摘要：包括巴克莱、汇丰、Co-operative、Nationwide在内的多家机构宣布再次降低抵押贷款利率，致使市面上出现了多款利率低于4%的贷款产品。

2025年，美国总统特朗普的关税政策搅动风云，给全球的经济带来巨大的不确定性。

但“有危就有机”，尽管关税政策给经济蒙上一层阴影，却也促使部分国家加快了降息步伐。

当地时间4月17日，欧洲央行进行了一年之内的第七次降息，市场预计未来几个月该行还将进一步放宽政策。

英国央行预计也紧随其后，金融市场认为英国央行在5月降息的可能性为100%。

同时，国际货币基金组织（IMF）认为英国央行今年还将降息三次。

随着对降息预期的增加，各大抵押贷款机构早就展开行动，纷纷下调抵押贷款利率。近一段时间，此类新闻也屡见报端。

据报道，包括巴克莱、汇丰、Co-operative、Nationwide在内的多家机构宣布再次降低抵押贷款利率，致使市面上出现了多款利率低于4%的贷款产品。

与此同时，苏格兰银行、Halifax、劳埃德、汇丰、Nationwide、桑坦德等机构，还放宽了买家可负担性测试的规则，允许他们借到更多的钱。汇丰表示，在该行规则调整后，首次购房者的平均贷款额度将增加3.9万英镑。

另外值得一提的是，市场上低首付贷款产品的数量也在与日俱增。Moneyfacts的数据显示，目前可供选择的低首付抵押贷款（首付为5%或10%）数量比2008年金融危机以来的任何时候都多。

BBC表示，这些消息为长期受困于首付的购房者注入了强心剂，为市场带来更多信心。更让人们振奋的是，预计抵押贷款利率未来一段时间还会下降，随着贷款成本的降低，更多人买房成为了可能。

那么，作为首次购房者，买房前可以做哪些准备呢？我们一起看看抵押贷款专家如何说。

1、尽早开始储蓄

根据英国金融协会（UK Finance）数据，首次购房者的平均首付金额为34,500英镑。因此，越早开始储蓄越好。

英国的终身个人储蓄账户（Lifetime ISA，Individual Savings Account）可为首次购房者提供25%的储蓄奖励。在任意一个纳税年度中，每存入4,000英镑，政府将额外补贴1,000英镑。

据数字抵押贷款经纪公司Tembo报告，年轻储蓄者数量近年来有所上升。Tembo首席执行官Richard Dana表示：“尽早储蓄极有好处，若从18岁到30岁期间存满储蓄额度，储蓄者最多可获得22,000英镑的政府奖励。”

据悉，在储蓄期间，家庭成员也可出资，但需注意的是，这笔资金仅能用于购买价值不超过450,000英镑的首套住房。”

2、关注低首付抵押贷款方案

抵押贷款经纪公司London & Country的David Hollingworth指出，目前首付筹集困难者可选择多种95%贷款价值比（LTV，Loan-to-Value）的产品。

正如前文所述，当前低首付抵押贷款的可选数量已达到2008年金融危机以来的最高水平。

Hollingworth补充：“Yorkshire住房互助协会提供仅需5,000英镑首付的抵押贷款产品，据说该方案最高可覆盖房产总价的99%。Skipton的'租金记录抵押贷款（Track Record Mortgage）'则能为长期支付高于月供金额租金的申请人提供最高100%的贷款。”

尽管需要的首付非常少，但需注意的是，低首付抵押贷款的利率通常较高，且有着严格的贷款资格要求，可能不适用于自由职业购房者（self-employed homebuyers）等。

如果大家对低首付抵押贷款方案感兴趣，最好咨询专业人士，以评估其中的优势和风险。

3、探索共享产权（Shared Ownership）

共享产权计划自1980年代起在英格兰实施，苏格兰、威尔士和北爱尔兰也有类似计划。

根据英格兰地区的规定，共享产权允许首次购房者仅购买房产产权份额的25%-75%（有时也可以是10%），而剩余产权部分则一般由当地的住房协会持有。

由于购房者购买时还能申请抵押贷款，这意味他们只需支付非常少的首付（所购产权份额的5%或10%）就能买下房子。

通过此种方式入手房产后，购房者相当于租下了剩余部分的产权，因此要每个月向住房协会支付一定的租金。

随着时间推移，购房者还可逐步增购产权比例，该过程称为阶梯式购买（staircasing），最终目标是实现完全产权。购房者拥有的产权份额越多，支付的租金就越少，一旦逐步拥有完全产权，就无需再支付租金。

共享产权专业机构Snugg Homes销售经理Laura Gaskell指出：“申请共享产权的群体正变得年轻化，虽然这种方式曾被视为年轻首次购房者的选择，但实际情况已发生变化，买家的平均年龄现已达48岁，其中包含曾有房产的群体。”

不过，共享产权仍有一定的资格要求：购房者必须年满18岁；是首次购房者，或曾有房产但已出售；拥有良好的信用记录；另外，伦敦申请者的家庭收入不得超过9万英镑，伦敦以外地区不得超过8万英镑。

4、考虑'收入提升'抵押贷款（Income Boost Mortgage）

若无法获得“父母银行（Bank of Mum and Dad）”支持，则可通过非借款方式获得家庭成员帮助。

"收入提升"抵押贷款（又称联合借款人单一产权抵押贷款，Joint Borrower Sole Proprietor Mortgage）允许购房者在抵押贷款中添加最多三位家庭成员（部分情况下还可包含朋友），以此提高贷款额度。

这些"提升者"虽参与贷款，但不拥有房产产权，因此不影响购房者的首套房资格。

Tembo的Richard Dana解释道：“该方案在职业生涯早期收入较低的年轻购房者中日益流行。对于希望支持子女但无法提供现金赠款作为首付，或需保留养老、应急储蓄等的家庭而言，这是首选方案。”

需要注意的是，在此种情况下，购房者借款的额度将超过其单独申请时可获得的额度，这也意味着一定要评估是否可以及时还款，否则这些"提升者"需共同承担违约风险。

5. 专享"职业人士"抵押贷款（Professional Mortgage）

在英国，也有很多贷款机构会为特定职业（如医生、建筑师、会计师等受监管或认证职业）的人士提供"职业人士"抵押贷款，最高可贷取年收入的六倍金额。

而且，部分专业机构还提供定向产品：

例如，教师建房互助会（Teachers Building Society）专为教育从业者服务；Kensington抵押贷款会为NHS员工、警察、消防员及教师提供更宽松的收入计算方式。

David Hollingworth表示：“鉴于这些职业通常更具稳定性，一些机构认为在确保贷款可负担的前提下可以放宽审核标准。有些方案还会计入加班费及第二职业收入以提高贷款额度。”

但他补充：“购房者最好还是货比三家，因为此类贷款的利率可能略高，因此最好寻求专业建议，选择最优方案。”

房产圈的结尾提示：

总体而言，贷款市场目前的走向对买家来说是非常利好的，大家也可以牢牢把握这一机遇。

尤其是首次购房者，可以通过组合策略来为购房做准备，包括通过政府补贴的储蓄工具实现早期积累，或借助创新贷款方案融资。但最关键的是，大家要充分评估个人还款能力与风险承受能力，选择最适合的方案。也希望今天的文章对大家有所帮助。

来源：英伦房产圈一点号