摘要：DeepSeek如何影响新能源汽车产业，如何重构汽车金融保险的范式？3月6日晚，特别邀请到行业知名专家——北京立言金融与发展研究院党支部书记、首都金融智库合作基地主任李晶先生围绕这一主题，做系统、专业和深度分享，得到了广泛关注和认可。应大家的建议，特别整理直播
DeepSeek如何影响新能源汽车产业，如何重构汽车金融保险的范式？3月6日晚，特别邀请到行业知名专家——北京立言金融与发展研究院党支部书记、首都金融智库合作基地主任李晶先生围绕这一主题，做系统、专业和深度分享，得到了广泛关注和认可。应大家的建议，特别整理直播课的部分内容，以飨读者。本次直播课由金融科技50人论坛主办，中国人民大学国际货币研究所、中国人民大学金融科技研究所提供学术支持。
AI驱动下的汽车产业变革
（一）AI定义汽车：从软件定义到智能驱动未来汽车的核心驱动力将从“软件定义汽车”转向“AI定义汽车”。特斯拉等企业率先将AI技术应用于新能源汽车，推动了国内新能源汽车产业的发展。AI不仅优化了人机交互体验，还在电池管理、充电机器人、道路评估、二手车残值评估等领域展现了广泛应用。随着AI技术的深入，汽车逐渐演变为智能终端，通过OTA升级不断优化功能，满足用户需求，提升使用便利性。（二）AI在汽车全产业链的深度应用AI在汽车产业链中的应用覆盖了从生产到售后服务的各个环节。在供应链管理、自动化营销、自动驾驶软件生成等方面，AI技术显著提升了效率，同时满足了用户更多的需求。此外，AI还在合规监管、尾气排放监测、应收账款自动化等场景中发挥重要作用。预计AI的深入应用可为汽车产业链提升40%-60%的利润率，尤其是在供应链优化、销售营销和后市场服务等领域。（三）AI与新能源汽车的深度融合新能源汽车是AI技术应用的重要平台和载体。从2000年电动汽车被列入国家863计划，到2023年多模态大模型在新能源汽车上的应用，AI技术逐步成为汽车智能化的核心驱动力。语音助手、自动驾驶、车机系统等功能都依赖于AI大模型的支持。未来，AI将进一步扩展至整车系统，包括云端、车身域、动力域和底盘域，推动汽车向智能化、网联化方向发展。（四）AI赋能汽车金融与保险创新AI技术为汽车金融和保险领域带来了新的机遇。通过车载摄像头、自动驾驶数据等，AI可以为金融保险产品提供精准的数据支持。例如，智能驾驶保险的推出依赖于AI大模型和大数据的深度应用。此外，AI还能根据每辆车的技术路线和使用数据，定制个性化的保险产品。随着自动驾驶技术的普及，AI将在汽车后市场中发挥更大作用，推动金融保险产品的创新与升级，相对汽车金融保险产品的服务和产品重新定义。新能源汽车金融的现状与挑战
（一）新能源汽车金融市场快速扩张2024年全球新能源汽车销量达到1700多万辆，中国占全球销量的一半，推动了汽车金融保险业务的快速扩张。预计到2024年底，全球新能源汽车金融市场规模将达到1500亿美元，年复合增长率达20%。传统金融机构如银行和汽车金融公司仍占主导地位，但随着金融科技公司的崛起，市场竞争格局逐渐多元化。购车贷款、融资租赁、电池租赁等产品类型和服务模式不断创新，推动了市场的进一步发展。（二）新能源汽车金融的挑战与机遇新能源汽车金融虽然隶属于汽车金融业务的内容之一，但是其面临的主要挑战包括用户征信数据不足、产品同质化、市场竞争激烈等重要因素，其金融保险对应的“车”的载体已经具有了智能化、电动化、网联化等特点。AI技术的应用为这些挑战提供了解决方案，例如通过用户行为数据的采集和分析，优化风险评估模型，提升贷款审批效率。此外，AI还能根据用户需求定制个性化金融产品，如先租后买、残值评估等，满足多样化的市场需求。随着新能源汽车渗透率的提升，金融产品和服务模式将更加多样化，市场潜力巨大。（三）金融监管与市场规范化国家金融监管总局发布的《汽车金融公司监管办法》进一步规范了市场，允许汽车金融公司开展融资租赁等业务，推动了行业的专业化发展。然而，市场竞争加剧和价格战导致部分汽车金融公司面临盈利压力逐步加大。未来，金融监管将更加注重风险控制和市场规范化，确保行业的健康发展。同时，监管部门支持和鼓励更多具备实力的企业通过社会资本并购等方式淘汰部分汽车金融公司，因此建议应鼓励具备研发能力强和产能较大的龙头企业成立新的专业化新能源汽车金融公司，鼓励新能源汽车金融的创新与发展。AI推动汽车金融保险范式重构
（一）优化风险评估与产品设计AI技术正在彻底改变传统金融保险的风险评估和产品设计模式。通过整合多维数据（如用户驾驶行为、车辆使用数据、电池健康状况等），AI能够构建更精准的风险模型，实现动态定价和个性化产品设计。例如，传统的车险定价依赖大数法则和固定费率，而AI可以根据用户的实时驾驶习惯、车辆使用频率和路况数据，动态调整保费，提供更灵活的保险方案。这种基于数据的精准定价不仅降低了金融机构的风险，也提升了用户的满意度。（二）推动保险模式创新与动态定价AI技术正在推动保险模式从静态向动态转变。动态定价保险是其中的典型应用，AI可以根据车辆的实际使用情况（如驾驶里程、时间、路况等）实时调整保费，为用户提供更灵活的保险方案。此外，AI还推动了电池租赁金融产品的创新，通过分析电池的损耗情况和剩余价值，金融机构可以为用户提供更合理的电池租赁方案。这种模式不仅优化了资源配置，还为新能源汽车产业链的上下游企业提供了新的融资渠道。（三）优化保险理赔与服务流程AI技术正在彻底重构保险理赔和服务流程。传统的理赔流程需要人工干预，耗时耗力，而AI驱动的智能核保和理赔系统可以大幅提升效率。例如，通过车载摄像头和传感器，AI可以自动还原事故现场，快速评估损失并完成理赔。这种自动化流程不仅缩短了理赔时间，还减少了人为错误和欺诈行为。此外，AI还能通过智能客服和在线服务平台，为用户提供24/7的全天候服务，显著提升了用户服务体验。（四）强化反欺诈与风险预警能力AI技术在反欺诈和风险预警方面展现了强大的能力。通过分析用户行为数据、车辆使用数据和交易记录，AI可以实时监测异常交易和潜在的欺诈行为，帮助金融机构降低坏账风险。例如，AI可以通过识别用户驾驶习惯的突然变化或车辆使用频率的异常波动，提前预警潜在的信用风险。此外，AI还能通过大数据模型预测市场风险，帮助金融机构提前制定应对策略，提升整体风险控制能力。这种智能化的风险管理系统正在成为金融保险行业的核心竞争力。（五）推动金融保险的国际化与标准化发展随着新能源汽车市场的全球化，AI技术在国际合作与标准化发展中的作用日益凸显。不同国家和地区对数据隐私和合规的要求各异，AI技术可以帮助金融机构更好地适应这些差异，推动跨境金融保险业务的顺利开展。例如，AI可以通过数据加密和匿名化技术，确保用户数据在跨境传输中的安全性。此外，AI还能促进国际标准的制定，通过统一的数据模型和算法框架，提升全球金融保险市场的透明度和规范性，为行业的全球化发展奠定基础。 来源：汽车裁判员
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