摘要：还不清楚如何操作退税的小伙伴，或者夫妻双方都需缴税的双职工家庭，这篇文章刷到就是赚到！

好消息！3 月来临，一年一度的退税季正式开启啦！

还不清楚如何操作退税的小伙伴，或者夫妻双方都需缴税的双职工家庭，这篇文章刷到就是赚到！

去年就有粉丝在我的指导下，夫妻俩人合计多退8千多块钱税，高兴坏了。

今天就把我压箱底的绝活拿出来，将退税心得整理成文章，教你如何准确地退税，夫妻俩人的专项附加扣除怎样“合理规划”，合理合法“薅羊毛”！想快速了解点这里，移步文末，我为您预约专属咨询。

本文重点：

一、关于个税填报的3个窍门

有的朋友不理解：好好的，国家为啥要退钱给我呢？

其实啊，这就是国家体贴我们打工人生活不易，因此规定，如果你满足一些条件，就可以额外少收你一些税。

比如你家里有老人、孩子需要养，或者贷款买房、租房，再或者你考了一堆的职业资格证...这些情况，都是可以享受退税的。

一共分为7大专项，对应的扣除范围和标准，也贴心地帮大家整理好了：

那收入是固定的，为什么缴税金额出入那么大呢？

这里举几个例子，帮大家查缺补漏。

1. 年终奖计税方式选择

申报时，需要我们自己选择年终奖的计税方式。

年终奖有2种计税方式：

一般来讲，单独计税会更加划算。

但如果年终奖高于全年工资，这有可能选择全部并入综合所得更划算。

所以我们可以分别测试下，哪种交的税更少，就选哪一个。

2.满足条件，选租房优于房贷利息

要注意的是，个税房贷和房租是二选一的，

房贷每月1000元额度，而房租的扣除标准则根据不同城市划分了900元/1100元和1500元档。

比如上海租房就是每月1500元的额度，如果个税税率20%，

对应差了（1500-1000）*12*20%=1200元的税额。

所以这种情况下，用住房租金去抵扣更划算，但前提是必须满足在主要工作城市没有自住房这一要求。

3. 夫妻统筹考虑

专项附加扣除中，像子女教育、婴幼儿照护、婚后住房贷款利息，夫妻两个人，是可以选择各扣50%，或者一方100%扣除的。

那选谁呢？很简单，遵循两个原则：

原则一：夫妻收入差距悬殊，谁的税率高，就放谁名下

原则二：夫妻收入差距不大，税率一样时，如果放高收入名下会造成高收入降档，那么夫妻二人分摊更划算。

听着可能比较抽象，下面用我老同学的家庭案例，给大家演示分析下。

二、夫妻专项扣除如何“合理规划”？

以朋友的家庭为例：

朋友冯太太生完孩子刚出来上班，前段时间学起了直播，但收入不稳定，税前只有12万，社保1年1万，独生女，父母未满60岁。

冯先生是在一家科技公司做研发，收入比较稳定，每年税前40万元，社保公积金一年6万，丈夫有个弟弟，父母都年过60岁。

婚后两人共同贷款买了首套房，膝下孕有一子一女，儿子5岁，女儿2岁。两年前，冯先生派遣到深圳工作，并在当地租房生活。

他们家庭的专项附加扣除类别如下：

情况一：夫妻收入差距大

两口子税后未扣除专项附加扣除时，因为收入差距较大，夫妻不在一个税率档次。

冯太太在2档，税率10%，而冯先生在3档，税率20%。

之前俩人也没仔细钻研，凭感觉估算了，“老公每月还房贷，那就扣房贷利息，老婆扣小孩的”，结果夫妻两人交了3.3万税，还挺美滋滋。

其实这种情况，应该遵循原则一：谁的税率高，就放谁名下。

丈夫的税率更高，2个孩子相关的专项附加扣除，可以选择丈夫一方全额扣除；

再者，丈夫在深圳租房工作，住房租金扣除额度18000元一年，优于房贷利息。

帮朋友分析调整后，交税方案如下：

夫妻合计交税2.4万多，相比方案一省了8380元，都快赶上妻子一个月的收入了。

情况二：分配扣除后不掉档最节税

接着，朋友又问了我一个问题。

“我现在直播收入不稳定，如果今年收入和老公差不多，那这84000元的专项附加扣除额度，要怎么分配划算？”

ok，假设2024年冯太太税前收入是30万，减除免税额度和社保后，年应纳税所得额19万，税率20%；冯先生综合薪资34万，社保还是6万，同样税率20%。

这个时候，夫妻同处于第三个税档。

还记得上文提到的夫妻退税原则吗？

第二条：税率一样时，如果放高收入名下会造成高收入降档，那么夫妻二人分摊更划算。

如果这66000元的专项附加扣除，全部由冯先生来扣除，应纳税额=220000-84000=136000元，就要掉到第二档税率（方案A）。

所以就不能全部交给冯先生扣除，可以分给他60000元，扣除后应纳税所得额=220000-60000=160000元。

冯太太分配剩下的专项附加扣除24000元额度，见（方案B），能比方案A多退800块钱。

虽然差距不大，但再小也是肉，宝宝一个月的尿布钱也够了。

所以啊，税率一样的情况下，要保证高收入的人不降档，如果高收入降档了，那选择夫妻二人分摊更合适。

如果你家抵扣项目较多，或者看不懂上面的计算过程，不要紧，夫妻俩人面对面坐下来，实践一下。

从结果倒推，看看放谁那合适。

如果还是看不懂，算不明白，私聊我。

三、可以节税的保险，不薅就亏了

那除了上面提到7大专项扣除项目，还有没有其他办法可以节税呢？

给大家安利两个打工人必备的节税神器，税优健康险和个人养老金。

这俩产品的亮点就是投保即享受税优政策：

以朋友家庭为例，如果购置了这两类产品，按照20%的税档计算，累计可以减免税额2400+480=2880元！真的很香~

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①个人养老金

国民人寿出品的国民慧选（节税版）养老年金险，凭借终身锁定利率、安全确定的优势，是一个不错的资金去处。

这款产品每年最高保费限额12000元，支持18周岁-69周岁投保，男性60/65/70岁开始领取，女性55/60/65/70岁开始领取，有终身领取和领取至85岁两个版本。

产品本身收益优秀，领取年金处于市场第一梯队。

以40岁女性，年交1.2万交5年，计划55岁领取，保障至终身为例，在税率20%的情况下投保国民慧选（节税版）的保单利益如下。

55岁初时，保单现价价值达到55384元。

等到年末后，每年能领取3277元年金。

等80岁的时候，此时已经累计领取85202年金，是已交保费的1.42倍，此后只要还健在，每年都能领取3277元作为养老补充。

另外，大家别忘了，这可是款个养产品，按照20%的税率计算，客户每年投保国民慧选（节税版）可节税金额为2400元，也就是说，十年年投入保费12000-2400=9600元。

在税额减免的加持下，保单整体利益有大幅提升，对比起市面上非个养的第一梯队养老年金产品，也毫不逊色！

如果是作为养老规划，绝对不要错过国民慧选（节税版）这款个养产品，既可以退税，还可以领更高的年金，税率越高，对应的保单总利益越优秀！

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②税优健康险

中荷岁岁享2.0护理险，给足了我们惊喜！

产品优势在于现金价值，明确写进合同内，能稳健增长，再配合上灵活的减保规则，完全可以作为一款中短期回报极高的财富规划类保险。

IRR看起来平平无奇，最高不超过2.7%，但在税优加持下表现就不容小觑了。

假设个税税率20%，每年节税2400*20%=480元，保单第10年，IRR可超4.7%，非常惊人！

*以30岁男，10年交，每年2400元为例。

虽然保障责任一般，但如果突破常规，保障、增值、节税功能三合一，放眼全市场，也是相当惊奇的存在。

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写在最后

今天给大家分享了夫妻个税申报的节税小技巧，

按照上面方法，动动手指算一下家庭的最优节税方案，省的不是一丢丢哦~

也建议大家收藏下文章，每年的退税季都用的上~

另外，分享的两个打工人“节税神器”——个人养老金和税优健康险。

两者叠加节税，最高档收入下可以每年退税6480元，真的非常香！

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来源：大事说说