退休后退休金不够花？这五个破局之道帮你把日子过成 “稳赢局”

摘要：在成都玉林路开了 20 年小卖部的张叔，去年退休后每月领 3500 元养老金。本以为 “够吃够喝”，却被现实打了脸：老伴慢性病每月药费 1200 元，孙子奶粉钱 800 元，水电燃气费涨到 500 元，加上人情往来，每月至少超支 1500 元。

在成都玉林路开了 20 年小卖部的张叔，去年退休后每月领 3500 元养老金。本以为 “够吃够喝”，却被现实打了脸：老伴慢性病每月药费 1200 元，孙子奶粉钱 800 元，水电燃气费涨到 500 元，加上人情往来，每月至少超支 1500 元。

像张叔这样的 “退休金赤字族”，全国有近 8000 万 —— 当养老金替代率低于 50%，退休生活就从 “安享晚年” 变成了 “精打细算”。

3 个月活期：放余额宝，应付突发疾病（如张叔老伴住院，3 天花掉 2 万，幸亏预留了应急款）1-3 年定期：选银行 “银发专享” 存款，利率比普通定存高 0.5%，30 万本金年多收 1500 元5 年以上国债：2025 年发行的 “抗疫特别国债” 年利率 3.8%，10 万元持有 5 年利息 1.9 万元

实操案例：上海王阿姨将 50 万存款分成 10 万活期、20 万 3 年定存、20 万 5 年国债，年利息 1.8 万元，相当于每月多领 1500 元。

增额终身寿险：45 岁时年交 10 万，交 5 年，60 岁后现金价值达 72 万，每年可减保领 3.6 万（相当于月增 3000 元）惠民保：每年 198 元保 200 万，适合有慢性病的老人。成都 “惠蓉保” 报销高血压药费达 40%，张叔老伴年省 500 元

知识付费：退休教师在 “腾讯课堂” 开作文课，每课时 100 元，月均收入 3000 元。杭州退休工程师在 B 站分享机械维修视频，年播放量 100 万，平台分成 2.4 万服务型兼职：医院陪诊员时薪 50 元，每天工作 4 小时月入 6000 元；宠物代遛员按次收费，上海旺季一次 30 元，月均 1500 元社区公益岗：担任社区网格员，月补贴 800 元，还能免费参加老年大学课程

真实案例：58 岁的前护士长李姐，在 “美团医护” 平台接单上门护理，每周工作 3 天，月入 8000 元，比退休金还高。

短视频创作：拍广场舞教学、家常菜做法，中视频计划播放量 1 万赚 15 元，重庆 “火锅阿姨” 年播放量 500 万，收入 7.5 万手工变现：钩织玩偶、刺绣书签在闲鱼出售，苏州退休女工王阿姨月销 300 件，收入 4500 元网文写作：在番茄小说写中老年题材，首秀成绩好可获签约费，61 岁的退休医生写医疗小说，月更 3 万字，稿费 8000 元