摘要：现在只要打开视频号或抖音，就会看到各种保险经纪人都在直播中说买了年金险以后可以领多少钱养老，保险代理人发朋友圈介绍增额寿险能锁定比银行高多少的增值利率，可以多少年回本，多少年收益翻几倍，达到领多少钱的养老效果，同时入住养老社区，全国周游居住，还能帮客户财富传承

现在只要打开视频号或抖音，就会看到各种保险经纪人都在直播中说买了年金险以后可以领多少钱养老，保险代理人发朋友圈介绍增额寿险能锁定比银行高多少的增值利率，可以多少年回本，多少年收益翻几倍，达到领多少钱的养老效果，同时入住养老社区，全国周游居住，还能帮客户财富传承，资产管理的各种宣传。

在我看来，这些都是保险公司，业务员为了业务成交签单而设想出来千锤百炼的欺骗话术罢了。二八定律是永恒定律，现在购买了年金险，增额寿险的客户只要没有做好5大风险的风险转移安排，最后肯定至少是80%的客户没有机会拿到钱养老的结局。

只是成为业务员赚钱的工具，保险公司赚取利润，补贴可以真正领到钱客户的炮灰。可能很多人不相信，那就按我下面的分析介绍，大家再认真思考，自己万一发生以下的风险，可不可交完保费，不退保，真正的享受到业务员介绍的好处。

第一个风险就是债务风险，也是现在所有人都存在的最大的风险。我之前都写过很多文章介绍债务风险会造成客户的保单让法院执行退保还债，退保了，自然是没有机会领钱养老的。

可能有很多客户想，我做了保险金信托，家族信托，业务员说可以不退保还债。或者是让家里老人做投保人，帮小孩买的保险，有保险法保护，可以不受债务风险影响执行，可以拿到钱养老。

这都是业务员为了签单的欺骗误导，客户一厢情愿的想法罢了。家里老人投保，上诉至法院时请提供收入证明，小孩保险，部分地区可以保留最基本的生存保障，不会给机会领钱享受生活。

家族信托，保险金信托，客户要一次性交费300万以上资金成立信托，信托购买保险，按正常的信托法律框架规定来说是可以不用偿还债务。

但这只是局限于个人债务风险不被执行。如果是欠银行，大型企业债务，他们只要找到客户做信托的钱是不合规，没有真正完税时，一连串风险的关连起来，这些信托的结果肯定是被击穿的，而且至少50%的机会进去包吃包住。

除非客户是早早提前10年去做安排，布局成立信托购买保险，或者把钱早早安排到境外，比如香港做保险信托，家族信托，不然都是危机重重。

客户的第二个风险，不能交费退保。这几年大家肯定看过视频内容教大家怎么投诉全额退保的，或者客户投诉业务员销售误导退保。为什么有这么多客户退保，真的是业务员销售误导吗？

在我看来都不是，本质上根本不是业务员乱宣传多少年回本被骗，也不是保险不赔，而是这几年大家收入低了，交不起保险费，同时又没钱生活了。客户没有办法，刚好有人说有办法全额退回保险费，而客户在其他地方也根本搞不到钱来生活，才使用这种耍无赖手段来退保生存，生活。

第三就是客户交完了保费，在还没有领钱享受时，出现其他风险，退保挪用。比如家庭成员出现大病或意外风险，没有那么多钱治疗，出现退保挪用年金险，增额寿险现金价值是很正常的事。

或者客户发生大病要几百万元治疗，当没有钱，又借不到钱治疗时，大部分人只有两种结果，一是退保治疗，虽然不知道能不能治疗好，二是等死，保险公司到时候理赔退本金+利息收益。

第四，投保人出现了婚姻风险退保分割保单了，就不可能领钱养老了。

第五，客户交完了保费，因担保，或关联其他经济纠纷问题给执行退保。只要还没领取时就发生了执行退保，只要保单不存了，客户就没有机会拿到钱养老了。

最后总结就是客户的保单不能给执行，要交完保费，不能出现挪用情况，能长期持有到老，才能领取到钱，有机会入住业务员宣传的养老社区，享受优质生活。只要出现5大风险中的一个问题，绝大部分人的后果都是帮别人做嫁衣，成为炮灰。

5大风险每个人都是客观存在，是那些人最后能真实享受到年金险，增额寿险的利益呢？

在我看来，以后能拿到养老金，领取增额寿的客户，都是有以下的优质因素存在。一是有收入稳定，工资也高。二是工作单位或企业也提供家庭成员的部分保险保障，只要不发生一连串的突发风险。三是没有乱做投资，亏损导致出现大额债务风险执行，只要能交完保费后，绝对可以领到钱享受生活。

这类人员就是那些现在各类企业的中高管理层，技术骨干，他们不用承担企业的大额债务，又能享受到企业高速发展，高工资高收入。同时家庭债务不高，不乱投资产生借贷债务。也做好了大部分大病，意外各种突发风险的损失转移，不会退保，保单也不会给执行，可以领到钱养老。

另外是各类事业单位，央国企的各级管理层，技术骨干人才，工资收入高，本身除了房贷，车贷外没有其他太高的债务，能交完保费，企业的各种隐形福利好，也可以对冲部分家庭成员突发风险，减少损失。

然后就是真正有钱企业主，富人家庭。他们虽然有债务，但企业经营良好，也做好了家庭，企业的债务分割，没有突发的大额风险可关联到保险要执行情况发生。同时这类客户交费能力强，又做好了重疾，意外风险转移。比一般中产家庭多更多的机会拿到钱养老。

还有就是一小部分运气好的客户，有社保，本身家庭条件好，债务不多，家庭成员也没有发生大病，意外风险，平安到老，可能交费不是很高，但是可以领到合同约定的钱来补充社保养老。

最后就是销售大量年金险，增额寿的不良保险业务员，因为成交大量客户，赚到很多钱，本身也懂保险，购买了转移风险的重疾，意外险，又购买了年金险或增额寿险。加上债务不高，没有执行风险，是有机会真正享受到了年金险，增额寿锁定利率的优势，可以拿到钱养老。

除了这些没有大量债务风险，有钱能交完保费，也不会出现挪用保费的客户，其他存在各种债务客户都会在5大风险中暴雷，产生各种问题造成退保，拿不到钱。

成为业务员完成业绩任务，赚钱养老的炮灰，成为保险公司赚取利润的炮灰，补贴可以真实领到钱的客户的炮灰。

其实就算客户交完了保费，没有发生风险执行，退保，都不一定保证可以享受到业务员介绍的好处。大家拿你们的保单出来看看，年金险，增额寿要达到业务员介绍最多收益的时间点是什么时候，都是要保单持有超过40年才行。

业务员帮客户做了那些安排，或者客户自己做了那些准备，保证自己或者被保险人，受益人长期持有保单，长期享受保险利益，领取到购买保险时业务员吹的那些牛逼目标呢？？？

或者买了年金险，增额寿险的客户，联系你的业务员，问问他们知道5大风险是什么，帮你做了那些风险防护安排，可以转移多少风险。又做了那些准备，可以让客户持有保单超过40年，让投保人，被保险人，受益人真实享受到保单现金价值的高收益呢？？？

来源：安家保