摘要：泰康在线粉红卫士从4.0升级到5.0版本，对侧新发责任不再区分浸润和原位癌，费率有所下调，甚至在部分情况下已经低于平安乳安康了。
本次更新时间是2025年3月12日
本次更新要点：
泰康在线粉红卫士从4.0升级到5.0版本，对侧新发责任不再区分浸润和原位癌，费率有所下调，甚至在部分情况下已经低于平安乳安康了。
众安在线-乳愈安心，已经下架新保，续保不受影响。众安在线-乳愈安康，已经上线，但明确要求每年续保也要提交材料审核，核保通过后方可续保。乳愈安心和乳愈安康虽然都是众安的，但属于两款不同的产品，乳愈安心老客户需要重新核保后才能转保到乳愈安康。但由于乳愈安康续保明确需要审核，且保费没有明显优势，目前不做推荐。乳腺癌复发险的历史，最早应该是要追溯到2018年，那时候我还没有加入保险行业，只是看最早的产品名字：复星联合健康乳果爱医疗保险2018版本。
最初保费是非常高的、市场产品也非常少，保险公司对于客户的审核也是非常谨慎，很多客户都没办法承保。
经过市场洗涤后，目前已经稳健运营了，审核速度很快，一般资料齐全一个工作日、甚至是当天就可以给出答复。
现阶段主流产品如下：
泰康在线-粉红卫士5.0版平安财险-乳安康太平洋健康-粉红守护众安在线-乳愈安心（新保下架，可正常续保）众安在线-乳愈安康（续保审核）我们今天一次性把这些产品都给讲清楚。
受限于本人专业知识有限，如果有一些纰漏的地方，还请以实际投保为准。
本文内容大致如下：
产品保障对比解析投保审核材料不同增值服务报销型保障对比
这里给大家先科普一个事儿：对侧原发恶性肿瘤，并不属于复发转移的定义
转移也属于复发的一种。
这几个产品对复发转移的定义都完全相同，所以不存在理赔宽松、严格的区别。
因此能够附加对侧原发恶性肿瘤责任，就非常好。
这样可以很明显的看到，众安的乳愈安心就逊色很多。
赔付比例不是100%，且不支持对侧原发恶性肿瘤保障。
而泰康在线的粉红卫士和平安财险的乳安康，基本是差不多的一个保障责任。
泰康在线粉红卫士等待期只有30天，会更短一些。
特药种类也更多一些。
不同于常规百万医疗，乳腺癌复发险的报销型，均只保障【确诊复发转移之日起365天内】的相关费用。
保障范围是：
住院住院前后30天特殊门诊：门诊放化疗、靶向、免疫、内分泌疗法并不能每年续保持续报销。
从产品定价角度来说：10万保额的给付型保费和100万保额报销型，是差不多的，那就充分说明保险公司认为大多数人365天内费用就在10万左右。
而给付型只需要一次性申请理赔就可以到账，报销型却需要每次治疗后提供材料申请报销，会相对麻烦一些。
这也是为什么大多人都会选择给付型。
从报销型保障的角度来说，泰康粉红卫士是要稍微好一些。
平安财险乳安康和泰康在线粉红卫士，都可以接受3a和3b期未新辅助后的人投保。
众安则最大支持到2期人群。
给付型保障对比
给付型新增加了一个太平洋健康的粉红守护，是这些产品里唯一一款【0等待期、5年保证续保】的产品。
但很遗憾的是，绝大多数情况下，粉红守护的保费都要比其余产品贵上好多
也许这就是为品牌付费吧。
同时也新增了众安在线-乳愈安康。
众安再次落后，老版本不含对侧新发，新版本虽然责任齐全但续保需要审核才可以（未来要看经营情况，可能会取消审核）。
粉红卫士5.0和乳安康，很像，其中粉红卫士最高可以投保50万保额。
然后粉红卫士定价会更加精准，每5万一个保费档次。
目前算费后，发现泰康粉红卫士5.0的保费和平安乳安康几乎一致，甚至部分情况下更低。
众安的虽然续保需要审核，但如果平安乳安康3a、3b期核保没过的话，倒也可以考虑众安，买了总比是没买强。
对侧保额能买多少，也是一个很重要的信息。
平安乳安康核保后，会直接告诉客户对侧最大投保额度，且不能超过主险额度。
粉红卫士5.0之前是区分对侧浸润和原位，现在已经不区分，基本和平安乳腺安康是一样的了，具体也是审核后会告知对侧最大额度。
粉红守护比较简单，必须和主险额度保持一致。
同业产品转保规则
针对于原本投保复星联合健康乳果爱的老客户。
可以通过转保的方式来转保到泰康粉红卫士5.0或者平安乳安康，保费降低、保障增加。
投保审核材料
泰康在线粉红卫士、众安乳愈安心/安康、太平洋健康粉红守护。
核保材料都可以参考上图，比较简单和统一一些。
平安乳安康如图所示，比较复杂。
需要根据不同的分型、术后时长，提供不同的复查材料。
增值服务
这点其实我不爱讲，因为绝大多数客户都无感增值服务，只要能核过、保费低点，就可以了。
所以这块就不讲了，没太大用处。
也不会构成选购的决策因素。
保费折扣
平安乳安康和泰康粉红卫士，都引入了术后时间对应保费折扣的因子
如图所示，左侧为泰康粉红卫士5.0，右侧为平安乳安康
主要区别点是2个
泰康是首年就可以折扣，并且首年有绑卡额外95折，也就是说首年最大折扣可以到0.8*0.95*0.95=0.722折泰康次年就没有绑卡的95折了，次年开始最大折扣是0.8*0.95泰康绑卡95折，指的是新提交一个银行卡上去，不是用微信绑定银行卡支付平安乳安康首年无折扣，次年按折扣因子折扣折扣不是我给的，是投保时直接就减掉的
当然，后续产品会升级调整，所以也有2个点要给大家讲下
折扣不用在意，该折就会折，折不了你也没办法，不必过多关注后续产品会升级，会发新的费率表和新的规则，具体还是要按实际续保价格为准续保
太平洋粉红守护是唯一一款5年保证续保的乳腺癌复发险
实际上更早时候太平洋老版本的粉红守护，也是5年保证续保，但早已停售，且老客户不能直接转续保到新版本粉红卫士。
虽然名字一样，但实际属于2个不同的产品。
其余产品均按照监管部门的规定，为不保证续保。
这就很滑稽了：
保证续保5年的产品，让客户到点下车。
不保证续保的产品至今还在续保，比如说2018年的乳果爱客户一直就续到了现在2024年。
所以保证续保和不保证续保，还真不是表面上那回事儿。
还是要看产品本身的经营、销售情况。
实际经营规则如下：
除众安乳愈安康明确要求每年重新核保之外，其余产品均为免核保免等待期续保，只需要交钱就行
当然了，如果已经复发转移，那肯定是不能再续保、也不能再核保（市场产品均不接受已经有复发史的人再来投保）
特殊情况
如果是双侧癌、化生癌（绝大多数人都是浸润癌）等特殊情况
就只能在具体问题具体分析，多交两家公司核保看看
发来材料，我单独找这几个公司的核保单独去沟通。
写在最后
保费情况以10万给付型为例，根据不同年龄、分期、分型、术后时长
一共有好几百种排列组合
大概是1000元-10000+元不等
所以没办法直接告诉你多少钱。
整体的投保流程很简单：
发资料报价、讲解保障能接受保费了就补充资料核保核保通过后投保写到这里，就想到2021年年初，那时候还在做复星联合健康的乳果爱，加了有一个客户，非常内耗，把我当成一个心理咨询师
聊了一个多月，最后甚至都没有给我发病历资料。
因此现在我就简化了投保流程
先报价，如果不接受保费那就没必要再聊下去了，我解决不了保费贵的问题，或者说保费的问题也不是应该我来解决的。
只和想明白、通透的人来双向奔赴就好了。
咨询请直接告知年龄、分期、分型（需要知道ER、PR、her2、Ki67具体指标）、有无新辅助、术后多久。
或者直接发手术那次的出院记录、术后病理报告、免疫组化给我
不要讲什么两阳一阴，这不是专业的分型方式。
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来源：Achilles保险经纪人
