨询过几个保险经纪人，他们每个人主推的产品都不一样，一度让毛寅陷入了选择困难，他也有点招架不住经纪人们的“过度热情”，最后都以不了了之收场。

前段时间，毛寅在一次拍摄工作中了解到，现在已经可以在网上自助购买保险，而且保费相对较低，毛寅立即产生了兴趣，和一位认识的保险从业者详细沟通了自己的现状和需求。

大约十天前，在外出差的毛寅结束了一天的工作后，打开“元保”微信小程序，为自己和孩子买了重疾险和医疗险，并给父母都配了防癌险。在传统线下保司，这几份保险的保费至少要上万元，而在网上买，毛寅只付了六百多元，他选择的是月付。

和毛寅一样，北京宝妈张可也在2024年毫不犹豫地给自己和家人买了健康类保险，起因是婆婆的一场重病，让她看到了家庭潜在的财务危机。

“85后”张可和她的先生都是家中独子，二人在北京就业、安家。过去几年，他们的家庭年收入都超过百万，双方老人轮流来北京帮忙带孩子，小家庭蒸蒸日上，前景光明。

但就在过去一年，曾经的幸福日常像泡泡一样一一破灭。先是斥资千万购买的学区房开始连续降价，后是张可先生所在的行业开始降薪。消费降级成为这个中产家庭的无奈选择。

然而，这还只是一个开始。去年年初，张可的婆婆被诊断出脑部疾病，手术迫在眉睫，她的先生动用一切资源为母亲找医院和专家，最终的治疗费用除了医保报销的部分之外，他们还自付了十多万元。

婆婆手术刚过两个月后，一边带娃、一边工作，已经快要无法喘息的张可又迎来当头一棒，公司裁员轮到她了。

被裁一个月之后，张可终于冷静下来，开始分析自家的财务状况。她意识到，过去几年，他们只顾着赚钱，却没想到要预防风险，只给孩子买保险是远远不够的。

张可立马开始在各个社交媒体看分析文章和买保险攻略，最终，她决定“快刀斩乱麻”，先通过互联网平台为自己、丈夫和父母买了全家重疾险，一份保单覆盖全家人，花最少的钱为最坏的情况兜底。

最近，张可还准备为自己和先生再买一份医疗险和意外险，鉴于她几次投简历都石沉大海，张可也把购买商业养老金纳入自己的规划。

这两年，房价下跌、低利率时代到来，保险成为金融行业备受瞩目的存在。无论是“脆皮”但惜命的年轻人，上有老下有小的中年人，还是不想为子女增加负担的老年人，都开始意识到保险的重要性。毕竟，浪潮退去，谁都不想成为裸泳的那个人。

值得注意的是，越来越多人和毛寅、张可一样，选择在网上买保险。“便宜、快、不用面对销售”，人们选择线上购险的理由有很多。相比于线下动辄一年起付的保险产品，可月缴的互联网保险确实有很大的吸引力。

一份《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，在2023年，各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，老年人对线上的偏好度显著提升，越年轻对线下的偏好度越低。

这份《报告》发现，消费者在线上购险主要是因为“缴费灵活”和“投保便捷”，收入越高、城市等级越高，越看重投保流程的便捷性、自主性和“骚扰少”。

而66岁的退休老人Z女士选择在网上购险的理由是，销售人员在直播间把产品介绍得非常详细，有问题可以立刻咨询，都能得到及时的解答。

前述报告分析，科技的进步对整个保险行业的变革产生了深远影响，智能化理赔大大提升了理赔时效和消费者的体验，随着大模型时代的到来，线上购险渠道预计将在不久后反超线下渠道。

最划算的投资：

每月保费几十元

生病理赔43万

网上买的保险，可信吗？能顺利理赔吗？来自山东的刘遵超四年前就被问过这个问题。

当时，刘遵超在刷短视频时，刷到了“元保”百万医疗险的介绍，他觉得价格实惠，就给自己买了一份。身边有朋友调侃他，“老刘，你这么精明，怎么在网上买保险？那都是骗人的。”

“这个保险的条款就有好几页，上面保险公司都盖章了，还能是骗子吗？”老刘反问朋友，他决定相信自己的判断。

刘遵超没想到，自己随手买的这份保险，成了日后能救命的一笔投资。

从煤矿技术员做起，后来自己创业，争强好胜的老刘曾经是县里小有名气的老板。“2008年以前，我赚了1800万。”说起曾经的辉煌，他仍不掩傲气。

然而，后来的几次投资失败，让老刘的积蓄几乎清零。备受打击的他一度陷入人生的低谷，终日郁闷消沉，寝食难安。长期的精神压力给老刘的身体健康带来沉重一击，有一天早晨起床后，他发觉自己的右手不听使唤了。

老刘的妻子最先警觉起来，她要求老刘放下手头的事情，立即去医院检查。当得知检查结果是淋巴癌的时候，老刘忍不住问医生：“我这个病，还能活几年？”

医生的回答坦诚得近乎残忍，“得了这个病，（活着的时间）都是按天算。”

老刘觉得天塌了，等情绪平复，想到家里年幼的孩子和十分依赖自己的妻子，他还是决定积极治疗。

这次生病，住院、手术的费用不低，好在，老刘提前在网上通过元保买了保险。经过客服的引导，他在第一次手术结束后立刻提交了理赔申请，没想到，理赔款很快就到账了，顺利得出乎意料。之后提交理赔，到账速度更是一次比一次快，常常当天提交，第二天就到账。

治疗期间，老刘从医生口中了解到一种新疗法——自体造血干细胞移植，这种疗法能够将今后癌症的复发率降低20%-30%，但是手术也有风险，而且价格不菲，要花费30余万元。

老刘又试着咨询元保平台，得知保险能够为他垫付此次住院的费用后，他决定再赌一把。

治疗的过程堪称惊险，老刘反应很大，在无菌舱昏迷了两次，用他的话说，是“到鬼门关走了一遭”。

最后，不服输的老刘挺了过来。走出医院时，他第一次感受到，曾经熟悉的世界是那么美好，“崭新崭新的、亮堂堂的”。

整个治疗阶段，老刘的治疗费用达到78万元，其中社保报销了35万元，余下的近43万元都由保险理赔成功，商业保险累计赔付了22次。在产生理赔之前，老刘每月的保费不到一百元，他觉得，这是他这辈子做得最值的一笔投资。

如今，老刘的身体已完全恢复健康，与往常无异，他又开始重操旧业，到贵州做起了煤矿生意。曾经的重病像一场真实的噩梦，虽然心有余悸，但都已成为过去。

老刘的妻子不止一次感慨，“元保这个保险平台真的是救了老刘的命，救了我们一家人。”而老刘觉得，保险不仅给了他绝处逢生的机会，还保全了他的尊严——生病期间，他没开口找任何人借钱。

得知老刘的情况后，身边的许多朋友都把买保险提上了日程，据他所知，至少有六家人跟着他买了元保平台的保险。

随手买的保险，真的能救命，老刘不是个例，在保险公司的理赔用户中，这样的案例比比皆是。对许多人而言，在重大疾病面前，保险成了最后一根救命稻草。

来自江西九江的蔡安桂，在前半生早已熟悉了苦难二字。年近六十的她离异、无业、大女儿智力发展迟缓、靠低保度日，这些都没能压垮她，直到2021年确诊乳腺癌，蔡安桂第一次产生了放弃的念头。

医生建议她立即手术，防止癌细胞扩散，但是手术前要交的3万元押金，对蔡安桂而言也是个天文数字。最后，亲戚们给她凑齐了住院押金，蔡安桂开始了漫长而艰辛的抗癌之路。

在绝望之时，蔡安桂想起自己在网上购买过的元保医疗险，第一次住院的费用很快报销了，得知后续医疗费还能继续报销，她安心地开始了化疗和靶向治疗。

蔡安桂在年轻时就有一定的保险意识，她曾经给自己买过重疾险和意外险，后来因为无力负担每年大几千元的保险费用，被迫停缴。在这次确诊乳腺癌时，蔡安桂在网上买的元保医疗险刚生效几个月，她觉得，这一次残酷不公的命运终于对她网开一面了。

如今，蔡安桂的病情稳定，只需要每21天去医院打针一次。因为化疗掉光的头发又重新长出来了，蔡安桂重新燃起对生活的热情，酷爱唱歌跳舞的她，时常在自己的抖音号“时来运转（抗癌之路）”上更新手势舞的短视频。

刘遵超和蔡安桂是不幸的，也是幸运的，他们靠着偶然购买的线上保险，为自己赢得了治病、救命的机会，也让许多人相信，互联网保险不是“骗人”的。

互联网保险

让不被看见的他们有了底气

从2013年至今，中国的互联网保险业已经发展了十年多，诞生了许多引领行业发展的创新保险产品，中国保险行业的数字化、智能化水平也在快速提升。

能够跳出传统线下代理人展业的地域限制，让保险覆盖更多下沉市场和基层群众，匹配中国实际的人口地域分布国情，是互联网保险的一个重要特点，这是继承和发扬了互联网自带的“普惠”基因。

拥有较低的定价、多样化的产品和灵活的支付方式等特点，不难看出，互联网保险走的是一条“群众路线”，目的是降低商业保险的门槛，让所有人都买得起、买得到。

在现实中，一些健康类保险投保条件苛刻，客户被拒保的情况时有发生。对此，互联网保险企业创新性地为一些特定群体量身打造了保险产品。

比如，针对60岁以上老年人无法购买重疾险的情况，不少互联网保险平台推出了“防癌险”，80岁及以下的用户均可投保，将可投保年龄提升了20岁。还有平台推出了女性特定疾病保险，针对性地将乳腺癌、宫颈癌等女性高发重疾纳入保险范围。

还有针对各类打工人的“打工安心险”、为骑行爱好者设计的自行车综合意外险，以及宠物医疗险、齿科专项保险等等，在互联网保险平台上，各类用户的不同需求正在被看见、被满足。

更难能可贵的是，在一些互联网医疗保险产品中，医疗资源分配不均衡的社会痛点，有了破题的可能。

来自山东省济宁市邹城县唐村镇的牛娟娟，是三个孩子的妈妈，2022年春节前夕，刚刚30岁出头的她确诊了“乙状结肠恶性肿瘤”，且CT结果显示肿瘤已经转移到肝脏，县医院的医生建议她尽快去济南治疗。

在一家人手足无措、愁云笼罩之际，牛娟娟的丈夫葛洪雨曾在快手直播间为她买的保险派上了用场，找到电子保单后，他确认自己在2021年5月10日，曾为妻子买了“元保·百万医疗险”。

2022年2月12日，牛娟娟在济南接受了第一次手术。之后，葛洪雨按照客服的引导，整理了入院治疗的资料，并在网上提交了理赔申请。2022年3月4日，他收到第一笔理赔款41763.06元。

收到钱后，葛洪雨笃定地安慰妻子：“安心治病，咱们有保险兜底。”

更令葛洪雨感动的是，牛娟娟为期一年的医疗险到期后，于次年顺利重新投保 。而且，针对牛娟娟的情况，元保平台为她定制了保障责任更全面的方案 ，新增了异地转诊保险金20万元和靶向药报销等。

葛洪雨没想到，这次升级对牛娟娟的治疗也至关重要。手术之后，牛娟娟每21天还需要去济南注射进口的肿瘤免疫治疗药物卡度尼利，一针近6千元。这个药品不在社保保险范围内，如果没有商业医疗险，这个家庭将难逃“因病致贫”的厄运，而牛娟娟或许会为了家人放弃这种先进但昂贵的疗法。

截至目前，牛娟娟的治疗费用一共是60多万元，除去社保报销的部分，元保医疗险共报销了44万余元，个人自付只有599元。

在治疗过程中，葛洪雨还为妻子申请了一次异地转诊，希望到北京的广安门医院看看，试试能否通过中医缓解治疗后的身体不适。跟元保平台沟通后，平台为他们申请了就医绿通，可以提供挂号和专业陪诊的服务。

葛洪雨带着一家人来到北京后，医院里陪诊师全程引导，取号、缴费、整理单据、拿药，不到两个小时就顺利见完了医生。这让葛洪雨非常诧异和感激，经过这件事，他一口气给自己和一家老小都买了元保线上保险。

目前，牛娟娟身体恢复得不错，体重回升到110斤，能正常接送孩子，打理自家宾馆的卫生。单从外表看，你很难看出她是个得过癌症的病人。

牛娟娟生病的事传遍了全镇，葛洪雨也很快成为镇上的“元保野生代言人”。他是个典型的热心肠，在帮助老乡和客服沟通的过程中，他也知道了许多保险知识，重疾险和医疗险有什么区别？什么是“等待期”和健康告知？什么人适合买哪些保险？

很多唐村镇的人们第一次对保险有了认知，他们还意识到，他们在网上买到的保险，和北京、上海这些大城市的客户买到的都是一样的。

今年九月，葛洪雨和牛娟娟一家决定去拍张全家福。那天，牛娟娟罕见地化妆了，脸上一直带着微笑。

葛洪雨悄悄地告诉我们，牛娟娟从小生长在一个重男轻女的家庭中，生病之后，娘家人没舍得把买车的钱借给她，曾经让她十分绝望和灰心。

好在自己的小家庭给了牛娟娟重新振作的力量，如今，那个从小被忽视、少言寡语的女孩已是三个孩子的妈妈，她抵挡了癌症的侵袭，变得更加强大。

在牛娟娟的小家庭遭遇危机时，保险以契约之名，化作抵御风险的坚固盾牌，让这家人在逆境中亦能心怀希望。

或许，我们每个普通人都是一样的，面对疾病或意外，有钱、有爱，就能度过一切难关。

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来源：书单SHUDAN